每经记者:宋歌每经实习记者:赵静每经编辑:刘家魁
12月21日，银监会发文，提出解决群众“办卡难”、小微企业“开户难”等问题的十项具体措施，进一步优化银行开户服务。
记者注意到，今年9月，中国人民银行发布通知，着力提升个人银行账户服务质量和效率，引导商业银行回归银行账户服务本源，为客户提供便捷、安全、优质的银行账户服务。
近日，有消费者向记者反映，办理某股份制银行的工资卡“很难”。对此，记者走访了深圳部分银行，包括这家银行。
个别银行办卡条件“严格”
有记者以消费者身份来到该股份制银行，希望办理工资卡。银行的工作人员表示，目前需要提供连续缴纳6个月社保的证明。不满足的，需提供单位工作证明(公章)和本人实名认证手机号。当记者提到银行不需要连续6个月的社保证明时，该工作人员建议记者去银行办理。
此外，记者走访了另外两家股份制银行和一家国有银行，发现银行卡业务流程各不相同，但都可以用身份证办理。一家股份制银行的工作人员表示，需要先登记个人信息，填写地址，然后到深圳公安局查询核实。社保缴费单位可以与实际工作单位一致。另一家股份制银行的工作人员说，只要我用我的银行卡，就不会用来出租出借账户等。可用身份证开通，但电子渠道的使用可能会根据实际用卡情况进行调整。
某国有银行工作人员表示，只需要身份证和自己的实名制手机号，然后看地址证明(淘宝快递和外卖接收的地址)或者单位证明，就可以办卡了。
易观高级分析师苏表示，部分银行个人银行账户服务矫枉过正，说明部分银行未能准确识别客户风险状况并采取差异化服务措施，未能处理好风险防控与服务优化的关系，对部分合理的开卡请求增加了障碍。
要求政策性银行优化流程，实施简单的开户服务。
2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定，在全国范围内开展“破卡”行动，严厉打击整治贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。
据了解，出于防范电信网络诈骗等原因，在“断卡”行动的大背景下，今年以来，银行对开卡审核更加严格。
记者到银行网点后，各家银行的工作人员详细询问了记者办卡的相关问题，出于“了解你的客户”的要求，工作人员表示。
“每个银行都需要了解业务背景，确定客户合理用卡，不会用卡买卖账户，这样才能多方面帮你达到开卡要求。”一位银行经理告诉记者。
有银行工作人员表示，相比现在的情况，今年年初办卡更严格。
“今年过完年，就很严格了。”“后来改了，可以发卡，但是会限制一些功能。需要一段时间观察卡是否正常使用，然后恢复正常。我不会说我不打开它。一般我会先开二类银行卡，过段时间再开非柜面(业务)”。
银行应遵循“风险导向”的原则，确定客户尽职调查的具体方式，在“了解你的客户”的基础上，适当优化开户流程，为客户提供便利。是在今年9月30日央行发布的《关于做好流动就业群体个人银行账户服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)中表述的。
但在文件背景方面，央行相关负责人明确表示:“近期，一些地方的流动就业群体反映，在商业银行开户需要出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等问题”。
央行调查后发现，上述问题主要有两个原因。
一方面，为打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。
另一方面，近年来，商业银行根据“了解你的客户”原则，不断加强对客户身份和开户目的的审核，相关措施是合理和必要的。然而，一些商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份验证措施，一刀切地对客户身份验证要求提出不合理或超出必要限度的要求。此外，宣传和解释不足，造成了客户的误解和混乱。
在优化个人银行开户流程方面，《指导意见》要求商业银行改进客户身份识别方式，从身份识别规则、身份识别结果应用、身份识别渠道等方面推进和优化服务体系治理，优化开户流程，为客户开户提供便利。因开户行为异常导致客户开户申请被拒绝的，应当进行复核并向客户说明。实施个人简易开户服务，鼓励银行充分利用外部有效数据交叉核对客户身份，降低对客户提交证明文件的要求，优化老年人等特殊群体的银行账户服务。
12月21日，中国银监会发布《中国银监会办公厅关于优化银行开户服务切实解决群众拿卡难、小微企业开户难的通知》，让数据“多跑路”，群众“少跑腿”。第三条明确:“银行应当结合各地风险防控情况，合理设定辅助识别材料的适用范围和条件，细化辅助识别材料的使用规则。充分考虑农民工、灵活就业人员、高校毕业生等群体的实际情况，不“一刀切”要求额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录和实名制手机号等证明材料。”
有关银行的严格问责制必须考虑到监管要求和客户需求。
从相关案例来看，去年5月，人民银行杭州中心支行通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户查处问责情况，并对涉案银行采取了加强监管、严格问责的措施，包括:
一是对4家管理不善、存在重大违规行为的银行进行通报批评，对银行领导进行监管谈话约谈。
二是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》(银发〔2016〕261号)，暂停4家银行网点新开单位银行账户业务3个月，暂停18家银行网点新开单位银行账户业务1个月。
三是责令涉案银行在全省最高管辖范围内严肃追究相关机构和人员的责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监控、账户对账管理、实名制登记动态审核等相关机构和人员的责任。责令4家银行机构严肃追究所辖银行相关管理部门和人员的责任。
四是将涉案企业银行账户纳入银行机构“两管两融”考核内容，降低涉案银行考核等级。
“每个人都应该负责，”银行客户经理说。
那么银行如何在满足监管要求和客户需求的同时长期开展业务呢？
“银行需要以便民服务为主要目的，适当精简和优化业务流程，明确前中后台部门的职责，充分发挥技术手段的作用”，苏说。“具体来说，在办卡阶段要加强客户身份识别，实施精细化管理，在办卡后阶段要加强事中和事后的监测分析能力，通过动态手段使银行的风险管理机制常态化”。
国家商业日报
