有些网贷借钱时为什么不核对有无偿还能力，单凭一张身份证就敢借钱？

大家好，我是银行业研究的和尚，专注于银行领域。希望我的回答能帮到你。

网贷也要查还款能力。与银行的核查方式不同，网贷主要是间接核查。

银行风险控制

在银行申请过贷款的人都知道，银行是通过要求提供收入证明、银行流水、买卖合同、财务报表、税单等资料来核实借款人的收入能力，来检查借款人的还款能力。

收入证明是针对工薪族的。银行认为工作单位在证明上盖章了，有的银行还会出示银行流水和社保存款明细来证明。销售合同、财务报告和税务报告是针对经营企业的人的。如何从这三份材料中发现经营情况，如何通过这种关系判断收入情况？

只要以上材料全部属实，就可以直接证明借款人的收入有多少。这是银行判断还款能力、审批贷款额度的基本逻辑。

网贷风险控制

网贷的特点是快。为了维持这种特性，平台和借款人最多是电话联系，甚至大部分人和平台除了借款没有其他交集。在申请贷款的过程中，借款人不可能提交太多的材料。

网贷平台利用借款人上传的身份证和查询个人信息的授权，在各种公共或私人数据中心查询数据，推断借款人的收入水平。

比如能找到一个人经常飞，平台就会觉得他的收益比较高。如果你能发现一个人的学历在本科以上，就比一个高中生高。

网贷平台会设置很多类似的维度，每个维度都会设置一个分值。经过一对一的数据匹配，会得出一个总分。分数越高，额度越高。这是大家经常听到的记分卡。

网贷平台就是通过这样的逻辑来判断一个人的收入水平。确实没有银行那样详细的资料审核，但是通过一些数据做一个比较科学合理的模型检验，从而判断借款人的收入水平。

从上面简单的描述可以看出，这种方式带有很强的主观色彩，客观依据相对较少。缺乏客观的风险控制，必然导致验证不准，导致客户无法支付。

总结:网贷要想生存，只能走与银行差异化竞争的道路。银行的优势是利率低，劣势是手续繁琐。因为网贷资金成本，利率不可能低，所以只能尽量简化贷款手续。简化的方法就是在不需要客户提交信息的情况下，尽可能使用数据进行风险控制。虽然没那么准，但是没有数据支持也挺好的。

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