还要感谢晒芝麻信用分的网友们。通过这件事，很多用户都知道芝麻信用分满分是950分，不是1000分，别的什么都没有。
芝麻信用分是支付宝的代表作。虽然是一家公司，但是它的评分用户有8.7亿，可以说是非官方评级体系中最具影响力和专业性的个人评级体系。本文对芝麻信用分的由来、规则、技巧进行了系统的分析和剖析，为我们以后的生活提供更好的服务。
身份差异，服务差异——芝麻信用分于2015年1月上线。支付宝更新8.5版本后，用户惊讶地发现多了一个“芝麻信用分”功能。不管用户喜不喜欢，支付宝都会为每个用户建立一套信用档案，成为每个用户的名片，每个支付宝用户都进入了一个新的征信时代。
芝麻信用分的长期目标:
事实上，阿里推出芝麻信用分有以下三个主要目标:
让我们根据支付宝和各种金融服务的使用情况，对个人信用进行自我评估，还款是否及时，这样才能在金融借贷关系中有较强的信用风险预测能力；
根据评分，支付宝在生活服务领域是可以实现的，对客户和合作伙伴有很好的区分能力。比如预授权出租、租车、酒店等行业，共享经济的新兴领域，婚恋交友等生活场景，等等都可以使用芝麻信用。
其实最重要的是，支付宝可以根据芝麻信用分进行精准营销和推送，降低运营成本，提升用户贡献。
芝麻信用评分的多指标多维度；
芝麻背后是支付宝对海量信息数据的综合处理和评估，主要包括五个维度，分别是:
用户的信用记录。就是收集各种数据，看看合规、违约次数、违约金额、持续时间、改正情况等。
行为偏好。一开始是通过淘宝天猫等支付宝活动判断，看行为稳定性和购物偏好，猜测用户是谁。
表演能力。通过余额宝、信用卡授予、理财、转账交易，可以判断用户的经济实力和信用能力。
身份特征。指用户的年龄、性别、职业、家庭状况、婚姻状况、收入水平等基本信息。
个人关系。通过在用户和其他人之间转移资金、进行相关购买等。，好友的信用等级和用户与好友的互动程度可以延伸，这其实就是用好友来反证用户的情况。
芝麻信用评分的广泛数据来源
背靠支付宝强大的用户基础和合作伙伴基础，芝麻信用的子数据源涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、地址迁址历史、社会关系等等。
数据主要来自四个方面:
阿里巴巴电商数据(淘宝、天猫)中用户的购物信息和个人信息；
蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据、余额宝、财富信息、转账信息、还款信息等。；
合作伙伴传递信息。比如公安网等很多公共组织合作交流各种专业信息。
用户主动提交信息。在使用支付宝和合作伙伴服务时，打通各种渠道，让用户自愿提交各类信用相关信息。
总结:芝麻信用一出，个人信用就进入了一个新的历史阶段。在过去的四年里，它已经成为一个非官方的和重要的个人信用评分。可以说“有人的地方就有分”。从不拿满分的用户——芝麻信用评分模型芝麻信用评分模型也参考了美国FICO(最大的个人评级公司)的信用评分结构，但也略有不同。FICO侧重于信用价值，芝麻信用分前期侧重于电商价值，后期加入越来越多的社交行为和金融价值。
美国FICO评分模型介绍
主要评级要素为:违约历史(权重35%)、债务负担(30%)、信用历史(15%)、信用类型(10%)和新申请信用(10%)。
FICO信用评分的基本原理是将借款人过去的信用记录与数据库中所有借款人的信用习惯进行对比，查看借款人的发展趋势是否与经常违约、随意透支甚至申请破产的借款人相似。
两者的进度中，芝麻信用分更快。毕竟用户群体数量远远大于FICO，所以更容易获取用户数据，数据维度也更广泛。芝麻信用分的技术构建基础
