[文/观察者网专栏作家小吴]
唐山烧烤店打人事件还没下去。昨天河南村镇银行给储户红码的事件冲上了热搜，让我们忙得吃瓜不亦乐乎。
先来梳理一下河南的事情顺序。
先是5月份河南省部分村镇银行出现储户挤兑，再是近日河南省会新一线城市郑州突然爆发，给部分村镇银行储户下了红色代码，影响储户正常生活和出行。最让人哭笑不得的是，有一个河南人，在深圳工作，却也被人下了红牌。
当然，这是荒谬的。热搜完了，一片骂声。前媒体人胡锡进忍不住表示，各地不要在社会治理中乱用卫生编码，因为这不仅违反了相关防疫规定，也损害了卫生编码的公信力，影响了防疫大局。
陈先生在成都的健康代码变成红色代码。
这个事情，首先当然是村镇银行的问题。
村镇银行的出现有其特殊的历史背景和原因。
在银行商业化改革之前，每家银行在乡镇都有营业网点，但随着商业化改革的逐步完成，这些商业银行不愿意继续维持在乡镇的营业网点。由于乡镇金融机构主要服务于农民，存取款金额相对较少，也没有越来越复杂的盈利性金融业务开展，所以商业银行认为不划算，就逐步取消了乡镇一级的营业网点。
在过去的十年里，商业银行一直在不断地从乡镇撤出。这几年基本形成了商业银行不下到县一级，也就是不愿意下到乡镇的格局。发达地区的情况好一些，特别是大城市郊区的乡镇。不缺金融机构。在广大的中西部地区，远离城市的乡镇现在基本没有商业银行网点。
填补这个空白的，主要是改制后形成的县域农村商业银行，近几年异军突起的村镇银行，以及部分地区仍然存在的邮政储蓄银行。
邮储银行因脱离邮政系统较晚，商业化转型不彻底，尚未完全退出乡镇。随着商业化转型的逐步完成，邮储银行退出村镇银行已无悬念。
村镇银行成立时间不长，不到十年。中国最早的村镇银行出现在我的家乡庆阳，随后在全国广为流传。
村镇银行的通病是股权结构非常复杂，涉及利益相关者众多；还有一个问题就是绝大多数盘子都很小，注册也就几个亿，抗风险能力很低。一有风吹草动，就会有危机。有时候甚至人事变动也会带来危机。
事实上，不仅是村镇银行，从原农村信用社改制而来的县域农村商业银行也是类似情况。尤其是中西部欠发达地区的县级农商行，盘子也很小，注册资本比较少，抗风险能力比较低。2019年，河南省伊川县农村商业银行因人事变动，大量储户挤兑。最近，因为一些村镇银行的“雷霆风暴”，河南发生了大量挤兑事件。
图来自社交媒体
这些县乡两级的金融机构都是在经济繁荣时期建立的。如果经济继续发展，这些金融机构的经营不会出现大的问题。但如果宏观经济形势不稳定，这些金融机构就很难维持正常经营，尤其是自身的区域特征明显。一旦有一些谣言导致大量储户挤兑，就会出现危机。对于大型商业银行来说，挤兑的情况可能很少，但是这种基层的小规模金融机构还是容易出现这种情况。
就大趋势而言，中西部农村和城镇的空心态已经非常明显。除了每年春节期间，大部分时间，不仅农村人少，乡镇人也很少。除了基本生活资料的买卖，其他商业活动都在萎缩。
在这种情况下，当然不会有太多的金融活动，所以商业银行离开乡镇也就不太难理解了。但是，仍然留在乡镇的群众仍然需要金融活动，特别是国家相关资金的分配，他们仍然需要金融机构，这就是现在的村镇银行出现的原因。
还有一个问题是，地方政府在社会治理过程中经常出现，就是搭便车，尤其是搭国家各种重大政策的便车，来实现自己的治理目标。
俗话说，上面一千根线，下面一根针。在国家层面，不同目标之间的主次关系可以根据不同时期形势的需要来确定，但这些目标的完成有赖于地方政府的执行。因此，地方政府尤其是基层政府需要同时实现多个治理目标，而不仅仅是一个。
对于地方政府来说，有些治理目标是常态化的，有些治理目标是根据形势需要临时增加的。虽然临时的治理目标很重要，但是保证常态化的治理目标也很重要。当地方政府可用的资源和政策工具有限，不同目标之间存在冲突时，很容易搭便车。
比如上世纪90年代，基层财政出现困难，国家下拨的专项资金，甚至教育专项资金都会被挪用。几年前，个人征信系统开始实施，但实际上在地方层面已经被滥用。这次河南试图通过给红码来限制本地人挤兑村镇银行，实际上是搭便车。这种滥用卫生法典的行为虽然荒唐，但也能反映出地方跑路的问题不小，已经成为当地政府的一大头疼事。
面对这种情况，仅仅通过限制和提出要求，可能很难彻底杜绝这种愚蠢行为，因为地方当局认为更重要的危机依然存在。地方政府迫切需要其他政策工具来解决面临的问题(比如村镇银行的监管可能需要更有针对性的政策措施)。
可以说，禁止本地人搭卫生代码的顺风车，也是推进社会治理现代化的一个考验。
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