从格林威治公园到伦敦
Text/Mid-levels
小明问他在银行工作的爸爸，金融是怎么赚钱的？
爸爸让小明从冰箱里拿一块肉放回去。
爸爸对小明说:摸摸你手里的油。现在你知道金融怎么赚钱了吧？
从民间借贷到互联网金融、P2P，再到现在的消费贷款、融资租赁等。，金融领域诞生了无数吃白食的人。
然而，民间借贷让无数人的生活毁于一旦，戴志康、张镇新等P2P领域的领军人物也难逃末日。如今，消费借贷似乎又在玩了。这样的结局会不一样吗？
作为信用卡管理平台的领头羊，港股上市公司51信用卡最近为此提供了一个鲜明的注脚。在资本的驱使下，51信用卡蒙眼狂奔，竟因委托外包催收公司伪造国家公文，恶意催收，被杭州警方立案调查。
心为天堂，想到地狱。
消费贷款正在增加。有多少公司在阳光下做灰色生意？
51继信用卡之后，a股上市公司拉卡拉进入舆论视野。
作为第一家第三方支付上市公司，拉卡拉今年在a股市场表现不俗，但远不如巅峰时期的辉煌。Lacarra成立于2005年，由有道创投、孙陶然、雷军共同投资，一开始主要以提供信用卡还款、水电煤缴费等便民缴费服务起家。
十几年前，移动支付还没有那么普及的时候，“刷卡”几乎是大家在外面消费时除了现金之外的第一选择。也正是在那段时间，拉卡拉“称霸”了国内第三方支付市场。
到2009年，拉卡拉已经设立了3万多个便民支付点，与99%的品牌便利店达成战略合作。这是支付宝从未达到过的市场份额。
但是之后的故事大家都知道了。一是支付宝以超过80%的市场份额成为行业老大。然后，支付通过社交和红包强势崛起，和支付宝一起垄断了个人移动支付行业。
拉卡拉2015年的市场份额仍然是3.32%，落后于支付宝和财付通。到2018年第三季度，支付宝和腾讯金融以超过92%的市场份额“高居榜首”，而Lacarra在整个移动支付市场的份额几乎可以“忽略网络计划”，所以没有直接上榜。
c端流量被掐断，2012年Lacarra及时调整战略，向B端迈进，全面进入银行卡收单领域，推出了大中小商户的多种POS机和服务。
收单业务是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按照协议受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务。收单机构通过向商家收取手续费来获得收入。
到2019年，公司主营业务只有商户收单服务和个人支付。商户收单是公司的核心业务，占公司收入近90%。近年来，公司收单业务快速增长，商户数量从2014年的117万增加到2018年的1963万，增幅差不多达到1677.78%。该业务也从2014年的净亏损近2亿元增长到2018年的净利润6.06亿元。
【/S2/】2014年至2018年，拉卡拉营收复合增长率达到57.84%；2015年至2018年，拉卡拉净利润年复合增长率为48.68%。收单业务将Lacarra送上了2019年的a股市场。
然而，萧何被萧何打败了，拉卡拉打开了自己的潘多拉魔盒。
la rra的收单工具有几种:mPOS、智能POS、兼容二维码扫描的Lacarra Q码、la rra收钱箱、超级收钱箱等。拉卡拉推广个人POS机的时候，为信用卡套现埋下了隐患。拉卡拉的“超级套现”因其“无门槛、低至1%”的刷卡费率，被指为信用卡非法套现打开了方便之门。
有了现金收款宝，用户可以轻松将信用卡里的钱提现到借记卡里，一天的提现额度可以高达3万。
2014年《中国信用卡报告》显示，在一项抽样调查的3万多名消费者中，有21.29%的消费者对信用卡进行了套现。也就是说，平均每10个消费者中就有2个以上的人用信用卡套现。
信用卡通过POS机取现，可以避免信用卡通过银行ATM机取现产生的万分之五的日利息。虽然使用“现金收款”更便宜，但对个人来说有风险。
2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于办理影响信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中对信用卡犯罪中非法经营活动的定罪量刑标准作了明确具体的规定。其中第七条规定:违反国家规定，利用销售点终端机(POS机)等方法，以虚构交易、虚假价格、现金返还等方式直接向信用卡持卡人支付现金。，情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
经过调查，拉卡拉收银员在虚构交易中为个人信用卡套现提供便利的证据确实是一个非常好的证据。
在Lacarra的一个收银用户的交易记录中，该用户在10月20日从自己的信用卡向家中的借记卡进行了五次转账，但交易对象显示为南京的一家美容店、徐州的一家超市等等。虚构交易非常明显，在罪的边缘试探是疯狂的。
此外，在股市和房市使用信用卡套现的情况也不少见。
最近监管部门已经禁止信用卡在房产商户交易。而拉卡拉提供的套现方式，可以巧妙地绕过监管。
产业受制于金融，金融受制于政策。
该来的总会来。监管的铁腕一收紧，所有的猫腻都会无所遁形。届时，高度依赖银行卡收单业务的Lacarra将何去何从？
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注:股市有风险，投资需谨慎。仅供参考，不作为买卖依据，你可以据此买卖，盈亏自负。
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