个人养老金来了！十问十答帮你理解
备受关注的个人养老金来了！近日，国务院办公厅发布《关于促进个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，明确了个人养老金的参保范围、制度模式、支付水平、投资和领取等内容。
什么是个人养老金？
简而言之，个人养老金是中国养老保险体系的第三支柱。目前，我国养老保险体系的第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险覆盖10多亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，已经覆盖5800多万人。作为第三支柱的个人养老金制度，之前一直没有推出，属于一个短板，现在这个短板终于补上了。有人认为，个人养老金推出后，会取代现在的养老保险，未来的养老金要靠自己。这其实是一个误区。
谁能参加？
《意见》提出，参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老保险制度。目前，超过10亿人参加了基本养老保险。所以，个人养老金全面启动后，这10亿人就可以参加个人养老金制度了。需要注意的是，个人养老金不是强制的，而是个人自愿参加的。
你出多少钱？
《意见》明确，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人员个人承担，全额积累。参保人通过个人养老金信息管理服务平台设立个人养老金账户。参保人员个人养老金最高年度为12000元。个人养老完全是个人缴费，和在单位参加职工养老保险不一样。在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费。
如何投资？
个人养老基金账户资金用于购买符合银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等要求的金融产品。，安全、成熟、稳定、规范，注重长期保值，满足不同投资者的偏好。参与者可以自主选择。个人养老金运营涉及的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
它和银行存款有什么区别？
《意见》发布后，很多网友问，“个人养老金和我自己银行存款有什么区别？”中国社科院世界社保研究中心执行研究员张应华表示，个人养老金与个人存款有很大不同:首先，个人养老金在一定额度内有个人所得税优惠；二是对接个人养老的投资产品，都是经过挑选的合格产品，兼顾安全性和收益性；第三，个人养老金实行封闭账户管理，一般不允许提前支取，是一种“化短为长”的资产管理方式。《意见》提出，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。
这是国内版的401(k)吗？
张应华解释说，美国的401(k)实际上是一种企业年金，要求单位和个人都要缴费，而个人养老金完全是个人缴费，类似于IRA(个人退休账户)。
怎么才能拿到个人养老金？
《意见》提出，达到领取基础养老金年龄、完全丧失劳动能力、已在境外(境内)定居，或者有符合国家规定的其他情形的参保人员，经信息平台核实领取条件后，可按月、分期或一次性领取个人养老金。接收方式一经确定，不可更改。领取时，应将个人养老金从个人养老基金账户转入社会保障卡银行账户。参与者死亡后，其个人养老基金账户中的资产可以继承。
有哪些突破和亮点？
“与2018年开始实施的个税递延型个人商业养老保险相比，这份文件有很多新的突破。”张应华认为，合格的个人养老金产品是多元化的，满足参与者的多样化需求；个人养老金产品的主要供给主体多元化，各类金融机构可以竞相加入，大大拓宽了市场参与者的参与面；参与者的消费选择多样化，个人可以在各类合规机构或渠道开立账户，选择购买个人养老产品，大大提高了参与的便利性。同时，张应华建议在特殊情况下(如重大疾病、突发事件等)，进行必要的教育和培训。)，可以允许有限提前支取，并对纳税申报做出规定，增强账户管理的灵活性。
有什么好处？
张应华认为，个人养老金有助于推动多层次、多支柱的养老保险体系建设，丰富大家的养老金选择，同时对资本市场有利。一是可以增加长期资金的供给，二是有利于投资的长期性。业内人士分析，个人养老金主要针对风险偏好相对较低的投资需求，追求长期绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的蓬勃发展，有望带动长期增量资金配置相对稳定的产品。
现在可以买吗？
《意见》提出，人力资源社会保障部、财政部要加强指导协调，根据实际情况分步实施。将选择一些城市试行一年，然后逐步推开。张应华表示，试点期限为一年，要密切跟踪试点情况，及时公布符合条件的个人养老金产品目录和符合条件的机构条件。同时，要做好公众宣传，提高个人养老意识。
