当大多数男人40岁开始生活时
因为事业有成不一定算，但是不缺钱，所以可以吃喝玩乐。
到了40岁，大多数女性开始为孩子的人生做打算。
因为那个时候，要么孩子在一个很好的高中，要上大学，要么已经上大学了。
反正是人生最后的冲刺阶段。古人说:三十而立，四十而立，是男人事业的黄金阶段，意味着成熟、稳重、睿智，有外圆有内圆...40岁，将近半辈子。你一定经历了很多事情。做一个乐观主义者。希望你健康的活着。你的人生还有很长的路要走。今年是40岁，所以你应该朝着自己的目标努力。仲夏的果实，
40岁人生规划一个印度寓言说，两个人喝了半杯水，一个说:“我已经喝了半杯水了。”另一个说:“我还有半杯水喝。”前者流露出无奈和苦涩，后者充满希望。中年就像你喝的半杯水。
现在40岁的人被称为幸运的一代，因为他们在生活中经历了许多第一次。这一代人很大胆，相信机会至上。但是，40岁的中年人也是最脆弱的。他们在家里是中流砥柱，在工作中是中坚力量，所以更容易产生危机感，尤其是方向性的危机。
事实上，处于人生中年的领导者是一个强度很高，也是最焦虑的群体。【工作15-20年，大约35-45岁之间，会出现职业危机。也许你现阶段还保持着原来的“职业”身份，每天还在为“老板的职业”奔波，但你的年龄和阅历已经把你推到了职业发展的起跑线上。你必须跑，或者你必须跑。现在你得自己跑了。你的家人强迫你为他们着想。你的付出和成就感决定了你应该开始考虑自己。40岁的人生是收获的季节，是所有工作的主要力量。但这也是一个混乱的时代。这个阶段你可能遇到的主要问题是:“未来几年你该怎么办？”人到中年，很多人在机会面前不敢贸然做出决定，因为他们从心理上理解了人生的局限性，他们开始重新评估自己的事业和家庭生活的价值。
可以尝试从以下几个方面来解决问题:(1)重新思考自己的定位，结合自己的优势，确定下一步努力的方向；(2)及时学习新知识，以前的知识变得陈旧，工作太多，靠经验，会感到力不从心，疲惫不堪；(3)设定新的目标，敢于走出舒适区，挑战自我；(4)坚持每天锻炼。可以学习学习，活到老学到老。改善自己家庭的财务收支、财产等。
方太太的家庭理财计划
八号
一、家庭财产状况诊断
(1)客户的基本信息
客户姓名:方太太，40岁，全职太太；
家庭成员:方先生，45岁，某小型外贸公司合伙人，平均月薪10000元，年终奖30000元；
我女儿11岁。
家庭财产:自用35万，出租50万，活期存款5万，定期存款20万，美元存款2.5万，股票投资8万，基金投资11万。
月生活费:3000元
保险情况:方太太，10万寿险，10万意外险。
方先生，没有保险。
女儿，5万元综合险
(二)客户分析
方太太的家庭正处于家庭成长阶段。这期间家庭支出是固定的，但随着孩子年龄的增长，孩子的教育负担会增加；对房子和汽车的需求会增加，对贷款的需求也会增加；同时，这一时期是家庭保险需求的高峰期。
(C)家庭财务诊断
1.家庭目前无负债，资产状况良好。
自住资产比率= 35万/16275万= 21.51%
流动资产比率= 437500/162750000 = 26.88%
投资资产比率= 840000/162750000 = 51.6%
2.资产结构不合理。
就方太太的家庭资产而言，股票和基金投资只占生息资产的14.87%(19万/127.75万= 14.87%)。显然，资产配置不合理，需要改进。
3.家庭风险意识有偏差。
在一个家庭中，最需要保障的是家庭的经济支持。方先生是家庭的主要经济来源，但是根据资料显示，方先生没有任何保险，这对一个家庭来说是非常危险的。
4.风险偏好程度低。
目前家庭无负债；固定资产投资占比较大，占生息资产的39.14%。
二、财务目标
(1)换房:把现在住的房子卖35万，换一套60万左右的大房子。
(2)买车:买车和领证的总费用在20万左右。
(3)问题:方太太还需要再出来工作吗？
三。基本参数假设
投资回报率:10%，退休期间5%。
收入增长率:5%
通货膨胀率:5%
学费增长率:7%
住房贷款利率为7.38%
四。基本财务管理思想
(1)增加合理的保险规划。
(2)满足换房和买车两个理财目标。
(3)儿童教育规划
(4)退休规划
(5)改善资产配置结构，进行合理的投资规划。
动词 （verb的缩写）保险规划
也许什么都不能解决失去亲人的痛苦，但制定一份保险计划并认真执行，可以将亲人从财务危机和困境中解救出来，安慰家人。
