人到中年压力越来越大，上有父母需要赡养，下有子女读书花钱。
万先生现在正是这种情况，每天过得小心翼翼，生怕自己出个意外，整个家庭都随之溃散。
于是，万先生通过“1 V 1 服务”找到我们，希望能帮他配置一家人的保障。
在设计方案前，我们需要和万先生详细沟通一家人的具体情况。
想要配置合适保险，要先了解整个家庭的健康情况：
万先生：以前经常喝酒应酬，体检查出尿酸偏高，所幸数值超标不多，仍有机会买保险。
爱人：之前做常规体检，检查出有乳腺增生，医生说没啥事，但很多保险也会问到，需要走 智能核保。
女儿：目前身体比较健康，可选择的产品比较多。
根据万先生一家人的情况，我们发现，方案配置有三个难点：
夫妻俩的身体都有一些小毛病，需要认真查看健康告知，找合适的产品。
年龄也偏高，很多重疾险此时只能 20 年缴费，保费压力会大一些。
预算只有 1.1 万左右，现在小孩上学需要花钱，每月还要偿还房贷。
因为健康、年龄、预算的限制，我们在设计之初，就做了两三套可能的方案，最终经过我们严格的挑选，才确认了以下这套方案。
成年人买保险离不开四大险种（ 重疾险、医疗险、意外险 和 寿险），小孩还在上学，没有家庭责任，就不用给她买寿险。
下面我们一起来看下投保思路：
1、万先生夫妻俩配置思路：
夫妻俩现在年龄比较大了，在有限预算情况下尽量把保额买高。
我们给夫妻俩选择了 30 万的 达尔文 5 号荣耀版，保到 70 岁。如果在 70 岁前患癌症等大病，能直接赔 30 万。
万先生：只是尿酸偏高，没有下图智能核保上的问题，就能通过了达尔文 5 号的智能核保，正常够买。
爱人：有乳腺小叶增生，好在可以直接通过达尔文 5 号荣耀版的智能核保，能正常承保。
（达尔文 5 号荣耀版的智能核保）
医疗险方面我们搭配 超越保 2020，无论是疾病还是意外导致的住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。
万先生：尿酸偏高，没有下图智能核保上的问题，通过了超越保 2020 的智能核保，能正常够买。
爱人：有乳腺小叶增生，好在可以通过超越保 2020 的智能核保，后面发生相关疾病都是可以赔付的。
（万先生超越保2020的智能核保）
（万太太超越保2020的智能核保）
同时，万先生和爱人既要还房贷，又要为孩子赚学费，还要赡养双方父母，家庭责任比较重，因此寿险和意外险也必不可少。
我们给夫妻俩配置了 50 万的 定海柱 2 号定期寿险，保到 60 岁。意外险方面配置 50 万 平安橙护卫意外险。
有了寿险和意外险，万一夫妻俩不幸去世，理赔金能偿还房贷，让女儿正常完成学业，家里的老人也能安度晚年。
2、女儿的投保思路
夫妻俩配置完保险后，小孩还剩下 1000 元左右的预算，不是很多。
我们给女儿配置了 30 万的 妈咪保贝少儿重疾险，在 20 年间发生癌症等大病可以赔 30 万。
女儿身体比较健康，医疗险方面配置了 好医保长期医疗（6 年），保障更全面，续保条件也更好。
意外险方面我们给孩子选择了 20 万 大保镖Ⅱ意外险（少儿版），保障生活中的大小意外。
整套方案总共花费 10980.5 元，一家三口有了全面的保障，万先生心里也很踏实。
我们对方案进行总结，提示以下 4 点：
重疾险：目前夫妻俩配的是 30 万保额 ，保至 70 岁，基本够用。孩子 30 万保额 ，保 20 年，可以等长大赚钱了，去配新的产品。
寿险：主要考虑万先生夫妻俩有 50 万的房贷， 目前各配了 50 万保额，家庭一共有 100 万寿险保额。如果后面预算增加了，寿险保额可以再增加一点。
意外险：意外险是一年期产品，我们帮助万先生一家挑选了市场上性价比较高的产品，一年后有更好的可以随时换。
医疗险：主要看万先生夫妻俩能否核保通过，后面发生相关疾病可否赔付。他们配的 超越保 2020 通过了智能核保，后续发生疾病是可以赔钱的。
万先生接触保险时年龄比较大，所以搭配产品时有很多限制；如果在年轻的时候配置保险，健康情况可能会比较好，费用也比较低。
但不管现在年龄有多大，也不能放弃保障，有保障总比裸奔要好。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
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