个人养老金制度正式出炉，未来能领过万元的养老金吗？可以这样做

个人养老金制度正式出炉，未来能领过万元的养老金吗？可以这样做

4月21日，国务院办公厅发布《关于促进个人发展的意见》，标志着我国个人金制度的一系列要求正式发布。具体要求是什么？

个人养老金制度正式发布。以后能拿到一万块的养老金吗？你能做到的。

个人养老制度是养老的补充制度，参保人员仅限于已参加我国城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险的劳动者。目前覆盖人数约为7.5亿人(2020年全国就业总人数为75064万人)。

个人养老金制度是一种非常自由的养老金储蓄制度。个人可以根据自己的收入确定缴纳的金额。参加个人养老金制度会形成个人养老基金账户和基金账户中的资金。可用于购买银行、储蓄存款、养老保险、公募等合格金融产品。这些产品经过国家筛选，操作性强，成熟稳定，标准化，注重长期保值，可以满足不同投资者的偏好。

一般来说，个人理财的风险承受能力分为五级，理财产品的风险等级也相应分为五级。投资者只能购买低于或等于自己风险承受能力的理财产品。风险承受能力不仅与个人收入水平有关，还与年龄、职业、个人承受能力和风险偏好有关。如果说20多岁的年轻人是有稳定职位的公务员，个人愿意承担全部或大部分本金损失的风险，希望自己的资产快速增值，这就是激进的风险承受能力。

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如果按照每年12000元的个人养老金上限缴费(我相信很多人还是能承受每月1000元的投入)，如果能做到每年6%的稳定收益，缴费30年，本金和收益会是多少？按照几何级数的计算公式，退休时个人养老基金账户可为94.8万元，接近100万元。美国早就实行了这种个人养老金账户，其中许多账户大量投资于股票或基金。目前，美国雇员的个人养老金账户超过80万个，账户中的余额超过100万美元。

理财产品收益率还是很高的。从去年银行理财经理开始实践的养老理财产品来看，业绩比较基准利率一般在5%~8%，几乎可以赶上社会平均工资的增速，相当不错。

参加个人养老，必须同时参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险。事实上，每个月能拿出1000块钱买个人养老金的，肯定会选择参加职工基本养老保险，相关待遇更高。假设投保人按照60%的档次缴纳养老保险30年，按照养老金计算公式，可以领取多少养老金？由于平均缴费指数为0.6，基本养老金为退休后上一年度社会平均工资的24%。个人账户养老金取决于退休时养老保险个人账户余额和退休年龄的月数。

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退休要交的月数，在“十四五”期间会修改完善，以后不一定是60年139个月。比如江苏省，2022年最低缴费基数为4250元，每月记入个人账户340元，一年只有4080元。养老金个人账户也有记账利率，2021年的记账利率高达6.69%。如果以6%的复利计算30年，本息余额可达22000元左右。

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其实最低缴费基数每年也会涨，缴费的钱数也会增加。如果每年增加6%的社会工资，实际上每年养老保险缴费形成的个人账户余额约为2.2万元，那么缴费30年后个人账户余额约为66万元。

未来的社会工资是多少？现在大概7083元，按年利率6%计算，预计30年后大概38000元。所以去年退休24%的社会平均工资会是9120元。

假设个人账户养老金未来200个月，每月还可以领取3300元左右的个人账户养老金。

个人养老金呢？退休余额94.8万，也是按照200个月领取。每月可领取个人养老金4740元。当然，这部分钱需要缴纳个人所得税。付款后估计还剩4500左右。

三部分加起来，结果是16920元。现在看起来真的像是一笔奢侈的养老金。但未来也只会相当于社会平均工资水平的45%左右。

文/来源:暖心财经