这些年来，银行一直默默承受着误解。
“你们银行这么麻烦，利率还这么高。看看人家的花，利率多低，多方便……”
不知道什么时候开始的。仿佛一夜之间。你手机里的每个APP都想借钱给你。据行业统计，下载量前100的app中，70%都有金融服务。比如订外卖需要你借钱，打车需要你借钱，买票需要你借钱，甚至骑自行车共享也需要你借钱。现在只要打开手机，手指一点，就能贷到网贷。
利率只有4%左右。为什么还有人网贷？
网贷的利率是多少？小额贷款:安益华16.42%、15.86%、18.25%、19.37%、21.25%......请注意，这组是平均数据。之前接触客户的时候，笔者特意问了他们网贷利率的情况，但是很少有人能够做到10%以上，大部分都保持在22%以上。而且在国家出台“贷款利率必须明码标价”之前，大部分网贷都是标着名义利率，更有甚者，只标着日利率和手续费。虽然看起来很低，但是一旦成人利率折算下来，你就知道这只是文字和数字的游戏。他们的实际利率往往在20%以上。
贷款利率只有4%左右。为什么还有人网贷？
申请人真的不知道网贷会这么高的利率吗？就我对客户的了解，大部分都认识。他们知道正规银行贷款的利率是多少吗？抱歉，一般人不知道。
关于产品的推广，银行真的比不上公司。虽然他们已经开始通过平台推广产品，但仍处于起步阶段。很多人不知道，银行的信贷利率一般在5-14%，个人消费贷款一般在4-12%，经营性贷款一般在3.7-8%之间。明明银行利率那么低，为什么还有那么多人要去借网贷？
第一部分原因肯定在银行。早期银行的信息壁垒比你想象的要严重得多，很多优质银行会内部消化。后来虽然银行逐渐放开了产品的推广，但是力度远远不够。客户不知道贷款的内容和条款。在普通人眼里，银行还处于要排半天队才能取钱的老式时代，更别说贷款了。这就是信息的不对称。事实上，现在除了一些大额贷款，比如五六百万元的按揭贷款需要半个月之外，大部分贷款都可以在三天之内放款。现在的系统还是很强大的。不管能不能做到，扫码记录数据马上就有结果了。
当然，很多人不去银行贷款还有一个重要原因，就是资质根本不满足。以普通信贷为例。银行信贷不是对所有人开放的。前提是缴费2年不中断，缴费金额500元以上。贷款申请人的身份由公积金缴存基数、年龄、单位决定。然后通过征信的负债、查询、逾期、个人信息来判断贷款申请人的条件。
金额较大、利率较低的抵押贷款，需要房产、营业执照、流水。门槛直指普通工薪族达不到的水平。而且银行对征信和流水的要求比较严格。最基本的是不能被逾越，不能连续三次累。半年内询价不要超过三次，流水应该可以覆盖你的负债。这就排除了一部分人，就是告诉你，你的资质配不上3.7%的利率。
你看到我说的可能觉得银行的门槛太高了，但是网贷的门槛低真的好吗？低门槛必然对应高利率。如前所述，如果你愿意每年捐出20%的资金给借贷机构，那我无话可说。网贷门槛低，会让很多人去尝试。其实这种操作是很“危险”的。你每点击一次网贷，都是一次查询。无论支付成功与否，每个应用程序都会生成一条记录。如果记录太多，会被银行等金融机构直接判定为垃圾信贷。除了银行低息贷款，网贷平台也会坐地起价。因为你的询问，银行不会贷款给你。除了网贷还有谁愿意借给你？所以利率完全由网贷决定，你没有商量的余地。
互联网界有句“黑话”:了解你的客户，精准收获他。中国以前是储蓄大国，现在呢？我们引以为豪的储蓄习惯可能已经被借贷所取代。网贷平台的高息贷款正在收割一个又一个的小白。
文/来源:詹老师