1.方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱。如果方先生有个三长两短，家庭收入来源就会中断，家庭的生活水平就会大打折扣。面对女儿高昂的教育费用，家庭可能陷入财务危机。客户家里最需要保护的人是方先生。使用幸存者需求方法来计划保险需求。
子女教育费用现值+家庭未来支出现值+家庭债务现值-未来家庭收入现值。
目前方太太的女儿11岁，应该上小学五年级。她预计大学毕业，教育费用现值为152449元。
小学和初中是义务教育，预计4年每年费用约1万元；高中学费预计3年每年15000元；大学费用4年每年25000元，投资回报率10%，学费上涨率3%。
(1+10%)/(1+7%)-1=2.80%，CF0=0，CF1=-10000，N=4，CF2=-15000，N=3，CF3=-25000，N=4，1=2.80%，NPV=-152449
家里每月开销3000元，女儿大学毕业经济独立。估计现在的花费是62889元。
投资回报率10%，通货膨胀率5%，实际回报率= (1+10%)/(1+5%)-1 = 4.76%，CFO = 0，CF1 =-3000，n = 132，I = 4.76%，NPV =-62889。
方先生保额215338元。建议购买25万元的意外险。纯保险的话，可以选择中国人寿的“安心卡”和“宏泰A卡”两张。每年保费400元，受益人是女儿。由于方先生无医疗保险，建议购买中国人寿20万元的“康裕重疾险”，10年缴费，预计每年保费18400元。
2.方太太是全职太太，不是家里的主要经济来源。她有10万元的寿险和10万元的意外险。对她来说，保护就够了。不建议方太太购买其他保险。
3.方太太家的保险应以保障为主，不推荐其他类型的投资型保险。
不及物动词住房变更规划
1.新房价值60万，三室两厅的装修、家具、家电估计20万。
2.卖掉目前入住的两室两厅的房子，价值35万，支付新房首付；
3.让固定资产“动”起来。如果现有价值50万的投资型房产抵押贷款，按抵押率70%计算，可以贷到35万；其中25万元用于支付新房款；
4.贷款的10万元用于装修，然后用10万元定期存款。
5.贷款35万，15年，贷款利率7.38%，每月还款3221元，完全有能力为方太太家庭收入做贡献。
七。购车规划
1.方先生的汽车保养费用，所有公司都可以报销。目前车价还不算太高。由于买车后的主要支出——汽车保养支出不会影响家庭经济，所以买车是可行的。汽车本身是消耗品，不建议贷款或举债买车。
2.由于人民币处于上升期，考虑到人民币不断升值，根据资料显示，方太太一家近期没有使用美元的计划。所以建议方太太把手中的美元结算，换成人民币买车。如果8月18日的价格是7.5963，可以折合成人民币189907.50元。
3.根据200万元的购车计划，不足的1万元资金可以使用人民币活期存款。
八、儿童教育规划
孩子是一个家庭的希望，是一生中最大的投资。目前，教育费用的增长率高于通货膨胀率。但是，孩子的教育费用是最没有时间弹性和成本弹性的。更重要的是提前做好规划，才不会有孩子经济来源不足阻碍自我提升的遗憾。
女儿大学毕业估计要花152449元(现值)。如果方太太现在进行一次性投资，压力会更大，建议进行阶段性投资。
按照152449元(现值)计算，预计女儿大学毕业时教育成本为320883元。
FV(11N，7I/Y，- 152449PV，0pmt) = 320883元。
每月投资2000元，可以满足女儿的教育需求。
Fv (132n，10/12i，0pv，-2000 PMT) = 477721元>:30883元
由于教育费用不具有弹性，建议在有条件的情况下尽可能足额准备教育基金，如果未来有结余，可以作为养老金。
每月投资2000元，固定时间购买投资组合。建议这个投资组合的10%应该是债券基金，30%是指数基金，60%是股票基金。这样稳定的组合投资方案，既能有效规避风险，又能获得相对较高的收益。
九。退休规划
每个人晚年最大的愿望就是活得有尊严、自由、有质量。现在中国的中年一代是典型的“三明治”一代。既要养上一代，又要养下一代，还要为他们的退休做准备！方太太要立足实际，多方面准备养老金。
1.如果不降低现有的生活水平，目前每月3000元的生活费，到15年方先生退休(60岁)时，每月就是6237元。
Fv (15n，5i，-3000pv，0pt) = 6237元。
2.退休后，如果需要25年每月支出6237元，直到方先生85岁，那么退休前需要准备1071345元。
