交行按月付息大额存单

日前，交通银行停止了所有月付利息的存款产品，包括月付利息的大额存单和月付利息的优惠存款和月版产品。

至于交行为何停止按月付息，据交行回应，主要原因是根据近期加强存款管理的监管要求，该行调整了定期付息的优惠存款及大额存单产品，并于2月6日起停止发售。

事实上，交行停止支付存款产品月息并不奇怪。事实上，自2019年以来，中国央行加强了对存款市场的监管，许多不合规的存款产品被叫停。

比如2019年底，央行叫停了各大银行推出的智能存款。到2020年4月，各大银行的结构性存款也大幅压缩。到2020年12月，央行加强了对各大银行大额存单的监管，明确要求各大银行大额存单不得备案计息。

因此，2021年1月1日起，六大国有商业银行提前退出个人存单、定期存款等以档计息的产品，计息方式由“以档计息”改为“按活期存款挂牌利率计息”。

其中，交通银行公告称，根据中国人民银行关于存款利率及计息管理的相关规定，该行将调整部分人民币定期存款产品提前支取的计息方式。自2021年1月1日起，具有提前支取计息功能的大额存单、“超级储蓄存款”、“智能定期存款”等人民币定期存款产品的提前支取计息方式，由提前支取计息方式调整为按提前支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息方式。

因此，央行暂停月结息存款产品只是为了响应监管部门的要求。

监管部门之所以要叫停这些月息存款产品，其实只是为了让存管回归一种常态。

近年来，随着银行存款竞争的加剧，许多银行推出了一些创新的存款产品，如智能存款、每月计息存款、结构性存款以及各种特殊存款。

但实际上，这些创新存款很多都是不合规的，大部分处于监管边缘。我们以月结息存款产品为例，至少有两点不合规。

第一，利率高于正常水平。月息存款产品，虽然表面上看，利率和普通定期存款差不多，但实际上，由于可以提前支取利息，根据资金的实际利用率，其利率远高于普通定期存款。

目前，我国已经逐步放开了存款利率的限制。从理论上讲，各大银行可以根据实际市场情况来确定利率。但从实际情况来看，为了支持实体经济的发展，央行并不希望银行的存款利率过高。

因为银行的存款利率过高，这个利率最终会传导到贷款利率上，增加实体经济的贷款成本。所以央行肯定会重点监管那些存款利率明显偏离市场正常水平的存款。

二是月息存款产品不符合现有存款规定。根据《储蓄管理条例》第二十四条的规定，提前支取全部未到期定期储蓄存款的，按照支取日公布的活期储蓄存款利率计算支付利息；部分提前支取的，提前支取部分按支取日公布的活期储蓄存款利率计息，剩余部分按存单开户日公布的定期储蓄存款利率计息。

简单来说，目前我国的存款都是按活期利率提前支取，整存整取定期存款用于到期还本付息。

而月息支付的存款产品并没有提前支付，而是按照定期存款到期的利息来计算利息支付，这显然是不符合规定的。

所以综合各种因素后，不仅仅是交行，其他大大小小的银行都会逐步暂停这种月息存款产品，最终让存款回归正常状态。