2022年4月，许多中小学收到了通知，
鼓励他们将存款利率浮动上限下调约10个基点。
你的银行存款利率在下降吗？了解一下。
为了找到答案，我们必须从头开始。
我们之所以愿意把钱存入银行，
因为银行会给我们利息。
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至于给多少利息，
是按照存款利率计算的。
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上世纪90年代，所有银行的存款利率都一样。
就像去餐厅吃饭一样。虽然餐厅有大有小，但都是一样的。
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当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。
商业银行无权调整，存款利率不允许上下浮动。
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到2004年10月，中国已经放开了
除城乡信用社以外的商业银行存款利率下限。
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2012年，监管开始允许金融机构上调存款利率，但最高上浮幅度不得超过存款基准利率的1.1倍。
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这时候银行的存款利率浮动比例可以不一样。一般来说，大银行允许浮动的比例很小，而中小银行的比例要高得多。但不能大于最大限制。
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到2014年11月22日，
最高浮动幅度进一步调整为1.2倍。
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2015年3月1日调整为1.3倍。
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2015年5月11日调整为1.5倍。
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2015年10月24日，存款利率上限全面放开。
这是利率改革的重要一步。
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此时，我国利率市场化的进程是正式的。
可以宣布基本完成了。
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这是因为，
虽然存款利率浮动幅度放开后，银行有权自主决定自己的存款利率，
中小银行可以通过提高自己的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力。
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然而，有一个问题，
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其实很多银行还是没有存款利率的定价权。如果个别银行盲目提高存款利率，只会导致恶性竞争。
美国在推进利率市场化的过程中也遇到过类似的问题。银行间的恶性竞争导致利差大幅下降，最终倒闭。
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因此，我们应该吸取经验教训，防范推进利率市场化过程中引发的金融风险，
我国已经建立了市场利率定价的自律机制，全行业继续实行存款利率行业自律。
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不同地区不同类型银行约定的存款利率浮动自律上限，继续构成存款利率的隐形控制线。
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在这个控制线下，大部分银行会按照基准利率上浮1.4倍，部分银行申请后最高可上浮1.5倍。
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自律机制有点类似于“利率联盟”这种市场自律组织，对银行自主定价进行自律管理。
自律定价机制的存在对利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。
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2021年6月，存款利率定价方法
已经优化调整过了。
存款利率上限由“基准利率倍数”调整为“基准利率+基点”。
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此外，针对不同类型的银行和不同的存款期限，设定了不同的“基点”上限。
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让我们举个例子，
举个例子，
一年期定期存款基准利率为1.5%。
那么一家中小型银行的一年期存款利率上限如下:
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由于采用“基准利率+基点”定价模式是常见的定价惯例，此次调整是行业自律统一协商的结果。
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市场利率定价自律机制会议鼓励中小银行存款利率浮动上限下调0.1%左右。
此时，1年期存款利率上限变成这样:
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这种向下调整不是强制性的，
但是，做出调整的银行在相关评估中会更有利。
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这种向下调整的目的，
主要是通过降低银行的资金成本，可以为银行进一步扩大信贷投放、推低利率提供空空间，从而加大对实体的金融支持。
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嗯，
今天到此为止吧。
文/来源:生活七折
