2021年1月1日起，存款利息有了新规定。储户提前支取定期存款、存单等存款产品时，利息计算方式将按照活期存款挂牌利率，而不是备案利息。
但2020年12月31日前提前支取定期存款存量的，仍按挂钩利息计算利息；如果早在2021年1月1日，则按照新的存款利息规定计算活期利息，而不是挂钩利息。
继六大率先取消备案计息后，各地区银行也纷纷取消备案计息，甚至部分银行在部分结构性存单中取消了备案计息。
那么，在存款利息新规下，我们如何计算定期存款的利息呢？
首先，什么是定期存款？我们常见的银行存款产品基本上是四种:活期存款、定期存款、结构性存款、存单。一般我们日常消费使用的现金流都放在银行活期存款产品里，方便随时存取。
定期存款也叫定期存单。简单来说，就是银行与储户约定存款期限、存款利率、到期后支取本息的存款类型。
定期存款是一种在一定时间后才能取出的存款产品。个人储户可以根据自己的资金周转需求和使用情况选择一个合适的期限，到期后还可以获得约定的利息回报。
一般来说，个人储户可以将未使用的资金存入定期存款产品一段时间，这样可以获得比活期存款更多的利息。定期存款也是固定收益存款计划，有固定的本金和利息回报。
定期存款的另一个优点是灵活性。当你需要资金周转时，你的定期存款可以提前支取。不会损失本金，只会损失一些利息。
其次，银行存款利息的计算方法
银行按照活期年化利率，在结息日按照活期储蓄存款的活期利率结息，这也是银行常见的计息方式之一。
活期存单的计息方法也叫累计计息法。储户利息根据每日本金存款余额和实际存款期限，结合活期挂牌利率计算。利息的计算不是终点，从存款当天开始，到取款前一天结束。
在央行存款新规之前，在定期存款产品中，还有一种常见的计息方式，即定档计息。一般我们的定期存款都是到期支取，所以这个时间就是约定的到期利息。但如果提前支取定期存款，则按照档上利息计算。
简单来说，存款利息就是存款人配置了存款产品。如果提前支取，银行会按照实际存期计算接近此存期的存款利息。比如储户原来的存款期限是3年到期，正常情况下到期时按照约定的利息结算，但如果储户选择2年6个月后提前支取，银行会按照接近存款时点的存款期限计算，即2年5个月，这样利息会高一些。但银行存款新规后，定期存款产品取消了提前支取的计息，提前支取按照当日挂牌的存款利率计算。
最后，你如何计算定期存款的利息？
新规之前，我们是如何计算定期存款提前支取的利息的？
银行存款利息计算公式:存款利息=本金*期限*利率。
举个例子，假设储户买了一个3年期的定期存款产品，存款本金10万元，仅过了19个月就提前支取。那么储户此时能拿到的利息就是一年期的定期存款利息加上六个月的定期存款利息。剩下的一个月按照30天现行挂牌利率计算，三部分利息相加得到总提前支取利息。
目前央行3年期存款利率2.75%，四大行半年期存款利率1.55%，存款利率s的0.3%，存款期限19个月，本金10万元。然后代入公式，储户获得的存款利息为:
10万* 1年* 2.75%+10万* 1.55% * 6/12+10万* 0.3% * 30/360 = 3550元。
那么，根据储户的上述案例，按照新规前存款和提前支取的利息计算，储户可获得的存款利息为3550元。
银行新规后，定期存款提前支取的利息计算变得简单。不论档次，提前支取按现行挂牌利率计算，到期支取按约定到期利率计算。
那么，在该案例中，储户提前支取可获得的利息为:10万* 0.3% * 19/12 = 475元。
这样，同样的10万元存款，新规前后，提前支付的利息相差3075元。
如果不提前支取10万元，到期要支取的利息为:10万* 2.75% * 3 = 8250元。
在银行存款新规下，定期存款利息的计算方法发生了变化。如果选择提前支取定期存款，则按照活期存款的利息计算，而不是临近定存期的档上利息。但是活期存款的利息自然要比档案上的低很多，提前支取带来的利息损失也会比较大。
对于个人储户来说，在未来的理财规划，尤其是存款产品的规划上，不能再任性了。他们要好好考虑自己的理财周期，选择一个合适的存款周期，把自己用于理财和应急资金储备的闲钱放在不同的理财账户里，避免破坏自己的存款规划，减少自己的利息损失，实现定期利息最大化。
但央行暂停计息是为了保护储户，同时也是为了维护银行存款业务的系统性稳定，避免各种周期错配，影响储蓄安全，降低各种投机风险。
其实只要做好自己的理财周期规划，存款产品还是可以获得可观的固定利息回报的，这也是为什么银行在逼迫储户加强理财，树立金融风险意识的原因。
文/来源:财商路人蚂蚁
