养老保险的未来将是人们必须配置的财务计划。未来经济发展的三驾马车是养老、医疗、教育。养老将是人们从年轻时就不得不考虑的问题。我们有什么养老保险？我们来分析一下。
养老保险的种类我国的养老保险目前分为商业养老保险和社会养老保险两大类。
商业养老保险主要是由各类保险公司承保的商业合同行为，由中国银行业监督管理委员会监督管理。
社会养老保险是根据我国社会保险法的规定，由国家建立并实施的养老保险制度。目前由各级人社部门社会保险管理部门负责组织实施，社会保险费的征缴将纳入国库，由税务部门承担。
其实除了这两种养老保险，还有一种中间养老保险制度，叫做“年金制度”。企业叫企业年金，机关事业单位叫职业年金。他们也属于养老体系，但不属于保险。
养老金制度的建设有三大支柱。第一支柱是社会养老保险，第二支柱是年金补充养老制度，第三支柱是个人缴纳的商业养老保险。
商业养老保险的特点商业养老保险主要由个人购买，保险公司承保。国家也通过试水延税养老保险来引导。其实保险的本质不是储蓄，最终是商业合同行为。
我们通过商业保险合同规定双方的权利和义务。个人负责缴纳保险费，保险公司负责保证合同的履行。养老保险的保险合同不会因为保险公司的原因而终止，而是保险公司单方面中断履行，由新的保险公司承担相应的保险责任。如果没有保险公司愿意主动，那就由银监会指定。
我们理财的意思是，房产所有权只是出借，一般会按照约定赎回，绝不会超出房产所有权支付给你。保险是一种消费行为，个人花的钱就是消费。虽然有一定的退保可能，但扣除保险公司的各种费用后，还得面临不少损失。在年老或身故等特殊情况下，保险公司可能会支付比你原本支付的所有保费更多的费用。所以我们经常会遇到退保会造成很大损失的情况。
社会养老保险的特点社会保障最大的问题是国家操心，个人不用想太多。社会养老保险主要分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。
职工基本养老保险分为两种:用人单位根据劳动法要求需要职工强制缴纳的养老保险和灵活就业人员可以自由参加的养老保险。城乡居民养老保险是国家为所有未参加职工基本养老保险的劳动者建立的一种福利保险。
城乡居民养老保险被称为福利性养老保险也是有原因的。缴费档次很灵活，最低一年一两百元。如果是低保，个人部分国家出。国家对个人贡献也给予适当奖励。比如政府按照100元的档次缴费补贴30元，全部进入个人账户，形成个人账户养老金。除了个人账户养老金，支付基础养老金，全部由政府补贴。因此，城乡居民养老保险是以政府补贴为主的福利性养老保险。但是待遇水平是根据国家的财力来决定的。2019年7月，人均养老金水平仅为每月162元。
职工基本养老保险是目前认可度最高的养老保险。2018年末，参保人数30104万人，退休人员11598万人。职工基本养老保险最大的特点就是不考虑个人缴纳的金额，而是考虑个人缴纳的公平性和社会稳定性。自2005年以来，国家连续15次调整退休人员养老金水平，2020年将是第16年。养老金水平2005年700多元，现在涨到近2800元。
总体来说，最划算的是职工基本养老保险，多缴多得，长期多缴。城乡居民养老保险适合中低收入者，由国家福利保障。商业养老保险实际上是对个人的一种补充养老保险机制，有助于保障无法参加职工养老保险的人，以及职工养老保险提供的养老保障。