PV (25 * 12n，5/12i，-6237 PMT，0FV) 1 = 1071345元
3.从现在开始，一定要为退休做好准备，利用现有资产积累复利最终价值1315833元。
FV(15N，10I，315000PV，0 PMT)= 1315833 gt；1071345
只有积累现有资产，才能有丰厚的养老金！
X.资产配置和投资规划
1.建立家庭储备基金。拿3-6个月的基本生活费作为家庭备用金。根据方太太家庭的基本情况，15000元比较合适。
2.15000元的家庭备用金，建议存5000元在银行活期存款，保证流动性；另外1万元可以投资货币基金，因为货币基金赎回后T+1天到账，既能保证备付金的流动性，又有比活期存款略高的收益。
3.方太太家庭目前正处于家庭成长期，在此期间应增加投资资产比例。或者股票投资要占投资资产的60%。目前方太太家的比例为22.62%，偏低。工作期间，要增加理财收益的比例。建议方太太在现有投资8万元股票和11万元基金的基础上，再存9万元人民币，投资股票基金和3.5万元债券或债券基金。
4.产品建议:
债券基金:嘉实债券(070005)、中信稳定李爽(288102)；
指数基金:嘉实沈虎300(160706)、易方达50(110003)；
股票型基金:信达澳银领先成长(610001)、海富通精选(519011)、华安宏利(040005)
货币基金类型:工银瑞士瑞信银行货币(482002)和建信货币(530002)。
XI。规划后
1.资产与负债
规划后，方太太家总资产177万，总负债35万，资产负债率35万/181万= 19.34%，自用资产负债率35万/83万= 42.17%；
2.金融资产与投资资产的比例为31.5万/96.5万= 32.64%
3.资金流动
税后收入每月9695元，除去生活费3000元，贷款，女儿教育，养老等。，还是有积蓄的，可支配资金还是比较宽裕的。
税后工资收入= 10000-[(10000-1600)×20%-375]= 8695
税后租金收入= 1000-[(1000-800) × 20%] = 960
895+960-3000-3221-2000 = 1434元
4.每月可自由支配资金1434元，可以用来做一年的短期投资，买一只成长性好的股票型基金。估计一年后可以拿到18019元。每年有这样一笔资金，可以为家人安排一次愉快的旅行。
5.年终税后奖金27000元，可用于支付夫妻双方18800元左右。
剩下的8200元奖金可以用来安排年度开支。
12.方太太还想工作吗？
理财师建议:不用再工作了。原因是:
从以上规划来看，方太太目前的家庭收入完全可以满足家庭换房、购车、子女教育、退休的理财目标。
虽然换房、装修、买车后流动资产大幅减少，但规划资产配置合理，家庭财务状况依然健康；同时，股票、基金等的投资比例。已经增加了，而且根据未来五年的市场情况，应该有20%以上的年收益率。
方老太太现在40岁了。虽然有十几年的外贸经验，但是按照现在的就业环境和人力资源环境，方太太并没有太大的竞争优势。找一份3000块钱的工作没她想的那么容易。
女儿11岁，即将升入初中和高中。她即将进入一个世界观和人生观逐渐形成的时期。这个时候，她需要母亲在思想上的关心，生活上的呵护，学习上的引导。目前，丈夫事业蒸蒸日上。如果方太太回去工作，对女儿和丈夫的关心和照顾必然会减少，对家庭生活会有一定影响。
作为一个40岁的中年女性，接受新事物的能力、外语水平、身体状况等因素都会给工作带来一定的压力。工作的压力会影响心情，更容易带回家庭，影响生活质量。
方太太家庭资产状况良好，但存在资产结构不合理、风险意识偏差等问题。理财师根据其家庭的实际情况，为其家庭做了保险、换房、购车、子女教育、退休养老等规划，同时对其资产进行了重新配置。也回答了方老太太“是否需要再工作”的问题。
希望方太太能在理财师的帮助下，实现自由、独立、舒适的幸福生活！
方太太年度收支预算表(单位:元)项目预计金额分配百分比工资12万所得税15，660奖金3万所得税3，000租金收入12，000所得税4，800可使用收入合计138，540 100%日常生活支出3万21.65%物业管理、其他医疗费用6000 4.33%贷款本息偿还38652 27.90%
方太太家庭年收入支出表(单位:元)项目金额工资收入12万所得税15，660奖金3万所得税3，000可用收入合计13.14万日常生活费3万物业管理、医疗及其他费用6，000支出合计3.6万家庭可支配收入9.54万尊老爱幼-稳中求进。
