财联社6月9日电(编辑马兰)苹果2022开发者大会周一开幕后，市场继续沉浸在它带来的信息轰炸中。对于苹果在发布会上公布的各种创新，有人觉得平淡无奇，也有人很期待。
在各种创新中，有一种金融创新正在逐渐发酵，引起广泛讨论；甚至导致部分上市公司股价暴跌。
在苹果计划推出的iOS16系统中，预置了Apple Pay的先购后付服务。
不过，一家受影响的上市公司CEO表示，“我没有太多担心。苹果的新业务为我们创造了非常好的顺风(环境)。”
这位公司高管是美国金融服务公司Affirm的首席执行官麦克斯·拉夫琴。苹果推出“先买后付”服务后，Affirm当天股价收盘下跌5.5%。
Levchin认为，苹果的“先买后付”服务可以让更多人了解“先买后付”服务。他说:“这个市场占美国交易份额不到5%...所有参与者都有很大的成长空。”
变暖的“先买后付”
根据Levchin的说法，苹果宣布的计划只是在六周内用Apple Pay进行四次支付的形式。但Affirm提供的贷款计划从六周到60个月不等，覆盖人群更广，所以他并不担心苹果的竞争。
但苹果宣布的计划只是2022年的开胃菜，无数消息指向苹果在金融服务领域“憋了一大招”。此前，有消息人士透露，苹果将建立自己的借贷服务，包括推出一项名为“Apple Pay每月分期付款”的计划。
这种月供服务可以和Affirm提到的长期还款计划直接对比。当然，对于目前的Affirm来说，苹果的计划还处于早期阶段，可以观察一段时间，不必过于紧张。
Affirm虽然战略上看不上，但战术上很重视。
Levchin表示，它正在为业务增长做准备，并将继续招聘工程师。
苹果作为一个“外来和尚”，带着2021年销量第一的手机进入金融领域，就像一个自带流量的明星进入超市抢食；本地和尚只能深耕业务，储备更多人才。
“先买后付”的模式在信用卡行业非常发达的欧美市场很快被外界接受或认可。
福布斯顾问公司的一项调查显示，美国人正在转向“先买后付”，约三分之一的受访者表示，他们更喜欢使用“先买后付”，而不是传统的信用卡支付。59%的受访者表示他们可能会在未来半年内使用“先买后付”服务，而52%的受访者表示他们每月使用该服务一次或多次，年轻人是回头客的主要群体。
“先买后付”在小额购物中尤其流行。在过去六个月中，27%的受访者表示他们花费了1至100美元，44%的人表示他们花费了101至500美元。“先买后付”在服装、家装、电器等产品的消费中也很普遍。
正如Levchin所说，这个市场仍在增长，苹果的进入可能会进一步加速这种增长。不过，对于苹果来说，“先买后付”也是考验其金融服务的跳板。因此，苹果在全球知名的开发者大会上隆重推出这项服务并不为过。
但“先买后付”正在引发更多争议，苹果的进入也可能加速监管的介入。
远在欧洲的英国监管机构也开始担心“先买后付”的模式。
去年10月，英国政府表示支持对“先买后付”市场的监管，而英国金融市场行为监管局(FCA)表示，在获得财政部批准后，将开始对“先买后付”市场进行调查。明确的监管框架最早可能在2023年出现。
# # # #过度的债务扩张
福布斯顾问的调查还揭示了另一面。
57%的受访者认为选择“先买后付”可以在全款前试用产品，如果最终退货，不会占用自己的资金或信用卡额度；45%的受访者表示，预期未来会更有钱，所以想用“先买后付”；34%的受访者表示“先买后付”可以支持不在预算内的购买。
但是这些对消费者的好处隐藏了上瘾的可能性。一旦上瘾，这笔看似微不足道的开支，就会成为最终压垮消费者的巨额债务中的一根稻草。
在同一项调查中，56%的受访者表示，他们错过了预定的付款，并陷入了额外的费用和罚息，这影响了他们的个人信用报告。
美国金融科技公司Credit Karma的首席执行官肯尼斯·林(Kenneth Lin)说:“通常情况下，在‘先买后付’中，信用系统实际上对你欠了多少钱一无所知。在多个付款日期进行多次交易的消费者可能会发现自己陷入债务漩涡。”
网贷市场LendingTree的高级分析师马特·舒尔茨(Matt Schulz)也批评说:“当涉及到你的信用时，(先买后付)一切都是不利的，无益的。”
他补充说:“先买后付公司通常不会报告活跃的过去付款记录，所以你无法建立一个可以向银行证明你信用的记录。但另一方面，如果你犯了错误，这个错误会被记录下来，对个人信用产生负面影响。”
根据LendingTree的一项调查，42%的“先买后付”用户表示他们的个人贷款已经逾期。
消费者金融保护局(CFPB)局长罗希特·乔普拉(Rohit Chopra)也提到:“问题是，当他们为越来越多的购买支付时，包括杂货和其他店内购买，他们可能会背负大量债务。”
他还说:关键是我们不要让这个制度成为人们无力偿还债务的根源。