之前芝麻信用评分是参考FICO建立的，主要使用权重评分卡模型，然后通过线性回归构建模型。但是这么多年过去了，发生了很多变化，新技术的运用肯定是走在最前面的。
前不久在最近的一次采访中看到一些前沿的算法，比如决策二叉树、人工智能随机森林变量、支持向量机、神经网络等。，正在被芝麻信用研究尝试并应用。
目前芝麻信用分已经进入自学习智能调整系统的高级阶段，估计内部产品经理也无法完全干预模型的改进和进化。
没有满分950的用户进阶模式。
在简单的重量评分卡模式下，是可以做到满分的。如果进展到线性logistic回归，后面基本不可能有满分的用户。我们可以假设一个用户，比如马达，得不到满分:
模型需要的数据太多，无论从隐私保护的角度还是使用的需要。不可能把它们上传到支付宝，数值也确实拿不到满分；
模型有多种可变系数需要调整，这些可变系统之间可能存在冲突，导致分数无法填写；
模型进入人工智能后，会动态的自我调整和管理。每一次调整都会给客户打一个小分，改变会导致用户只摸不到，留不住。
总结:芝麻信用分模式下，不可能做到950分满分。只能说“你可以无限接近，却永远无法到达”。
用户不断补充自我信息的过程——芝麻信用分进阶之路每个人都经常晒自己的芝麻信用分和成长过程。这个过程其实就是不断向支付宝输送自己的信息，让芝麻信用分被评判的过程。对于一般人群来说，前进的道路分为三个层次:
400到600，大家都能达到的分数。
只要你做了实名认证，绑定了银行卡，你就是淘宝天猫的会员，你在支付宝上用过简单的功能，基本上都能达到600分以上。
60到750分，中年人才能做到。
但是这个过程需要的时间比较长，需要继续完善一些比较详细的个人资料，再加上信用卡的加持。一般在1-2年内，中年人或活跃于网购或在线服务采购的人群即可实现。
通过主动上传其他重要的家庭和个人信息，如车、房、保险、公积金等。，我们会完善用户的五维画像，补充大部分关键指标。
为什么要经历时间的体验？因为时间的变化，数据也会发生变化。芝麻可以清晰的描述用户的变化轨迹，并对数据进行分析。固定客户是生活稳定，条件适中的用户。
总而言之，芝麻信用分已经拿到了足够多的客户个人和家庭的数据，能够清晰的绘制出用户的画像。只要是社会上适度稳定的群体，肯定能拿到750分。从70到950，江湖上有个传说，很难找。
现阶段相对越来越难分，需要对阿里利润有过充分贡献的活动家，以及社会地位高的人来实现。为什么？因为这个时候有两种方法可以提高分数:
继续使用支付宝的付费服务，如购买理财产品、使用信贷产品、购买会员服务等。只有不断为阿里系统贡献利润，你的分数才能不断提升。这个道理不难吧？
上流社会的人。阿里体系里放了很多资产，用户阿里对特服的尊重其实也在做很大的贡献。现阶段号称有阿里系的各种优惠，就像去机场，进贵宾厅一样。但实际上已经检验过了，并没有太多的政策倾斜。迄今为止，一直使用特别签证援助服务。
总结:如果你还想继续积分，达到大神级别，或者享受特惠，基本上你要把自己最后的隐私交付给支付宝，同时还要继续为支付宝贡献利润。支付宝这次做了官方公告，说明他们非常有信心，即使内部人士也无法打破或猜测风控规则。作为用户，即使我们告知，也没有人能接触到。
总结:芝麻信用分是阿里自己企业的产品，只供阿里、合作伙伴、客户使用，但影响太广，值得用户关注和维护。否则可能会在网络上到处被屏蔽。芝麻信用也是中国首家个人征信公司“百行征信”的股东之一，百行征信的开业时间有望越来越近。芝麻信用的征信规则，未来会部分移植到即将上线的百家银行征信系统中。
