从今年4月中旬开始，河南多家村镇银行的“提现难”已经发酵了两个月，而“提现难”的原因也逐渐明朗——有关部门做出最新回应，“银行部分网上交易系统被河南新财富集团操纵利用”。
然而，北京商报今日记者调查发现，大部分储户在存款时并不知道河南新财富集团的存在。他们通过线上线下不同的方式购买存款产品。在社交平台上，很多储户表示，“我们把钱存在银行里，不知道有什么新财富，也不关心股东是谁，只想把存款拿回来”。
存款“失踪”的背后，储户的钱是如何流入河南新财富集团的？如果涉事银行无力支付，下一步该怎么办？许多谜团有待解开。
异地网购
储户的合法存款由谁负责
在吸储能力上，村镇银行往往与全国大中型银行存在不同数量级的差异。但互联网存款诞生后，这种差距也大大缩小了。不少储户购买了柘城县黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民村镇银行、开封新东方村镇银行四家村镇银行的产品。
北京商报今日记者在调查中注意到，很多储户都有类似的经历，都是通过第三方渠道购买的存款产品，而且大多是三五年的，年利率在4.8%左右。他们支持提前支取，支取后当年利息变成活期。
然而，2021年1月15日，银监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》(以下简称《通知》)，规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务。这意味着该行广泛依赖互联网平台“拉存款”的行为被正式叫停。受访储户告知，在第三方平台无法购买存款产品后，部分村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可以在银行的微信小程序上继续购买存款，也有储户选择了这种方式继续购买。
网络截图
今年4月，相关银行存款无法提取的情况密集爆发。针对个别村镇银行网上服务渠道关闭一事，6月18日，河南银保监局、河南地方金融监管局有关负责人表示，汝州新民盛等村镇银行网上交易系统由河南新财富集团控制使用。犯罪事实已初步查明，相关资金正在调查中。
据多名储户向北京商报记者提供的收款收据显示，资金存放的收款人姓名均为涉事村镇银行。
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那么，储户的损失应该由谁来承担呢？北京讯真律师事务所律师王德岳表示，非客户原因造成的损失，金融机构应承担相应责任。涉案银行网上交易系统被河南新财富集团操纵利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法提现，涉案银行无力支付。涉案银行均已投保存款保险，因此如果存款人在涉案银行的存款不足50万元，且涉案银行被“接管”或“破产”，可以请求存款保险基金管理机构进行全额赔付；存款人在涉案银行的存款超过50万元的，超出部分按照该银行破产清算结果进行赔偿。
线下经纪人贴现利息，非法提取存款
会不会影响储户的追偿
河南省村镇银行存款案的背后，除了线上渠道购买产品的方式，还有线下通过“阳光折扣”购买产品的另一种方式。折扣在业内并不是秘密，主要是券商“出来”为银行吸引客户，帮助银行弥补存款缺口。
“这个案例的背后是多层次分布的贴现保证金问题。”一位知情人士表示，“一个折扣可能是几个券商做的，不同层获得的利润不一样。基本上是50天结算一次，利率在4.5%-10%左右。”
一般贴息存款的流程是，有大额闲置资金的储户需要先在村镇银行网点开立ⅰ类账户，或者通过微信小程序开立ⅱ类账户，以保证大额资金的转入和转出。如果100万存50天，那么券商会先把约定的50天利息转给储户，等存款产品到期后再把钱全部取出。
通过经纪人吸收公共资金也得到法规的确认。5月20日，银监会相关部门负责人在新闻通气会上表示，这些村镇银行的大股东河南新财富集团利用第三方平台或货币经纪人吸收公众资金，涉嫌犯罪。目前，公安机关正在调查。
这种贴现存款业务有哪些法律风险？存款人的权益应该如何保护？在王德岳看来，2018年6月8日银监会、央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理的通知》规定，银行不得以返还现金或有价证券、赠送实物等不正当方式吸收存款。因此，银行支付贴现利息是央行和银行业监管机构明令禁止的违法行为。涉案银行的存款过程存在违规行为，但相应的违规行为不影响存款人与涉案银行之间的储蓄存款合同的效力。在具体的司法实践中，收到额外贴现利息的存款人收到的贴现利息也可能被扣除或追回。
"还有一种补贴方式:7天通知存款折扣."一位储户表示，“大部分银行的7天通知存款利率为1.1%，这些村镇银行打折后的存款利率为1.85%，远高于其他银行推出的存款产品。”
“当银行贴现利率明显高于市场平均利率时，储户应提高警惕，理性区分存款和理财。个人投资者在选择理财产品时，应充分了解所涉及的风险，综合考虑自身的风险承受能力、产品合规性、金融机构规模和信用等因素，选择符合自身需求的理财产品。”王德岳说。
记者北京商报金融调查队
