换车后交强险

都市快报讯9月19日，事关亿万车主的中国银监会发布的《车险综合改革指导意见》(以下简称《指导意见》)将正式实施，交强险和商业车险将发生一系列重大变化。9月10日，中国银监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》(以下简称《公告》)和《商业车险示范条款精算规定》，中国保险行业协会发布《商业车险示范产品承保操作要点(2020年试行版)》和《商业车险示范产品理赔操作要点(2020年试行版)》，这意味着本轮车险改革的所有配套制度和实施细则均已落地。

对于浙江省的车主来说，靴子落地既有好消息，也有坏消息。

交强险最低5折起跌空9月19日所有新方案切换。

先看交强险。《指导意见》提出将费率浮动下限由-30%扩大至-50%，浙江车主已无机会。公告中将浙江等20个地区划入E类方案，费率浮动幅度为正负30%，与现行浮动幅度一致。也就是说，浙江的车辆交强险最多只能打7折，不能打5折。

当然也有一些好消息，就是赔偿责任限额大幅提高，总赔偿责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额也按同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损害赔偿限额保持100元不变。

总而言之，新车险实施后，浙江省交强险保费基本不变，保额有所增加。

此外，《公告》还明确了新方案的切换时间和过渡安排。2020年9月19日零时以后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行新老保单；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍适用原责任限额。

商业车险浮动范围扩大，小额理赔不用自掏腰包。

看商业车险。新规还调整了商业车险的保费计算公式，费率调整系数包括NCD(无赔款优待系数)、交通违章系数和自主折扣系数。

商业保险保费=标准保费×NCD×交通违章系数×独立折扣系数

其中，独立折扣系数取代了现行的独立渠道系数和独立承保系数。在现行规定中，浙江的费率调整系数区间为0.38-2.65，但在新规下，区间扩大至0.33-2.7。这意味着商业车险保费浮动区间进一步拓宽。

浙江安信保险代理有限公司董事长苍玉峰表示，这次车险改革对普通车主最大的改变之一就是NCD的调整。新规则考虑风险数量的时间范围是最近三年，可以有效防止NCD水平的大幅波动，对消费者来说更加合理。但在目前的规定中，如果多年没有出险，出了事故就没有优惠，这对偶尔出事故的车辆来说不是很友好。

比如说。连续投保4年的车。前3年没脱离危险，第四年脱离危险一次。

在现行规则下，NCD系数会从上一年的0.6直接回到1.0，波动很大。

改革后，投保第四年NCD系数为0.6，第五年为0.7，明显降低了对事故车辆的处罚力度。

仓裕丰说，这也给消费者带来一个好处。

以前很多车主为了防止下一年保费涨得更多，宁愿自己掏钱维修或者理赔，也不愿意走保险理赔。

根据上述案例，NCD改革后，随着意外风险的惩罚在规则下变得更轻，小额索赔在未来可以得到安全解决。

运营规则避免歧义增值服务不太可能收费。

苍玉峰表示，中保协发布的关于核保和理赔的两个实务要点，可视为改革后车险的操作细则，增加了多项与商业车险示范条款相匹配的规定，同时避免了以往的“模糊地带”。

例如，示范条款包括检查、道路救援、驾驶服务、安全检查等增值服务。在附加险中，又进一步明确了实务要点。保险公司提供增值服务的直接成本包含在赔款中，但不影响NCD的波动(无赔款优待系数)。也就是说，车主享受上述增值服务，不会影响下一年度的保费。至于很多车主是否担心保险公司会借机对上述增值服务进行收费，新规明确保费可以为0。

苍玉峰表示，在示范条款中加入增值服务，将促使保险公司为消费者提供更加规范、丰富的车险保障服务。在市场竞争和消费习惯的双重影响下，保险公司不太可能向消费者收取相关费用。

此外，实用点还避免了此前备受争议的自动界定受益人、玻璃破损难以界定等模糊地带，强化了消费者权益的优先性，避免了理赔纠纷，防止了以次充好的维修或不当套利。

据了解，商业车险不会全部改用像交强险这样的新条款。总的原则是“老人老办法，新人新办法”。只有2020年9月19日零时以后投保的商业车险新条款才执行新方案。

目前杭州市场暗流涌动，部分车险渠道抛出高额“福利”吸引客户，使得实际保费保持在很低的水平。但业内人士提醒，此时突然投保旧的商业车险条款，车主要是仔细权衡利弊，因为看起来保费更便宜，但保险权益却比新条款少很多。

(作者:记者朱