许个愿。
曾芳刘翔编辑
弓首线虫；弓蛔虫
高度关注的个人来了！最高每人每年1.2万，商业银行业务迎来了新的蓝海。
4月21日，国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，提出推动发展适合我国国情、政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作的个人养老金。
大概是10亿人吧！个人养老金来了！每人每年最高12000，可以买什么产品？10个问题和10个答案帮助你理解
《意见》明确:
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人个人承担，全额积累；
个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础；
参与者应指定或开立唯一的个人养老基金账户，用于个人养老金缴纳、收入收缴、个人所得税缴纳等。
“账户是唯一的，未来每年至少有上万亿的沉淀资金。可以预见，在不久的将来，各大商业银行将在这一蓝海领域展开激烈甚至残酷的竞争，这将有助于那些财富管理领先的金融机构或代销机构再次加强其客户中长期财富的管理地位。”资深金融监管政策专家周说。
21世纪经济报道记者了解到，对于上述新政，多家银行已经提前做了布局。
部分股份行表示，政策实施后，客户可通过银行手机银行、柜台等渠道开立个人养老基金账户，继续转出一部分个人税前收益，从而自主投资个税递延型养老金融产品，获得持续收益。达到退休年龄后，他们可以一次性或分期从账户中领取个人养老金。
但《意见》明确，政策选择部分城市先试行一年，再逐步推开，这意味着哪些城市将纳入试点、购房者范围等细节也值得关注。
什么是个人养老金？如何参与？
10个问题和10个答案帮助你理解
什么是个人养老金？
简而言之，个人养老金是中国养老保险体系的第三支柱。
目前，我国养老保险体系的第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖了10多亿人。第二支柱是年金和职业年金，已经覆盖5800多万人。
作为第三支柱的个人养老金制度，之前一直没有推出，属于一个短板，现在这个短板终于补上了。
有人认为，个人养老金推出后，会取代现在的养老保险，未来的养老金要靠自己。这其实是一个误区。
谁能参加？
意见提出，参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老保险制度。
目前，超过10亿人参加了基本养老保险。所以，个人养老金全面启动后，这10亿人就可以参加个人养老金制度了。
应当指出，个人养老金不是强制性的，而是自愿的。
报酬是多少？
意见明确，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保个人承担，全额积累。
参保人通过个人养老金信息管理服务平台设立个人养老金账户。参保人员个人养老金最高年度为12000元。
个人养老完全是个人缴费，和在单位参加职工养老保险不一样。在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费。
如何投资？
个人养老基金账户资金用于购买符合银行、储蓄存款、商业养老保险、公开发行基金等运作要求、成熟稳健、标准规范、注重长期保值的金融产品，满足不同投资者的偏好。参与者可以自主选择。
个人养老金运营涉及的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
银行存款和银行存款有什么区别？
意见发表后，很多网友问，个人养老金和我自己银行存款有什么区别？
中国社科院世界社保研究中心执行研究员张应华对中新网财经“新中国观察”栏目表示，个人养老金与个人存款有很大不同:
第一，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠待遇。
第二，对接个人养老的投资产品，都是经过挑选的合格产品，兼顾安全性和收益性；
第三，个人养老金实行封闭账户管理，一般不允许提前支取，是一种“化短为长”的资产管理方式。
意见提出，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。
这是国内版的401(k)吗？
张应华解释说，美国的401(k)实际上是一种企业年金，要求单位和个人都要缴费，而个人养老金完全是个人缴费，类似于IRA(个人退休账户)。
个人养老金如何领取？
意见提出，达到领取基础养老金年龄、完全丧失劳动能力、已出国定居，或者有符合国家规定的其他情形的参保人员，经信息平台核实领取条件后，可以按月、分期或者一次性领取个人养老金。接收方式一经确定，不可更改。
领取时，应将个人养老金从个人养老基金账户转入社会保障卡银行账户。参与者死亡后，其个人养老基金账户中的资产可以继承。
有哪些突破和亮点？
“与2018年开始实施的个税递延型个人商业养老保险相比，这份文件有很多新的突破。”张应华认为，合格的个人养老金产品是多元化的，满足参与者的多样化需求；个人养老金产品的主要供给主体多元化，各类金融机构可以竞相加入，大大拓宽了市场参与者的参与面；参与者的消费选择多样化，个人可以在各类合规机构或渠道开立账户，选择购买个人养老产品，大大提高了参与的便利性。
