6月份，银行存款利率经历了一次重大调整。这主要是对市场利率定价自律机制的一种调整。
市场利率定价自律机制于2013年9月在央行领导下由各大商业银行建立。这是为了避免国家实行利率市场化后，银行间无序的利益竞争。
最初的利率自律约束是允许银行在国家基准利率的基础上上浮一定比例。比如普通定期存款可以上浮20%~30%，大额存单可以上浮40%~55%。银行越大，上限越低。
在这种情况下，存款基准利率越短，浮动幅度越低。存款时间越长，国家基准利率越高，浮动幅度越大，形成长尾效应。
经过五六年的实践，自律机制决定修改利率定价规则。将过去的浮动百分比改为浮点。对于活期存款、定期存款、存单三类存款产品，大型商业银行的浮动上限分别为10bp、50bp、60bp，而中小银行以外的银行对应的基点分别为20bp、75bp、80bp。在这种情况下，三年期存单的上限仅为3.35%至3.55%。为什么其他银行会推出4.12%的存款产品？
事实上，并不是所有银行都加入了市场利率定价的自律机制。目前核心成员15家，包括主要国有商业银行和部分股份制银行。2020年将有1508名基本会员和481名观察会员。很多农信社和村镇银行都没有参与自律机制，可以根据自己的需求确定定期存款的利率。
根据存款保险条例，50万元以内的本息可以全额保障。所以只要有存款保险推广标识的银行都可以放心。
目前很多大型商业银行的银行理财产品利率只有3.5%左右，很少有达到4%的。
还是需要提醒大家，一定要认定为银行存款，而不是所谓的结构性存款等理财产品。结构性存款，收益其实是浮动的。还有一些银行理财产品，其实是有兑付风险的。
