范一飞:数字人民币试点工作开展以来，人民银行在试点地区党委政府和各参与研究机构的大力支持下，统筹规划试点工作，精心组织应用测试，迭代开发运行系统，探索创新应用模式，初步验证了数字人民币在理论、政策、技术和业务上的可行性和可靠性。
一是有序扩大试点规模。截至2022年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已突破1000万，开通个人钱包2087万个，企业钱包351万个，累计交易7075万笔，金额345亿元。试点地区党委政府将数字人民币试点作为推进数字化转型的重要抓手，积极提供支持和便利。企业和个人积极参与，认真落实白名单管理措施，积极反馈经验和改进建议。研究机构充分发挥自身优势，安全有序推进和管理白名单用户，精心提供服务。
二是应用领域逐步拓展。截至2022年6月30日，线上线下数字人民币试点场景超过132万个，覆盖批发零售、餐饮出行、教育医疗、公共交通、政府支付、税收征缴、补贴等领域。各研究所立足试点地区实际，着力打造特色鲜明、亮点纷呈的应用领域，初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。从白名单用户的反馈来看，数字人民币进一步提高了支付效率，降低了支付成本。让大众、小微商家和企业感受到实实在在的便利和实惠。
第三，应用模式不断创新。有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务和新应用。在大多数试点地区，地方政府都结合智能合约功能推出了数字人民币红包消费刺激措施。与相关手机厂商合作，研究提供包括双离线交易等功能的移动支付新体验。通过测试基于智能显卡的与手机分离的硬钱包支付模式，有可能弥合“数字鸿沟”。
第四，操作系统的迭代优化。根据试点运行和用户反馈，人民银行和参与研究机构及时更新完善系统功能，优化业务流程，不断提高系统的安全性、稳定性和可用性。
随着试点测试的逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。一是进一步提高数字人民币的便利性和普惠性，充分调动社会各方面力量，在明确各方分工和定位的基础上，容纳更多的服务商，进一步提高场景覆盖。二是继续加强数字人民币的安全性，建立坚实可靠的多层次网络保护体系、密码算法体系、安全计算和存储体系等安全体系，特别是加强密码技术的研究和创新，以应对量子计算等新技术的应用。三是进一步观察和验证数字人民币的影响，充分考虑RD试点与经济数字化转型、金融科技普及应用等因素互动的客观情况，有针对性地调整和完善相关设计。四是建立和完善数字人民币相关的监管规则和标准。下一步，中国人民银行将按照“十四五”规划的总体部署，继续稳步推进数字货币RD。
央视记者:我想知道数字人民币和实物人民币是什么关系？会在现实生活中取代人民币吗？
洛瑞:数字人民币主要定位于现金支付凭证，是央行对公众的债务，与实物人民币具有同等的法律地位和经济价值。《中国人民银行法》授权中国人民银行发行人民币，管理人民币流通。目前公布的《中国人民银行法》修订草案进一步明确“人民币包括实物形态和数字形态”。从经济价值的角度来看，数字人民币相当于实物人民币，具有货币价值尺度、交易媒介和价值贮藏的基本功能。数字人民币将与实物人民币同步发行，人民银行将共同对二者进行统计、协同分析和统筹管理。
作为一个幅员辽阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异巨大的国家，我国的社会环境、居民支付习惯、年龄结构、安全需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特点。真实人民币将与数字人民币长期共存。
《金融时报》记者:大家都很关心数字人民币的技术路线。主要原因是数字人民币系统没有采用区块链技术？如果有，具体有哪些应用？
穆长春:区块链有数据不可篡改、不可追溯的优势，但在性能和可扩展性上有短板。更适合低并发、低敏感的场景，如资产确认、交易转账、账簿核对等。根据区块链的技术特点和应用范围，人民银行探索了区块链在贸易融资、确认交易、交易对账等领域的创新应用，如贸易融资区块链平台、数字票据交易平台等。
根据数字人民币的顶层设计要求，需要按照技术长期演进、实用高效的原则设计技术路线。第一，为满足零售高并发和央行集中管理的要求，交易层面应采用集中处理；第二，促进公平竞争，提高监管效率；三是要提高清算对账效率，实现“支付即结算”和高效的差错处理；第四，需要在保护隐私的同时满足反洗钱的要求。因此，在数字人民币支付系统的交易层，为了支持高并发、低延迟，实现公众对央行债权的直接持有，采用了集中式的结构，所有跨机构的交易都通过央行进行价值转移。同时设计了基于加密字符串的数字人民币表示，保留了安全、防双花、不可伪造的特点。它还可以加载具有货币相关功能的智能合同，促进商业模式创新，并成为数字经济活动的催化剂。在数字人民币支付系统的发行层，基于联盟链技术建立统一的分布式账本。央行作为可信机构，通过应用编程接口链接交易数据，保证数据的真实性和准确性。运营机构可以进行跨机构对账、账簿集体维护、多点备份。为了充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币系统结合了区块链共识机制和可编程智能合约特性，实现自动对账和自动错误处理。同时，利用哈希算法的不可逆特性，区块链账本使用哈希摘要代替交易敏感信息，实现不同运营机构间的数据隔离，既保护了个人数据的隐私性，又避免了分布式账本带来的财务数据安全风险。
凤凰卫视记者:国际社会非常关注数字货币的运行安全和隐私保护。如何考虑数字人民币的安全性和隐私性？
范一飞:中国人民银行高度重视数字人民币系统的安全性和私密性，将合法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿于数字人民币设计框架的各个层面。
在安全方面。一是规范数字人民币及相关系统设计、开发、运营、维护全生命周期的信息安全管理，实现不可复制、不可非法复制伪造、交易不可篡改、不可抵赖等特征，初步建立多层次安全防护体系，确保数字人民币操作系统满足高安全性、高可用性、高扩展性、高并发性、高可用性和业务连续性要求。二是初步完成多层次联防联控安全运行体系建设，建立信息安全管理体系，着力加强实战化训练，为数字人民币提供常态化安全支撑，加强应急演练和资源保障，切实提高防范突发风险能力。三是研究新的安全技术，提高数字人民币的安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，加强个人隐私数据保护的技术措施，增强用户的信任感和安全感。
