支付公共平台,聚合支付支付平台

Lydia：便捷高效的聚合支付管理平台

简介

Lydia于2013年成立于法国巴黎，旨在通过在简单强大的聚合支付解决方案基础上，整合客户所有传统支付渠道，为客户打造智能便捷的移动金融应用。莉迪亚以其创新、方便、透明、快捷的体验吸引了众多消费者的青睐，拥有广泛的客户基础。除了支付领域，公司还积极与第三方金融服务公司合作，为客户提供卡、贷款、保险等一系列金融服务。，丰富产品服务线。在Linkedin发布的2018年法国顶级初创企业排行榜中，Lydia排名第16位。2020年初，Lydia又获得了由腾讯领投的4500万美元融资。

Part 1 公司概述

1.1公司简介

Lydia总部位于法国巴黎，成立于2013年，是一家为客户提供全方位支付数字应用的公司。它致力于帮助客户使用最简单的移动方式，管理他们所有的银行账户，并提供多样化的支付方式，让客户轻松享受他们的移动消费生活。

Lydia的创立是为了解决支付行业的两大痛点:1)支付方式多样复杂。目前，消费者使用哪种支付方式取决于消费地点和交易对手。消费者可以用卡支付餐费，用现金支付咖啡，用支票支付医生诊费，用银行转账支付房租等。如果能把这些支付方式全部汇集成一种方式，生活会更轻松。2)银行系统反应迟钝。在银行系统，转账操作有时需要2-3天才能处理完毕，在快速高效的互联网时代，效率低下，动作迟缓。Lydia应用具有很强的易用性，其聚合支付功能使得客户无需携带其他银行卡或下载其他支付软件，单个Lydia应用即可加载客户原有的支付工具。

目前，丽迪雅约有90名员工，业务范围覆盖法国及部分欧洲国家，如葡萄牙、爱尔兰、西班牙、比利时等。因为诞生于法国，所以大部分客户都是法国用户。据统计，该公司拥有300多万法国用户，约25%的18-30岁法国年轻人拥有Lydia账户。与此同时，该公司平均每天增加5000名用户。丽迪雅致力于积极拓展业务领域，丰富产品线，为客户提供更丰富、更便捷的金融产品和服务。

1.2创始人与创业故事

Antoine Porte(创始人兼首席技术官)和Cyril Chiche(创始人兼首席执行官)，来源:Lydia官网

Lydia由Antoine Porte和Cyril Chiche共同创立，Antoine Porte担任首席技术官，Cyril Chiche担任首席执行官。在Lydia成立之前，Antoine Porte创办了互联网公司lesamisdelapero.fr，并在网络媒体公司My Little Paris担任项目技术总监。2000年，Cyril Chiche是纽约一家电脑公司的营销总监。他经历了2001年的互联网泡沫，对互联网行业有着深刻的理解。Cyril Chiche为Lydia设计的灵感部分来自于他在肯尼亚的经历。他接触了日本的移动支付业务并对其产生了兴趣，开始思考移动支付的未来发展。

2011年，Cyril Chiche与Antoine Porte在巴黎的一个大酒吧进行了一次决定性的会面，他们初步达成了共识，并开始构建Lydia的基本框架。他们花了6个月的时间互相沟通，确认双方目标一致，从财务、技术、管理等方面研究项目的可行性。经过两年的努力，Lydia直到2013年才正式成立并开始运营。据西里尔·奇切介绍，吕底亚这个名字来源于2600年前发明硬币的爱琴海古国“吕底亚”这个名字。

1.3融资情况

目前，Lydia已经经历了五轮融资，最近一轮发生在2020年1月15日。中国移动领先的支付公司之一腾讯筹集了约400万欧元。Lydia之前的投资者包括但不限于腾讯、XAnge、New Alpha、CNP Assurance和奥多BHF。五轮融资共融资6810万欧元，折合7380万美元。

