来源:时代财经作者:钱琳
“汽车金融太难做了。有时候不仅赚不到钱，还会亏钱，所以干脆转行。”6月20日，老张对时代财经说。
老张曾经是一家汽车金融超市的负责人。因为公司经营不理想，他在2020年左右换了工作。对于汽车金融难做的原因，老张解释道，“一方面是整个汽车市场不太理想；另一方面，汽车金融行业马太效应越来越强，公司资质不全，规模小，竞争力有限。”
大环境下，受影响的不止老张一家，其他规模以上汽车金融公司也受到影响。Sky-check数据显示，2019年，中国25家经批准的汽车金融公司拥有36，818条与案件相关的年度信息。到2021年底，这个数字已经上升到80477件，两年内增长了118%。从案由看，金融借款合同纠纷和借款合同纠纷占80%以上。
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不良贷款率上升。
天眼查数据显示，按2021年涉案信息量计算，奇瑞银辉、长安汽车金融、上汽通用汽车金融位列25家汽车金融公司前三，每年涉案信息分别为17538条、8367条、7229条。2019-2021年，有15家汽车金融公司增速超过100%，包括长安汽车金融、比亚迪汽车金融、天津长城滨银汽车金融、奔驰汽车金融、玉龙汽车金融、华晨东亚汽车金融，增速分别为915%、609%、542%、349%、296%、20%。
据业内人士透露，大部分汽车金融企业年度案件信息增加，与汽车金融不良率上升有关，金融公司不得不采取催收或司法措施止损。平安银行在年报中也提到，其汽车金融以司法诉讼为主要催收方式，同时通过AI等科技手段加强催收流程管理。另一位银行内部人士在接受采访时表示，“客户逾期，车第二次到的时候，他们会和交警、媒体一起去拖车，拖车会在京东上拍卖。COM”。
年报数据显示，2019年和2020年，平安银行汽车金融贷款不良率分别为0.74%和0.7%，在各类贷款项目中仅高于房屋抵押贷款和许可抵押贷款(0.3%和0.31%)。但在2021年，这一数字上升至1.26%，上升了56%，超过了平安银行个人贷款项目的整体不良率。对于汽车金融贷款质量的波动，平安银行在年报中解释称，汽车金融贷款不良率上升，主要是受外部宏观环境和商用车贷款风险上升影响。
值得一提的是，奔驰汽车金融是前述榜单增速前6名中最早成立的具有豪车背景的汽车金融公司。一般来说，奔驰汽车金融等有豪车品牌背景的机构，相比车贷借款人，经济实力和偿债能力更强。此外，他们的车贷业务起步较早，风控体系成熟，风控能力相对强于大部分自主品牌下的金融机构。
但据天眼查数据显示，截至6月21日，宝马和奔驰品牌的所有案件中，首次立案分别为2877起和973起，分别占品牌案件信息总量的55%和43%。其中，2020年以来首次发病1923例，首次发病417例，分别占累计发病总数的66.8%和42.8%。换句话说，自2020年以来，共有超过1000名宝马和奔驰车主成为遗嘱执行人。
对此，有业内人士表示，“买奔驰宝马的不一定是绝对的有钱人。部分消费者更多是出于社交需求，资产抗风险能力不高。一旦他们遇到危机，他们将面临更高的还款金额。反而更有可能贷款断了。”
在各类汽车金融公司的金融借款合同纠纷中，王、李的经历具有典型性。
裁判文书网显示，2018年，因购买奔驰轿车，王某作为借款人，李某作为共同借款人，与奔驰汽车金融公司签订了《汽车贷款抵押合同》。合同约定王、李向奔驰财务公司借款59.99万元，借款期限36个月，补贴前年利率11.73%，补贴后年利率6.99%，每月还款18，520.43元。自2020年7月17日起，它们出现在贷款逾期中。经奔驰财务公司多次催促，仍未履行约定付款(剩余贷款本金162611.71元)。随后，奔驰金融公司用司法手段止损。
根据裁定书，王、李的部分银行账户被冻结，但余额很少，无其他房产、有价证券等财产登记信息。去年8月下旬，两人都被列入失信被执行人名单，限制高消费。
贷款断了怎么办？
那么，如果一般消费者面临车贷违约风险，不希望遇到上述王、李的情况，该怎么办呢？
有业内人士表示，如果发现不能按时还款，一定要接听银行的电话或信息，如实表明情况和还款意愿，向银行申请展期；第二，如果还款金额不大，可以找亲朋好友帮忙；第三，可以和银行协商把车卖掉，用卖车的钱来还款，或者和银行约定把房贷打折。上述某汽车金融公司内部人士表示，要理性消费。汽车不是必需品，最好选择自己能力范围内可以购买的车辆。“打肿脸充胖子”是没有意义的。
值得注意的是，随着国内疫情防控工作的常态化和经济的持续复苏，2022年汽车金融公司累计案件信息较2021年大幅下降。
天眼查数据显示，截至6月20日，25家涉案汽车金融公司年度信息约为2021年的35.6%，降幅明显。其中，比亚迪汽车金融、上海郑东汽车金融、福特汽车金融、瑞福汽车金融年内累计案件数不到2021年的20%，远低于行业平均水平；而玉龙汽车金融、山东豪沃汽车金融、大众汽车金融、三一汽车金融、华泰汽车金融超过50%。
中国程心国际发布的研究报告指出，2021年，随着中国宏观经济的回暖、疫情防控的常态化、个人偿债能力的逐步恢复，个人车贷ABS产品基础资产(证券化资产)逾期率整体回落至疫情前水平。具体来看，基础资产1-30天逾期率波动较大，但基本恢复到疫情前水平；基础资产31~60天和61~90天的逾期率除2月份发放的个人车贷ABS产品累计违约率处于较低水平外。预计2022年车贷ABS产品信用质量整体表现将保持稳定。
