银行开户很难吗

既要防控风险，又要方便群众——

开个银行账户有多难？

近期，不少个人用户和小微企业主发现银行开户难——“我的账户不在北京，网点工作人员建议在住所地开户，否则需要准备大量材料核实身份。”“当银行发现公司的营业地址是我自己家时，拒绝为我的业务开户。”

如果时间回到6年前，相信很多人还记得2015年“3·15”晚会上曝光的一则新闻:记者使用网上买的假身份证在银行开户，大部分银行居然通过并成功开户，反映了当时非法用卡的巨大漏洞。

从用假身份证能开户到现在开户难，反映了近年来银行等机构越来越紧的风险防控形势。近年来，由于电信网络诈骗和跨境赌博带来的高风险，一些银行为了控制风险，收紧了开户流程。"但需要注意的是，风险防控并不意味着一刀切."中国人民银行有关负责人表示，要防控银行账户风险，切实满足个人正常合理的开户需求。为此，央行出台了《关于做好流动就业群体和其他个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》。要坚持“风险导向”的原则和“为民付费”的理念。

如何证明“你就是你”

在银行开户阶段，风险防控的核心逻辑是证明“你就是你”，也就是证明这张卡不是别人的身份盗用开的。怎么证明？银行服务人员对身份证照片看似严格的识别，到各种证明材料的提交，背后是否存在不合理的问题？

记者发现，个人开户的痛点主要集中在“异地开户”的收紧，而小微企业开户的痛点集中在“门槛高”。

在北京工农中建交的五大银行网点，记者以个人客户身份咨询开户事宜，均在第一时间被问及是否为本地账户。当记者说可以时，网点工作人员表示直接带着身份证来，但当记者说不可以时，多家银行进一步询问开卡的具体目的。如果是工资卡，他们还需要提交一系列证明文件。

除了异地开户，本地用户的银行账户管理也越来越严格。“因为我住的是单位提供的出租房，物业公司规定物业费收取要用建行卡，所以我直接去银行开户。我以为带身份证就可以了，没想到还挺复杂的。”户口和工作单位都在深圳的刘敏说，当时银行工作人员先是询问开卡目的，然后要求她提供租房合同、与公司签订的劳动合同、社保证明、半年以上的手机实名认证记录。

“我当时没带这些证件，急着开户。我突然觉得很不方便，用户体验也不好。”刘敏说。

相比个人开户，小微企业的体验更加“不方便”。多位小微企业主告诉记者，他们公司曾被以各种“奇怪”的理由拒绝开户，比如没有经营地址、员工少、公司尚未开始经营活动、企业主户口不在本地、银行存款不够等。“有些银行甚至把购买理财和保险产品作为开户的附加条件。”今年年初，段女士在北京成立了一家传媒公司，流水只有80万左右。如果她购买投资产品来开户，既不符合也不超出她的实际需求。

打击诈骗是主要原因。

为什么银行开户由松到紧？不少业内人士表示，对此要辩证看待。对于一些有严格用途的账户，银行要求提供相关材料也无可厚非。但如果能通过外部有效数据交叉核对身份，客户就没有必要提交太多的证明材料，否则就是一刀切，甚至偷懒。

“央行之前已经收到反馈，特别是针对流动就业群体。他们经常异地开户，需要出具各种证明材料，存在个人工资卡开户难等问题。”上述央行负责人表示，主要有两个原因。

一方面，为打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。在已查明的电信网络诈骗和跨境赌博犯罪中，非法资金快速转移的主要方式是通过手机银行和网上银行进行大额转账。从案件查处情况来看，转账金额明显超出了客户正常合理的需求。

那么，为什么要重点管理异地开户呢？“针对近年来日益猖獗的电信网络违法犯罪活动，有关部门在全国范围内开展了‘破卡’行动，对出租、出借、买卖银行卡、电话卡等违法行为进行了处罚。”智联金融首席研究员董希淼表示，这确实很有必要和紧迫性，有助于从源头上铲除滋生造假的土壤。统计显示，2020年10月，公安部会同工信部、央行等部门，开展了“破卡”行动。全国共查处买卖银行卡、手机卡犯罪嫌疑人45万人，收缴银行卡61万余张。商业银行对涉案账户进行核查，发现个人异地开户比例较高，因此收紧了异地开户政策。

另一方面，部分银行未能贯彻“为民付费”的服务理念，为方便管理，对客户一刀切地提出不合理要求，有的超出了身份验证的必要限度。

鉴于小微企业开户门槛较高，主要是部分银行出于业务原因，认为收益覆盖不了成本，存在推诿现象。"银行账户是市场主体开展经营活动的重要载体和渠道."央行研究局局长王信表示，要深入贯彻落实党中央、国务院关于深化“简政放权、加强监管、改善服务”改革的决策部署，优化营商环境，实现银行账户优化服务和风险防控的“两不误、两促进”，努力让小微企业看到银行账户服务的实实在在的成效和变化。

便捷与安全如何“二合一”

银行开户管理如何走便捷安全的平衡木？多位业内人士表示，这是一项系统工程。建议源头治理、系统治理、综合治理多管齐下。各银行也要加强账户分级管理，不断提高风险识别能力，降低风险防控对正常账户服务的不利影响。

日前，央行针对个人用户和小微企业开户痛点，先后发布了《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》。它还提出建立和完善个人银行账户的分类管理。

具体来说，一是充分利用现有银行账户，从根源上防范开户难。例如，银行可以利用客户已经开立的账户来支付他的工资，而不是强迫他在银行开立另一个账户。这样就减轻了用户在异地学习、工作、生活的个人负担，有效保护了他们的合法权益。

二是优化银行开户流程，实施小微企业简易开户服务。所谓“简单开户”，就是银行充分利用可获得的外部数据，交叉核对客户身份，降低对客户提交证明材料的要求。

“目前，工行已完成与境内外26个主要业务部门、33个业务系统的对接，风控数据已覆盖风险、情报、关联、舆情、系数、报告、动态监控、监督处罚、催收管控九大领域。”中国工商银行相关负责人表示，在此基础上，银行可以在不过度依赖证明材料的情况下，提高客户识别能力。

三是建立个人银行账户服务长效机制。接下来，要建立同业风险监控机制，建立健全账户分类管理制度，加强对涉诈涉赌资金的监控和拦截。

针对账户分类管理问题，央行上述负责人表示，接下来，银行要根据相关法律制度，结合客户的身份、职业、年龄、交易需求等特点，综合判断客户的风险。，提供与客户风险等级相匹配的账户功能，并与客户约定手机银行和网上银行的交易限额和验证方式。“如果发现客户有超出正常的资金支付结算需求，要求开通手机银行和网银进行大额转账，那么银行就应该将其纳入重点监控。”(记者子陈)

来源:经济日报