表格:Lydia融资概述

资料来源:Crunchbase.com

Part 2 商业模式

2.1产品定位:基于支付功能的一站式金融应用

Lydia为客户提供便捷的金融一站式服务，客户可以获得银行账户、支付卡、贷款、保险、存钱罐等多种应用体验。在这个应用程序上。依托公司强大的支付功能，为客户提供多项金融服务。客户只需在手机上下载Lydia应用程序，并用手机号码注册Lydia账户，即可开始他们的Lydia之旅。客户还可以将自己名下的其他银行卡与Lydia账户关联，使用这些卡随时随地进行移动支付。同时，Lydia账户配有专门的Lydia卡，可分为实体卡和虚拟卡。客户可以根据自己的支付习惯和支付场景进行选择和应用。除了支付业务，Lydia还提供账户管理、共享账户、即时贷款、保险等金融服务。，并与合作金融服务公司合作，为客户打造全面的数字金融应用。

2.2支付业务:强大的融合支付平台

Lydia提供强大的聚合支付服务，客户可以使用Lydia账户绑定自己名下的所有银行卡进行支付。莉迪亚的实体卡是万事达卡，可以在商户刷卡消费，也可以在自助取款机上取款。虚拟卡是网络动态卡，是Lydia系统生成的临时支付号码，可根据客户要求设置一次性使用或多次使用。Lydia计划支持非接触式支付，客户只用手机就能完成商户消费。同时，客户也可以使用Lydia在海外支付，默认结算货币为欧元。因为银行后台系统有超过一天的业务流转时间，客户收到结算金额时的汇率和付款时的现行汇率可能存在差异。此外，客户还可以结合ApplePay、Samsung Pay和Googly Pay等支付渠道使用Lydia。莉迪亚多元化的聚合支付方式极大地方便了客户的日常消费活动。

付钱给朋友

Lydia帐户支持朋友之间实时安全的资金转移。客户可以将自己的银行卡与Lydia账户关联，在支付时选择一个或多个好友(可以通过手机号、邮箱或IBAN账户添加)，输入4位支付密码或其他生物识别密码(刷脸等。)发起与另一方的交易。如果对方有Lydia账户，程序会自动跳出交易；如果对方没有Lydia账户，会收到短信或邮件提醒对方办理交易。如果提醒对方收款，对方可以输入收款账号；如果提醒对方付款，对方输入自己的银行卡号、安全码、有效期即可完成支付。所有的交易都是实时的，系统会提醒所有的进度。

值得注意的是，Lydia应用目前有欧元版和英镑版，两者之间没有交换支付交易的方式。

非接触式支付

用户只需用手机就可以在世界各地的商户进行无限量的线下支付。Lydia账户可以关联其名下的所有银行卡，客户可以在应用中选择支付卡。当手机靠近商家的设备时，Lydia程序页面会提醒支付信息。当客户通过面部识别、指纹识别或4位安全码验证时，这笔钱将从Lydia账户支付给商家。

实体卡和虚拟卡

实名认证的Lydia账户可以办理Lydia卡，有实体卡和虚拟卡两大类。实体卡为塑料万事达卡，通过该卡可以使用与莉迪亚账户关联的银行卡内的所有资金，支持线下刷卡和自助机取款交易。客户只能将自己名下所有银行的实体卡更换为利迪娅实体卡。客户还可以根据自己的消费需求申请一张虚拟卡，虚拟卡是动态生成的代码，可以一次性使用，也可以多次使用。客户在平台上在线消费时，可以选择生成一次性虚拟卡进行支付。支付完成后，网卡会自动删除，避免了卡账户被盗的风险。如果客户生成的网卡不是一次性的，需要客户手动删除。客户还可以根据个人消费习惯，为每个网购平台设置相应的虚拟卡，方便客户分别管理和控制自己的支出。

图:Lydia虚拟卡(左)和物理卡(右)

