房贷还款可分为平均本金和等额本息。还款方式有两种，最长分期30年，期间可以提前还款。即平均资本每期的还款本金是固定的，按照剩余的贷款本金计算利息；等额本息是每期还款的本息之和。按照最长分期付款期计算，等额本息应该比平均资本多还，但平均资本前10年的月供比等额本息多。所以，如果不想提前还款，平均资本中的还款总额会小于等额本息。
如果有提前还款，前五年尽量申请提前偿还本金。本金的提前偿还占贷款余额的40~50%以上，剩余贷款期限和等额本息还款总额相对少于平均资本。但前5年提前偿还的本金占贷款余额不到20%。等额本息的优势无法体现，或者说平均资本在还款上有优势。所以如果短期内有提前还款的意愿，可以在房贷中选择等额本息，这样整体成本相对较低。短期内不提前还本，就选择平均资本。
