我翻阅了中国平安人寿保险公司发布的2015-2019年五年理赔报告，发现理赔的现实令人震惊。
大多数人可能买错了保险。
首先，中国平安人寿保险公司五年共赔付保险赔偿金1102亿元。
如果102亿这个数字是用阿拉伯数字写的，不知道从哪里发音。
这不是一个简单的数字，但背后一定有一个温暖的故事。
很多朋友都觉得平安的产品有点贵，包括平安董事长马明哲也在2019年业绩投资会上说过:
在考虑平安产品的时候，以前都是从公司的角度出发，而不是客户的需求。这次产品改革是基于客户需求。
但是，贵不划算毕竟是相对的。万一有危险，有保护总比没有好吧？
至于大家的保险是怎么买错的，我分类型说以下:
被太多人忽视的人寿保险
人寿保险是一种大家都谈不上的保险，因为我们中国人总是羞于讨论死亡。
另一方面，寿险太反人类了，它“损害”了你现在能看到的钱去“受益”未来看不见、摸不着的家人的风险。
但实际上，死亡风险一旦发生，无论是对家庭的心理打击，还是家庭赡养永久中断造成的收入损失，都是不可预知的。
谈论生死就像房间里的大象。死亡的风险和后果在生命表上是真实存在的，但很多人假装看不见。
(1)中年男性更需要死亡保障。
根据中国平安人寿保险公司5年理赔统计，在41 -60岁的中年人中，男性因身故理赔的比例是女性的两倍。
其中交通事故死亡风险最高，这与男性频繁开车上下班、出差不无关系。
(2)寿险保额太低。
仅有2.9%的人死亡赔付超过50万元，近九成的人死亡赔付不足20万元。
这和我国法律规定的死亡赔偿金标准有着惊人的差距:
2019年全国人均可支配收入42359元，人身伤亡赔偿标准(计算标准:60周岁以下，上一年度城镇居民家庭或农村居民可支配收入净额*20年)为85万元。
30岁的一家之主去世，对于另一半来说，ta需要承担房贷等债务，抚养孩子上学，照顾老人，医疗花费...
只交了20万的身故保险金，作用不大。
人寿保险范围必须足够。建议涵盖:
1.家庭债务、车贷、房贷等。
2.孩子的抚养费是否抚养到他经济独立。
3.父母赡养费
4.家庭未来10年的基本生活费用
留下的身故保险金还能让孩子继续长大上学，父母养老无忧，房贷继续等等。，并为自己履行经济责任。
再保险门槛高，要趁早下手。
(1)高发重疾的治疗费用昂贵。
重大疾病和普通治疗费用几十万:
而且治疗费用只是重疾的一部分，还有收入损失、疗养费用、变卖家庭核心资产带来的经济负担...
因此，重疾保险保障建议:
30万+3年的收入/或家庭年支出的5倍。
但73.3%的人重疾赔偿不足10万元，远远不够。
(2)女性应提前规划重疾保障。
从报告中，我们可以看到41岁到60岁的人口比例在增加。
虽然中年人投保意愿有所提高，但保险公司的拒保率也在不断提高。旁注:
随着年龄的增长，身体状况下降，想买保险却买不到。
影响不同年龄正常核保的疾病Top5也在列:
常见的孩子早产，年轻人甲状腺疾病，脂肪肝，然后中年人高血压…
其中，影响课题承保的疾病中，女性乳腺疾病占据首位，男性脂肪肝疾病。
男生要避免中年发胖，小姐姐不要生闷气:
从乳腺结节退一步，进一步子宫肌瘤。
(3)保证第二次高发期和重病期是很有意义的。
在高危疾病中，所有年龄段的TOP1都是癌症。
血液肿瘤即白血病中青少年犯罪的发生率较高。
白血病患者有一半是未成年人，白血病治疗基本都是100万；骨髓移植的话，进移植库的“入库费”是30万。
因此，家长在选择儿童重疾险时，要考虑保障儿童特定疾病的产品，可以额外赔付一定比例的保额，这是对白血病治疗和康复非常重要的责任。
除了癌症高发，冠心病和心肌梗死紧随其后，这三者复发的风险还是很大的。因此，在选择重疾险时，要考虑癌症和心脑血管疾病的二次保障责任。
意外险不能少。
报告中没有提到意外风险，但在寿险部分，却列出了死亡风险最高的——交通事故。
其实意外险不仅涵盖交通事故，还包括高空高空坠物、自然灾害、滑倒摔伤、烧烫伤、猝死等。
而且意外险不仅保障最严重的身故风险，还有更大概率的意外伤残。
残疾保障是意外险区别于其他险种的基础。
而且意外险的身故保险金和寿险的身故保险金并不冲突，可以叠加。
阅读:“揭秘|看看吧，你的意外险不一定保意外”
其他一些小数据
(1)0-17岁未成年阶段，医保赔付占比高达99%。应该给孩子买重疾险和医疗险。
(2)沿海地区恶性肿瘤发病率特别高，从2015年的55%上升到2019年的75%。
沿海地区的朋友要重点关注癌症二次赔付的保障。
(3)急性心肌梗死集中在西北地区，从4%上升到15%；脑中风后遗症在华北地区更常见，从2%增加到7%。
而西北华北的朋友们更要注意心脑血管的额外保护。
(4)甲状腺癌发病率最高的地区是吉林省；肺癌多见于辽宁、云南、四川。肠癌主要集中在西藏、重庆、江西。
一点小建议
看完整的理赔报告，其实不难理解，但还是强调了几点。
首先，保额要充足，这是最直观的体现。无论是寿险还是重疾险，保额都意味着出险后我们能拿到的钱，所以预算中的额度越高越好。
如果预算紧张，可以考虑保障时间、重疾理赔次数等牺牲。
其次，要尽早投保，不要等小问题找上门。到时候可能就没办法投保了。
希望大家多关注保险计划和产品是否符合自己的实际需求，为我们规避更多的风险。
