忽视管控禁止就业校园贷，扣“砍头利息”，年化率远超“红杠”...近日，爱钱进公司旗舰产品凡普金科的钱站因一系列负面新闻陷入舆论“漩涡”。
要扣除“砍头利息”
前不久新闻媒体曝出，学校一学生在钱站成功贷款三笔，共计28000元，到期却要还6万元。由于没有还款，该生无奈辍学，甚至一度想自杀。
一是钱站被引向舆论漩涡。
记者注意到，网民们正在抨击诸如金钱站和爱钱服务平台等服务平台。此外，也有人表示“作为成年人，应该借钱还钱，应该承担自己的个人行为”。虽然那种论断没有错，但是作为互联网科技金融企业，有所为有所不为是必须的。遵守管制的法律、法规、政策和规定及其现行政策是“道德底线”。然而如今，千站等服务平台不禁傻眼。
一方面，在网贷机构被全面禁止向学生发放贷款的情况下，钱站仍然向学生发放贷款。这种情况下，不方便的是钱站还在再次参与校园贷业务流程，不方便的是服务平台对出借人信息内容的识别能力不足。
另一方面，即使抛开出借人学生的真实身份，仅仅从钱展借出资产的利率水平，我们也不禁感受到其急于求成的“气魄”。有借款人向前展《国际金融报》记者申请贷款25000元，但本网最终结果是收到的具体资产为21500元。如果还款24期，每月还款额为1，736.19元。
针对借款合同金额与具体支付金额存在差异的问题，钱站客服在回复《国际金融报》记者的问题时表示:“钱站的贷款是有审批费的，大额的授信额度大概是申请贷款金额的4%到14%。”
说白了，“审批费用”就是别名的“斩首利益”。说白了，“砍头利息”是指在出借人拿到贷款之前，民间借贷从资金中吸走的一部分账目。
2017年3月1日，央行、银监会联合发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)，从业务流程整改、综合管控等方面对“微贷”业务流程进行了规范，确立了金融企业停贷、禁止砍头、网络高利贷等“贷助”方式。
除了砍头，服务平台还存在“高利贷”的问题。
钱湛扣除3500元“斩首利息”后，出借人仍需以25000元借款成本计算借款利息。也就是说，在下一个还款期，已经扣除的3500元这一大笔，仍然要还贷款利息。
借款人申请24期后，每月等额本息还款金额为1736.19元。如果按合同借款金额25000元为本金，年化率接近55%；如果以2.15万元的借款金额为本金，年化率将达到近74%。
“在贷款人每月还贷金额中，除了部分资金和贷款利息外，还有‘分期附加费’。“分期付款附加费”的年利率部分不明确。每个人都不一样，是企业决定的。”钱站客服表示“人人贷年利率在36%以下，但没有明确的其他杂费金额。现阶段服务平台要求贷款综合月利率1.45%起，没有限制多少钱的要求。”
《通知》确立借贷平台不得协商或转向协商不符合法律法规相关年利率要求的贷款业务流程；严禁扣收贷款利息、服务费、服务费、保证金和设置巨额罚息、滞纳金、逾期利息等。从借贷资本中。此外，去年10月，北京互金协会宣布下发《关于会员单位业务自查的通知》(以下简称《通知》)，其中自查自纠的内容包括综合年化率36%的限制。
放高利贷，定位准确，不冤
或许，对于千展、爱建金和他们的总公司凡普金科来说，贷款年利率的高低，借与不借，就是“周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨”的全过程。钱站客服说:“合同金额是多少，首付金额是多少，每月还款额是多少？这些都清晰地把信息展示给客户，客户可以选择借不借。”
另一方面，到目前为止，监管机构还没有明确公布法律法规或政策规定对借贷平台的借贷设立36%的年利率上限。
更有甚者，他们可能根本不会觉得自己从事的是小额信贷业务流程。艾劲在线客服表示:“爱金金致力于数据融合和互联网金融产品研发，向我展示了更高效、更智能的金融信息服务和解决方案。现阶段，管理层和管理层尚未发布公告文件来建立和定义小额信贷。大家也必须根据大量的官方公布进行定期的检查和改进。”
的确，在现阶段，凡普金科无疑不能轻易承认自己从事的是小额贷款业务流程，因为该公司根本没有相关的互联网小额贷款牌照和小额贷款支付牌照，可以应用其合规管理开拓市场。如果是P2P，爱钱进作为资产入口，钱站作为入口和出口，似乎是有道理的。
根据前展服务平台的借款协议，除招标人为出借人外，承包人、丙方、丁方为凡普金科的主要产品企业。其中，承办方为凡普金科公司发展(上海)有限公司，丙方为凡普金科集团有限公司，承担贷款人的评估分析工作，丁方为爱钱进(北京)网络科技有限公司，承担贷款人的信息呈现和贷款谈判服务。
这样一来，凡普金科收获的可谓是“爆款利润”。目前爱钱的投资理财产品年化收益基数会不到10%，而钱站的贷款综合利率会达到70%以上。而且根据钱站出示的借款协议，除了给投资人的收益率，所有的钱都进了凡普金科的腰包。
现在绝大多数P2P服务平台都竞相根据管控机构的整改项目验收，将年化收益率综合利率降到36%以下。但是凡普金科的主打产品，像爱钱进、钱站，还是收“砍头”和极高年利率的服务平台，不知道按照项目怎么收？
而一旦你不能完成网贷备案，又没有网络小贷牌照，那还谈什么爱钱立钱？
“大家老板从来没说过我们都是小额贷款服务平台，小额贷款一般都是3000元以下的小额贷款。目前我们的服务平台大部分都是一万元以上的贷款，谈不上小额贷款。”前展内部一位员工告诉《国际金融报》记者。
众所周知，不少刑辩律师在接受《国际金融报》记者采访时表示，无论金融借贷组织是什么性质，都必须严格遵守最高法院关于民间借贷年利率的相关要求，不得违规发放贷款和网络高利贷。“因此，判断合理合法的小额贷款和非法高利贷，除了要看发放贷款的资质证明，还要看贷款年利率是否符合最高法院关于民间贷款年利率的相关要求。”
现阶段，爱钱进和钱站能否按P2P备案还未可知。但从他们贷款的实际利率水平来看，“高利贷”的精准定位应该不是不公正的。
