最近几天，几张新能源汽车最新保险报价的图片引起了一波关注。除了汽车行业的员工，很多网友甚至电哥身边的朋友都来咨询事情的真相。点哥当然也很关心这个。
网上分别流传着几张图，但大致意思是2021年12月27日之后，各种电动车的保险费率都有所变化，大部分都有明显上涨。部分截图夸张，显示27日左右保险费率涨幅超过100%。此外，我们还从一份特斯拉车主发布的网上保险费率变动表中看到，我们在12月23日收到了一份保险报价，显示新车总保费为8278.26元，而在之后的27日收到的报价上，总保费上涨至13952.52元，车损率翻了一倍多。
和这个有关的图片还有很多，但是典哥很奇怪。虽然我们收到了中保协即将改革新能源车险的消息，但是新能源汽车商业保险专属条款的试行版也已经出台。但是一夜之间保费变化这么大的原因是什么？我在第一时间整理了资料，咨询了相关人士，实地走访，为大家一探究竟。贵？贵！
在网上流传的一份电动车保险新政策下，一份新能源品牌汽车新旧条款收费对照表引爆网络。针对此事，典哥咨询了车险专业人士。
车险专业1: 是的，新能源车险基本上27号以后都有不同程度的上涨，但是表格里的涨幅不是很准确。具体涨幅需要根据车型来计算，实际办理后才能计算。
车险专业2: 最近价格涨了不少。如果想买新能源车险，建议以后再买。感觉价格还在浮动，但是贵多少就不好说了。
综上，没有得到满意的答案。车险从业者对这次调价的消息处理的还是比较谨慎的，没有给出任何具体的回复，基本都是随机提问。为此，我们找了一位万能网友，对比了一波涨价前后的实际政策利率变化。
27日前优惠。据这位网友说，27号之前，他的特斯拉Model 3已经进入了续保期，但是根据他的经验，过一段时间续保可能会获得更高的优惠。时间来到27号，他的保险顾问告诉他，他的续保价格已经从5483.51元(车险+第三者)涨到8779.32元(车险+第三者)，涨幅超过3000元。他打破了戒心，车损险和第三者险保费都增加了。
27天后报价看完这个故事，典哥真的心疼了他几秒，但是真正的典哥想到这里的折扣差价可能有问题，毕竟不是新车。可能价格有波动很正常，所以典哥开车去特斯拉交付中心看新车的保险费用。
咨询现场保险顾问的回复是，新车保险费确实在27号以后有不同幅度的上涨，具体涨幅和车价有关。最低配的Model 3(后轮驱动版)涨了1000多元，但如果买高端高性能版，涨幅也就几千元左右。另外，新政下的附加险，比如自用充电桩的附加险，已经可以购买，价格也不贵，小了几百块钱。哥也在现场采访了一些车主。其中一位后轮驱动Model 3的车主说，他的保险费是7000多元(第三者200万)。现在报价8000元左右，和保险顾问给的回复基本一致。
让店哥惊讶的是，一辆长寿命全轮驱动车型Y的车主，12月29日的保险报价，百万第三者保险保费为15837.26元(含交强险)，与27日之前的同款车型不同。与同价位的燃油车相比，保险费用贵了几千元。
为什么涨价
针对这次涨价，点哥汇总了各种数据，分析了这次涨价的原因。有以下几个因素:
电动车理赔率和理赔金额过高
从保险行业的口中，我们知道新能源专属保险增加了车辆本身以外的货物财产损失，以至于保险行业需要对所有品牌和车型重新评估定价。说白了，以前的油罐车和有轨电车统一标准定价不合理。
根据之前的数据，部分电动车品牌的理赔率和理赔金额过高，导致本次复评后部分品牌车型决定溢价提价。以特斯拉为例，保费与理赔金额之比为1: 1.4(非官方数据)，也就是说保费不够赔付。此次大幅提价主要针对理赔率和理赔金额过高的此类车型。保险公司利润下降
在我们的常识范围内，保险公司就是一堆会“印钱”的企业。目前随着汽车保有量的不断增长，保险公司应该很赚钱。然而，事实与想象不符。我们看几大车险品牌的财报。像平安保险、太平洋保险等品牌在2021年都记录了车险业务收入下滑的数据。
数据来源:中国平安2021年中期财报保险责任范围扩大
除了一些涨幅比较大的车型和品牌，还有一些电动车在新政前后保费“涨幅”略有上升，主要是因为在新政策下，电动车专属保险的责任范围更广。为了适应新能源汽车的特点，不仅考虑了新能源汽车的自燃风险，还考虑了“三电”(即电池、电机、电控)的损坏风险。相比传统车险的使用流程，新能源汽车专属条款的主险责任也增加了收费流程。简单来说，“保险”的范围需要扩大，保费在合理范围内上涨是合理的。
专属保险到底改变了什么？
事实上，这一轮保险成本变动从几个月前就已经在酝酿了。8月4日，中保协已发布2021版《新能源汽车商业保险专属条款》征求意见稿，对新能源汽车保险新标准进行了探讨。12月14日，中保发布《中保协中国新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，具体内容与征求意见稿相比变化不大。我们再来回顾一下独家条款的重点内容。
1。Exclusive子句对象
该条款强化了排他性条款中对新能源汽车的定义。新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或主要依靠新能源的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车。汽车类型包括乘用车和卡车，但大型拖车或特种车辆不包括在内。此外，专属条款的主险责任明确写明包括车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统及其他所有出厂设备。