来源:莉迪亚官网

2.3账户管理业务及其他:便捷的理财工具

Lydia强大的支付功能基于账户管理功能。客户可以在Lydia应用程序中添加他们所有的银行卡进行管理。同时，他们可以根据自己的消费类别，在账户中添加“生活”、“旅游”、“学习”、“礼品”等子账户，分类管理资金的使用。客户可以设置每个子账户的支出限额，控制自己的消费。每次购买后，客户也会立即获得电子收据。系统还支持“定时自动缴费”功能，适合客户按时缴纳租金。客户预设自动付款的时间和金额。到了设定的时间，系统会弹出支付信息，客户确认完成支付。

除了自我账户管理，Lydia还提供共享账户服务，客户可以建立一个共享账户，并邀请亲戚朋友一起管理账户。每个参与者可以向共享帐户支付自己的款项，然后指定的人将管理该帐户。管理员可以设置每个分享者查看账户余额、明细和消费支付的权限。

如果客户和很多朋友为了一个共同的消费目标筹集资金，他们也可以建立一个MonyePot帐户。与共享账户略有不同，币罐适合更多人聚集短期目标。比如，当众筹消费到一个特定的目标时，客户可以设置一个硬币罐，将捐款链接发送给所有参与消费的好友。好友会自行输入捐款金额并确认，系统会实时提醒记录的金额和对应的捐款人。当目标收集完成后，可以指定某人支付硬币罐的消费，所有成员都可以看到支付结果。

丽迪雅与第三方金融服务公司合作，为客户提供即期贷款、保险和市场相关服务。即时贷款(Instant Loan)是由Lydia和Banque Casino Bank联合推出的贷款服务，为客户提供100-1000欧元的三个月短期小额信贷。当客户在Lydia计划中申请贷款时，系统会向Banque Casino银行发送信息，Banque Casino会对客户的资格进行审核，并确认贷款金额。客户可以选择“立即使用”，并将支付3.13%的贷款利息和固定费用；也可以选择“14天内使用”，只需支付3.13%的贷款利息。贷款需要在三个月内还清，可以分期偿还。这项保险服务由Lydia与法国CNP保险公司合作推出，后者为客户的智能手机和其他电子设备提供保险。保险标的为使用寿命不超过五年的便携式电子设备，如平板电脑、笔记本电脑、智能手机、智能手表等。设备刮蹭时最高可赔付1800欧元，其中手机最高可赔付500欧元。市场服务是Lidiya应用，内置了合作伙伴的服务链接，如机票预订、贷款优惠、家庭保险等。客户可以通过链接到达相关合作伙伴的服务网站进行订阅或取消。

2.4产品定价和额度:为基础客户和高级客户提供差异化服务

莉迪亚的产品和服务从客户的角度可以分为基本套餐(莉迪亚免费)和高级套餐(莉迪亚高级)。客户可以免费使用基本套餐，高级套餐需要客户每月支付费用。两种套餐在产品和服务的提供上存在差异，客户可以在两种套餐下通过实名认证获得套餐内更好的服务。

图:Lydia免费和Lydia高级套餐费用

来源:莉迪亚官网

产品从服务载体上可以分为丽迪雅APP和丽迪雅卡。这两种服务在个人收费和对免费客户和高级客户的限制方面也有所不同。

图:Lydia APP的使用限制

来源:莉迪亚官网

图:Lydia卡的使用限制

来源:莉迪亚官网

Part 3 竞争优势与面临挑战

3.1竞争优势:

(1)简单易用且“无边界”的应用程序设计

Lydia应用简单易用，应用本身没有边界。其他支付软件通常要求付款双方安装应用程序并创建账户。Lydia核心的点对点支付功能，对于被动接受者，无需Lydia程序即可完成支付。这个功能，对于年龄较大的手机用户来说，接触和间接使用Lydia的机会更多。在体验了Lydia的便利后，他们可以进一步下载该软件成为注册用户。同时，莉迪亚支付业务的费用分摊、定期支付分享账户等功能操作简单，非常有利于日常生活。

