村镇银行受法律保护吗

村镇银行的雷，会发生在保险上吗？

作者|猫女

来源|大猫好策划

最近河南村镇银行的事情闹得沸沸扬扬。

目前问题的关键在于，如果将储户的钱归为存款，50万元以内的部分由存款保险承保；但如果储户的钱根本没有存入，而是买了一些理财或者挪作他用，储户后续维权将会异常困难。

因为存款保险的标的物是存款，而假存款是不受其控制的。

这让很多人更加焦虑，甚至有人担心会不会出现假保单。

事实上，这种担心并非多余，假保单确实发生过。但是和假存款的性质不同，猫姐就带你一起分析一下。

去年6月，河南周口市沈丘县多名村民反映，他们在PICC购买的一份保单被怀疑是假的，拿不到的金额高达1000万元。

涉案产品是一款名为“PICC人寿团体年金保险(分红型)B”的团险，历史真实，固定年利率3.5%，两年4.0%，三年4.5%。

很好看吧？因为当时的背景是PICC集团积极寻求上市，为了有好的业绩，需要一波溢价，所以在产品上赚了不少利润；另外，由于是“团体”保险，即使只有一个险种，保费也很多，销售成本低，所以保险公司给出的收益率也比单个险种高。

正因为是团险，所以只能卖给单位，不能卖给个人。但是这么好的产品，个人客户肯定也有很多想要的，所以到了个人业务员那里，就变成了团体保单，卖给个人客户。

它们是如何运作的？

团体保险是卖给个人的。凑够人是可以的，但是凑够人数是需要时间的。万一有人中途变卦，就不好了。所以只要有人要买，先弄个假证件收钱。等收集到足够多的人，再交给公司，真正的保单就到手了。很多时候，因为怕解释不清，一般会把真正的保单扣下。如果保险到期或者分红了，拿着真实的保单去公司取钱再发给客户。

这样，一个团体保险产品既可以卖给单位，也可以卖给个人。佣金多了，个人客户也能买到好产品，皆大欢喜。但是后来总公司发文整顿，禁止团体保险，禁止个人业务员销售这个产品。只能是公对公。

你以为业务员就此打住了？打了头也不让卖。把保费掌握在自己手里，总比自己一个人拿提成好...于是，假保单就这样实施了，直到有一天没钱支付利息和分红，此事才被曝光。

虽然都是假的，但是仔细研究就会发现，假存款和假保单存在不同的问题。

从网上的分析来看，假存款事件是从银行开始的:银行高管和股东相互勾结，制定了一个有真银行、有真手续的假制度。储户存入这些银行的钱，实际上流入了假系统，被大股东卷走了。但假保单事件是中间业务员在捣鬼，截留保费，保险公司没有参与。

所以，识别假存款太难了，因为所有的银行系统都是假的，但是识别假保单就容易多了。直接联系保险公司查就行了。

有人可能会说，有一天保险公司会不会也开发一个假的系统来骗大家的保费？

这种事情不能说永远不会发生，但概率极低。

【/br/】第一，因为保险的本质是与保险公司签订的合同(也就是我们手中的保单)，只要得到保险公司官方渠道的认可，就是有效的。所以保险单的真实性要经过官方检验。

存款呢？现在基本就是app上的那串数字了。即使银行承认那串数字，也可能只是一个空账户。

与存款相比，保险是“所见即所得”。至少手里有盖章的合同。这就是为什么村镇银行出事后，网上很多大V建议大家去银行要存款证明。其实不就是类似于合同的东西吗？

第二，也是因为大家都知道保险有多难卖。虽然这些年来因为互联网的普及，人们对保险的接受度有所提高，但是保险仍然没有受到其他金融产品的追捧，讲解的成本仍然很高。

你知道为什么现在1元硬币的造假者很少吗？就是因为它造假成本高，现在需求没那么大了，投入产出不成正比。

真正的保险很难卖。如果保险公司花钱做一个假系统，不知道能不能覆盖成本。何必呢？

所以，大家谨慎一点是好的，但是不要因为噎废食。下面介绍如何鉴别保险的真伪:

1。市场上流通的每一个保险产品都在中国银行业和保险业监督管理委员会进行了备案。如果想查看业务员卖给我们的保险是否真实，可以去官网，银监会。

有些保险可能会用昵称做广告，比如超级玛丽系列、达尔文系列的重疾险，在官网、银保监会都找不到。这个时候，你不必惊慌。我们可以只查他们的记录名字，也就是保险合同上的名字。

2。上面说的是某个产品是不是真的。那么，落到我们手里的政策是否真实有效？怎么才能查询到呢？

这里有一个工具推荐给你——“中国保险万事通”微信官方账号。是保险行业协会做的，很可靠。只要能在这个微信官方账号上找到，肯定有效。当然，找不到也不一定无效，因为有些数据可能还没有，有找不到的可能。

所以，最简单直接的方法，也可以拨打保险公司官方客服电话进行查询，报出保单号或者投保人姓名、电话。只要是官方认可的，那么我们的政策就是有效的。

最后提醒一下，如果是长期保险，比如几十年，就让官方出具纸质合同；此外，还涉及大量资金。比如在银行买的投资理财产品也是一样的。需要一纸合同来验证真相。总而言之，当你有一份具有法律约束力的合同时，你不要惊慌。