2。增加五种附加险
添加附加险:
(1)附加外部电网故障损失保险
被保险新能源汽车因外部电网故障遭受直接损失，不在保险人责任免除范围内的，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
简单来说:除免责外，外部电网故障导致的电动车自燃等。，保险公司都赔了，连抢救费用都是保险公司出的，这是推荐新能源车的附加险。
(2)附加自用充电桩丢失险保险单载明地址的，被保险人符合充电设备技术条件和安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗或者他人损坏造成充电桩自身损失的，保险人应当在保险单载明的本附加险的保险金额内按照实际损失计算赔偿。
简单来说:相当于给自己(公司)自己的充电桩上了保险，就不怕被熊海子或者其他路人弄坏了。
(3)自用充电桩附加责任险
保险期间，保险单载明地址的，被保险人使用符合充电设备技术条件和安装标准的自用充电桩造成第三人人身伤害或者财产损失的，依法应当由被保险人承担的损害赔偿，由保险人负责。
简单来说:如果你的自用充电桩造成第三方伤害，比如漏电造成人员伤亡，自燃导致其他车燃烧等。，保险可以赔偿你。
(4)附加智能驾驶辅助软件损失赔偿保险
在保险期间内，对于被保险新能源汽车因主险责任范围内的事故造成的全部损失和无法使用智能驾驶辅助软件，保险人应当在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。
简单来说:车损发生后，除了硬件恢复，购买这个赔偿险后，保险公司会赔偿你恢复软件功能的费用。目前来看，这个保险用处不大，可能是一个更有前瞻性的保险。
(5)附加火灾事故限额加倍保险(第三者责任险的附加保险)
在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在被保险新能源汽车使用过程中，因火灾、燃烧等原因遭受第三者人身伤害或财产损失，且不在保险人责任免除范围内的，在保险单载明的基础上增加一倍适用于被保险新能源汽车第三者责任险的责任限额。
简单来说:火灾事故第三者责任险的升级版，如果发生像之前地下室自燃，连续影响车库多辆豪车的情况，如果你有多种保险选择，或许能在当时有所帮助。
比如这种情况3。删除一个条款并修改一个条款
删除:排除发动机进水损坏的附加特别条款。
原条款:在使用过程中，因进水导致发动机直接损坏，保险人不承担责任。
简单来说:反正现在知道新能源车涉水造成的事故在赔偿范围内就好了。
修改:机动车增值服务附加专用条款。
本特别条款包括四个独立的特别条款:道路救援服务特别条款、车辆安全检查特别条款、驾驶服务特别条款和检查服务特别条款。投保人可以选择投保全部或部分特殊条款。保险人应当按照保险合同和承保专用条款的约定提供增值服务。
车企自营保险可期？
保险价格的提高会对一部分选择用车成本低的电动车的用户造成一定的负担。花了一年多的钱，可能真的需要加几箱油才能补回来。而且对于最新的保单来说，几乎所有的主要成分都包含在合同范围内，可选空并不大。这会是车企的机会吗？不考虑自保？
其实说起这个个体户保险，早在两年前，特斯拉就宣布在美国推出这项业务，从加州开始向全国蔓延。特斯拉还宣称其保险价格“比竞争对手便宜30%”。今年10月，马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划将很快正式启动。
有趣的是，马斯克决心做这项业务也是因为之前与汽车保险提供商AAA的纠纷。AAA表示，基于高速公路损失数据研究所和其他数据来源的分析结果，与同级别车辆相比，Model S和Model X车型的索赔频率和成本异常高，公司决定将特斯拉的保费提高30%。特斯拉不同意，认为他们选错了对比对象，导致特斯拉车型的保险定价过高。(现在想起来，有点类似中国现在的情况。)
相比传统保险，特斯拉自营保险优势明显。原价下降20%至30%后，大部分车主的保价会在120-200美元之间。同时可以根据业主的经验调整费用。当车辆具备更多主动安全功能时，投保价格会相应打折。简单来说，可以根据自己的车辆定制保险，用户选择自由度更高。
除了这种纯自营的保险业务，还有像蔚来这种与保险公司合作形式提供的车辆保险业务。在选择蔚来的车型时，可以选择无忧服务和无忧保险套餐。只要选择蔚来提供的保险业务，就可以加钱获得蔚来的专属服务，包括划痕补漆服务等。
其实特斯拉和蔚来这两个可扩展的保险服务，运营思路完全不同。特斯拉强调降低用户成本，保护品牌利益；在保险业务的基础上，蔚来让用户享受到更多的服务内容，增加用户粘性。这一波新能源车险改革要从两个方面来看:
第一，新能源汽车的保险价格确实上涨了。如果你有买车的打算或者已经交了定金提车，那就只能默默承受了。如果你只是处于观望阶段，你可以对比一下自己喜欢的车辆比涨价前涨了多少，但是以后会涨还是会跌。别人也跟我说多等等看。
其次，新能源汽车的保险改革从长远来看对新能源汽车的发展是一件好事(当然这并不意味着涨价是一件好事)。根据新能源汽车的特点，相应的改动其实可以为车辆提供更好的保险服务，但是保险费应该提高这么多吗？我觉得电费也有点贵。看，隔壁那群汽油车司机要开香槟了。