在隐私方面。数字人民币系统遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的原则，充分考虑现有电子支付体系下的业务风险特征和信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务的需求。同时，注意防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱要求。数字人民币系统按照“最小、必要”的原则采集交易信息，不过度采集，除非法律法规有明确规定，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行对数字人民币相关信息设置了“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格实施信息安全和隐私保护管理。禁止任何查询或使用。
第一财经日报记者:目前数字人民币双层运营体系各层是如何协同工作的？指定非运营机构如何参与？
陈建新:数字人民币采用集中管理、双层运营。中国人民银行作为第一层，处于数字人民币运营体系的中心，负责数字人民币额度管理、发行和注销、机构间互联互通和钱包生态管理，监督管理数字人民币兑换和流通服务。
符合资产规模、盈利能力、风险管理、现金服务、支付服务和科技创新要求的商业银行成为指定经营机构。作为第二层，他们根据客户信息识别的强度，为用户开放不同类型的数字人民币钱包，率先提供数字人民币兑换和流通服务。
为确保数字人民币的广泛使用，需要充分发挥其他商业银行和非银行支付机构的积极作用。在明确责权利关系的基础上，与指定运营机构共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理、运维等服务，实现数字人民币系统的安全高效运行。在这一过程中，中国人民银行将努力维护公平竞争的市场环境，调动市场各方的积极性和创造性，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，共同构建数字人民币生态系统。
上海证券报:为了避免“数字鸿沟”带来的障碍，数字人民币的包容性体现在哪些方面？
洛瑞:中国人民银行高度重视金融为民、金融为民。人民币不仅可以满足公众对数字法定货币的需求，还可以进一步帮助普惠金融的服务。
一方面，数字人民币具有与银行账户、支付结算松耦合、成本低等特点，有利于进一步降低公众获取金融服务的门槛。没有开立银行账户的公众可以通过数字人民币钱包享受基本的金融服务。“支付即结算”和低成本的特点也有助于企业和相关方在享受支付便利的同时，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。
另一方面，数字人民币钱包的设计方便了线上线下全场景应用，满足了用户多主体、多层次、多类别、多形式的差异化需求，避免了“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。，有助于解决老年人、残疾人等特定群体操作智能手机的不便。在未来的数字人民币产品设计中，将充分考虑特定群体的实际需求，通过各种技术手段降低使用难度。下一步，人民银行将深入研究公众对数字人民币服务的需求，进一步提升数字人民币的包容性。
彭博新报记者:数字人民币和现有的电子支付工具有什么异同？与现有的电子支付工具相比，数字人民币有哪些优势？未来数字人民币会取代现有的电子支付工具吗？
穆长春:中国一直支持各种支付方式的协调发展。数字人民币和一般的电子支付工具是不同维度的，是互补的，也是不同的。人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可以提高支付工具的多样性，有助于提高支付系统的效率和安全性。人民币以现金支付凭证为主，主要用于零售支付。以提高金融普惠水平为目的，可以借鉴电子支付技术和经验，对其进行有益补充。
虽然支付功能类似，但数字人民币也有自己特定的优势:首先，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。第二，数字人民币具有价值特性，可以不依赖银行账户进行价值转移，支持线下交易，具有“支付即结算”的特性。第三，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全。与实物人民币的关系一样，数字人民币将与传统电子支付工具长期共存。
新京报记者:北京冬奥会数字人民币应用的准备工作进展如何？
范一飞:北京冬奥会是“十四五”前期的一个重要标志性事件。中国人民银行高度重视北京冬奥会金融服务工作，构建安全、便捷、优质、高效的支付服务环境，是成功举办冬奥会的重要保障。为贯彻落实习近平总书记“认真做好北京冬奥会筹办工作”的重要指示精神，进一步加强数字人民币北京冬奥会场景的组织领导，中国人民银行于今年2月成立了专项试点工作小组。团队成立以来，与北京冬奥组委、北京市政府、张家口市政府合作，试点场景建设取得积极进展。
数字北京冬奥会场景试点围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域的支付服务需求，打造各具特色的试点场景和产品，方便国内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会现场展示应用模式的创新成果。以科技冬奥、智慧冬奥建设为基础，试点无人驾驶货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。特别是为方便境外运动员、教练员、裁判员和游客来华，中国人民银行将根据境外用户的实际需求，引导参与研究机构推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。下一步，人民银行将科学判断当前面临的挑战，稳步有序推进重点应用场景建设，确保冬奥会期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。
罗彦锋:谢谢范校长和各位嘉宾。今天的简报到此结束。
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