同时，张应华建议在特殊情况下(如重病、急症、必要的教育等)。)，可以允许有限提前支取，并对纳税申报做出规定，增强账户管理的灵活性。
有什么好处？
张应华认为，个人养老金有助于推动多层次、多支柱的养老保险体系建设，丰富大家的养老金选择，同时对资本市场有利。一是可以增加长期资金的供给，二是有利于投资的长期性。
业内人士分析，个人养老金主要是针对风险偏好相对较低的投资需求，追求长期绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的蓬勃发展，有望带动长期增量资金配置相对稳定的产品。
我现在能购买它吗？
意见提出，资源社会保障部、财政部要加强指导协调，结合实际分步实施。将选择一些城市试行一年，然后逐步推开。
张应华表示，试点期限为一年，要密切跟踪试点情况，及时公布符合条件的个人养老金产品目录和符合条件的机构条件。同时，要做好公众宣传，提高个人养老意识。
个人可以买什么产品？
《意见》明确，可以开立个人养老基金账户的个人包括参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工。目前参保人员个人缴纳养老金上限为每年12000元。
可以购买的产品:
《意见》提出，个人养老基金账户内的资金用于购买符合银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公开发行基金等要求的金融产品。，安全、成熟、稳定、规范，注重长期保值，满足不同投资者的偏好。参与者可以自主选择。其中银行理财、商业养老保险、公募基金已经有相应的养老产品。
至于具体可以购买的金融产品，就像可以开户的银行一样，需要由相关金融监管部门来确定和发布。发布渠道为个人养老金信息管理服务平台，由人力资源和社会保障部组织建设，与符合要求的商业银行和相关金融行业平台对接，采集相关信息，并与财税部门共享相关信息。
去年10月，银监会副主席肖表示，金融业要建立多元化供给格局，在准确细分客户群体的基础上，提供不同的养老金融产品，满足差异化的第三支柱产品需求。
“在产品层面，预计将有一个监督准入和管理清单系统的程序。”周认为。
光大金融行业首席分析师王亦丰表示，由于居民金融素养水平参差不齐，投资需求多样，预计个人账户下的资金投资范围有望在股票、债券、存款、保险等高风险资产的基础上，部分、选择性放开股权、对冲基金、不动产等高风险资产的投资限制，即在稳定收益的基础上适当放宽投资限制 实行分级管理，注重提高第三支柱投资的自由度和灵活性，充分发挥市场有效配置资源的作用。
值得注意的是，参与者可以使用其缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或其受法律法规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。
商业银行迎来了新的蓝海。
《意见》明确，个人养老基金账户可以由参与人在符合要求的商业银行指定或开立，也可以由符合要求的其他金融产品销售机构指定；个人养老金运营涉及的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
这意味着，个人养老基金账户开通，商业银行将成为最大的受益机构。
21世纪经济报道记者了解到，在个人养老基金账户推出之前，商业银行在第一支柱和第二支柱方面已经有了充分的实践，为养老金第三支柱业务积累了经验。
“围绕国家即将出台的养老保险第三支柱顶层设计和政策体系，引领银行业提升养老金融服务能力，研究推进第三支柱信息系统建设，确保个人养老金账户开立、养老金产品购买等相关功能的对接实现，以稳定的业务系统为第三支柱个人养老金体系发展提供有力支撑和保障。”
早在去年9月，中国银行业协会秘书长刘峰在接受《21世纪经济报道》“养老30人”专访时就这样说。
周还表示，商业银行的先发优势将非常明显，这相当于再次巩固了银行账户体系在国民经济中的核心地位和不可动摇的基础设施作用。
例如，21世纪经济报道记者从一家股份公司了解到，银行已经做了充分的准备，个人养老金账户相关的业务准备已经基本完成。
值得注意的是，有业内人士表示，由于账户的唯一性，这可能意味着，如果个人养老基金账户开户的银行不销售相关金融监管部门确定的金融产品，就不能购买个人想购买的产品；当然，如果相关信息全联网，这方面可能没有问题，但可能难度较大，后续需要注意。
《意见》明确，个人可以变更个人养老基金账户开户银行:参保人变更个人养老基金账户开户银行时，应当将原个人养老基金账户内的资金转入新的个人养老基金账户，并经信息平台核实后注销原基金账户。
“对于账户银行来说，如果提供的账户管理服务、产品销售服务、财富管理服务不到位，客户仍然可以用脚投票。但我认为，考虑到养老金融产品的长期性和账户的唯一性，率先争取到客户的个人养老账户非常重要，其他机构想在后面争取到非常困难。”相信周的话。
部分内容来源:中国新闻网
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