(2)方便客户建立支付网络的手机号码认证识别方法

与支付宝或其他使用电子邮件作为注册用户名的支付软件不同，Lydia的账户和联系人都是通过手机号码认证添加的，它还支持通过电子邮件创建新联系人。以手机号码为注册标识，客户可以将手机通讯录与Lydia关联，将联系方式导入或输入Lydia软件，在极短的时间内轻松建立支付网络。这类似于微信支付从社交网络中分流出自己的支付功能，避免了传统的通过邮件注册的方式。一方面，很多人常用的邮箱地址经常变动；另一方面，批量输入邮箱很麻烦；更重要的是，很多人不使用电子邮件。手机的普及程度远远高于电子邮件。

(3)“多合一”的支付解决方案有助于增加客户粘性

在银行众多的欧美国家，不同的银行、发卡机构甚至第三方机构都会给客户发放不同的卡，创建大量的账户。携带多张卡或者安装多个第三方支付软件，在日常消费生活中是一件非常麻烦的事情。Lydia的聪明之处在于它聚合了自己平台上的各种银行账户和各种第三方支付账户。利用集成工具支付范围的广泛性和支付方式的多样性，Lydia可以为客户提供更多的应用场景，同时极大地简化了用户的支付流程。多张卡变成一张莉迪亚卡，多个第三方支付软件的使用成为莉迪亚轻松点击的简单方式——“多合一”的支付解决方案大大提升了客户体验。

3.2挑战:

(1)信息风险和监管风险

首先，Lidya系统存储了用户的手机号、银行账号等一系列个人信息，存在很大的信息风险。一旦加密工作不到位，或者用户隐私被恶意攻击泄露，很可能带来严重后果。其次，类似于支付宝，丽迪雅有充值丽迪雅余额的功能。同时，丽迪雅也对一些符合条件的客户给予即时贷款。这两项业务在某种程度上属于变相吸收存款和发放贷款。Lydia声明其当前业务符合法国法律的要求。但如果监管政策趋于严格，或者丽迪雅大力开拓其他监管更严格国家的市场，可能会遇到监管障碍或者银行资质障碍。

(2)跨境业务拓展遇到障碍

Lydia的基本支付功能主要需要法国等欧洲国家的电话号码注册使用；而各种高级功能，尤其是个人账户管理和Lydia卡功能，只有拥有法语或葡萄牙语电话号码的客户才能注册使用。使用电话号码作为识别码注册账户，是Lydia在法国或葡萄牙打开当地市场的助力，但在打开其他国家市场，尤其是跨境支付市场时，就变成了限制。不同国家不同的电信系统不仅增加了Lydia的运营成本，还可能阻碍产品数据库的设计和管理。

新业务的发展是有风险的

Lydia以低成本、高质量的支付方案吸引用户，并帮助他们创建基本的个人账户管理系统，拥有高粘性的客户群。为了提高公司的盈利水平，莉迪亚积极与第三方公司合作，希望通过为客户提供卡、贷款、保险、理财等一系列金融服务来获取服务费或销售佣金。如果业务运作良好，很可能成为莉迪亚收入增长的主要来源。但如果管理不当，选择了不合适的合作伙伴或金融产品，用户因为缺乏专业知识或盲目信任莉迪亚而选择购买投资，一旦给用户带来大规模的损失，就会流失大量客户。

Part 4 未来发展

创始人Chiche说，“我们有一个雄心勃勃的目标，要把Lydia变成一个移动金融服务应用。”

Lydia在今年获得B轮融资后，开始全力打造移动金融产品市场。通过Lydia应用程序，客户可以在几秒钟内借到1000欧元，为手机和其他移动设备购买保险，甚至为房子购买保险，更换电力和天然气供应商，比较手机和互联网提供商，等等。Lydia致力于建立一站式金融服务生态系统。这一策略将是莉迪亚未来发展的关键一步。

同时，Lydia还将继续拓展市场，逐步从法国走向欧洲其他国家，这是他们的第二个目标。