P2P网贷运营商的主要构成是平台、借款人和出借人。还涉及银行、第三方支付公司、担保公司等相关服务机构。AD Finance将其商业模式总结如下:
P2P借贷流程主要分为以下几个环节:
出借:出借人需要理财时，通过P2P平台APP或电脑网页申请。系统收到申请后，对出借人进行身份识别、银行卡绑定、风险评估等一系列审核。当出借人需要开立存管银行虚拟账户，向平台充值资金时，出借人的资金实际上是充值到存管银行进行管理，出借人充值和投资的所有信息流都是通过其在存管银行大账户下的虚拟子账户记录的。
贷款申请:借款人需要融资时，用户通过P2P平台申请或电脑网页注册提交贷款申请。根据平台的要求，系统通过系统提供各种信息。收到申请后，系统会对借款人进行一系列的身份识别和信用审核。通过贷款要求审核的客户进入P2P平台，借款人排队。
撮合贷款:平台将贷款申请与借款申请进行匹配，使其形成直接的借贷关系，签订电子借款协议。资金从出借人账户转入借款人账户，贷款完成。另一方面，借款人和出借人分别与平台签订服务协议，平台向借款人或出借人收取相应的服务费。
还本付息:借款人按照协议约定的还款计划，通过平台向贷款人偿还本息，直至合同到期。
P2P贷款业务根据借款人是否有任何形式的实质性担保，可以分为信用贷款模式和担保贷款模式。
目前P2P网贷行业的信用贷款主要是个人小额信用贷款。在劳动密集型企业中，P2P平台公司或自行或通过各大关联公司在全国各地设立分支机构，线下获客，通过核对借款人提供的身份证、信用记录等纸质信息进行初步的信用审核，因此获客和信用审核的成本相对较高。如心。2015年，一些平台开始尝试从劳动密集型向技术依赖型转变，并积极与外部信贷机构合作。在风险控制部分，企业积极探索基于大数据技术的纯网贷模式，低成本实现批量借贷。典型代表是“速贷”，即审核时间比其他类型业务短很多。随着征信环境的改善和网贷技术的成熟，信用贷款会逐渐向技术强大的方向发展。
贷款主要通过第三方担保、质押、抵押等增信措施控制风险。大型企业贷款是担保贷款的主流产品，受宏观经济波动影响较大。大环境不好的时候，企业经营状况的恶化会增加其还款压力。为了控制这种风险，平台需要转向受宏观经济影响较小的新兴朝阳行业和抗风险能力较强的行业。
