车子保险超过购买日期会不会加价

来了，来了！车主们，你们的车险即将发生重大变化。

9月初，中国银监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，随后发布了《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等配套文件。明确车险综合改革将于9月19日正式启动，既涉及商业车险，又涉及交强险，力度之大，被业内称为一场“当之无愧的车险革命”。

那么，你的保费是贵、便宜还是不变？天津交强险最大优惠是多少？车险的保障范围有变化吗？19号之前旧政策过渡怎么样？

天津车险改革率先落地

今天凌晨零点零二分刚过，平安产险天津分公司办公楼里传来阵阵欢呼声。我市车险综合改革后的第一张账单在此正式开出。南开区车主郭先生拿到了这张让人记忆深刻的保单。郭先生的车是一辆途观l，相比往年，他的保险风险保障在玻璃破碎、自燃、发动机涉水等情况增加的情况下，保费减少了1315元。他第一时间直观感受到了车险改革的红利。

平安产险天津分公司车险部刘经理告诉记者，郭先生的车已经连续三年没有出险了。按照刚刚切换的车险新规，他可以享受交强险基础保费65%的优惠，商业车险也可以得到相应的优惠。"车险改革后，像郭灿先生这样的好车主得到了比以前更多的折扣."他说，总体来看，从今天开始，消费者在购买车损险时，基本上不增加保费支出，就能获得更多保障。汽车被盗、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、无法找到第三方等保险责任。不需要额外的保险。而且新车损险还删除了地震及其次生灾害的免责协议，实现了地震、台风、洪水等重大巨灾风险的全覆盖；除此之外，删除了事故责任免赔额等免赔额约定，可以有效减少理赔纠纷。

车险改革在增加消费者获得感的同时，也必然会给保险公司带来不小的压力，保险公司之间的竞争也会加剧。未来，技术和服务将成为竞争的焦点。记者从平安产险天津分公司获悉，他们已全面部署集团“金融+科技”和“金融+生态”发展战略，依托平安好车主App，打造全流程线上车险服务闭环。通过整合天津4S店、修理厂等服务商，建立了全方位的车主生态圈。在优化管理架构的同时，客户可以为车主提供更便捷的服务:客户可以5分钟快速在线购买保险，根据个人需求体验个性化车险套餐定制服务，实现自主保单修正和一键管理。其他保险公司也全力以赴迎接这场不同寻常的贴身肉搏。

8000多亿元市场

迎来革命性的变化。

机动车辆保险作为财险领域最大的业务，一直备受社会关注。银监会人士在解释车险改革背景时表示，2019年，我国车险承保机动车2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产险保费的63%。“经过多年改革发展，我国车险取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题并未得到根本解决。定价高、手续费高、经营粗放、无序竞争、数据失真等问题。人民群众日益增长的车险保障需求与车险供给之间的矛盾依然存在”。这个大改革指的就是这些复杂的问题。

按照官方的说法，这次改革的基本原则是“市场决定、监管引导”。“充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预”。“完善车险条款市场化、风险化费率形成机制”。主要目标是“保护消费者权益”。

记者发现，天津各财险公司都在积极备战。多家保险公司的负责人告诉记者:“自《关于实施车险综合改革的指导意见》出台以来，我们一直在培训学习。说实话，我感觉压力很大。随着车险改革进入深水区，各保险公司在业务创新、服务优化等方面将展开激烈竞争。车险市场势必将迎来新一波洗牌，一批既无实力又无特色的小保险公司必然出局。”

中国银监会人士在回答记者提问时表示，改革实施后，短期内对消费者来说可以做到“三基”:基本上价格只降不涨；基本上安全性只会上不会下；基本上服务只会优秀不会差。“我们在等待政策红利如期而至”。有天津车主在微博和微信朋友圈写道。其他人迫不及待地在Tik Tok刷他们的存在，并帮助人们计算新的保费。

新的强制保险

最高赔偿多少？

从12.2万元到20万元。

改革后，被保险人责任造成人员伤亡或财产损失的，总赔偿责任限额由12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持2000元不变。

被保险人无责任的，车辆事故致身故、残疾赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

“说实话，我每年只交交强险，因为我的车技有根。不过千里挑一，强制保险赔偿限额的提高对我这样的车主来说是实实在在的好处。”家住南开区白堤路的车主杜先生告诉记者，“18000元的医药费，2000元的财产损失，基本够赔了。”

结合各地区交强险综合赔付率水平，交强险新政策在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动因素。也就是说，不同地区的交强险保费可以上下浮动，但浮动幅度不同。整体来看，全国范围内浮动费率上限维持30%不变；在一些地区，浮力已经从原来的最低-30%扩大到-50%。对轻微交通事故，鼓励当事人采取“互撞自赔”、在线处理等方式快速处理，研究不计入费率涨幅的浮动因素。

我市的交通保险

最大折扣是多少？

最高6.5折，最低617.5元。

新保险费率的浮动系数在不同地区是不同的。ABCDE在中国36个省市的五个地区实施。只有内蒙古、海南、青海、西藏可以享受最低5折优惠。江苏、浙江、安徽、上海等20个地区最高可享受7折优惠，为最低上浮。那么，天津的情况如何？

天津、河北、宁夏的费率调整方案相同。六个步骤:

1.最近一年无责任道路交通事故的，下浮15%；

2.最近两年无责任道路交通事故的，下浮25%；

3.最近三年及以上未发生责任道路交通事故，浮动幅度为35%；

4.最近一年发生一次不涉及死亡的道路交通事故，0%；

5.上一年度发生两起及以上责任道路交通事故的，浮动幅度为10%；

6.上一年度发生的责任性道路交通死亡事故，浮动30%。

中华保险天津虹桥支公司高管张玉刚告诉记者，强制保险的基础保费是950元。车险改革前，天津车主最低可享受7折优惠，即交665元。此次改革后，天津的“好车主”可以享受65折优惠，即只需支付617.5元，少付47.5元。“保费和以前一样甚至更少，但是保险理赔金额大大增加了。新的强制保险对消费者真的很友好”。

新版商业车险“保圈”

大的还是小的？

车损险保障范围扩大，纠纷应该会少一些。

新型机动车示范产品的主要保险责任更加全面。

一是扩大保险责任，将地震和次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险纳入车损险责任；单独的玻璃破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏险、指定修理厂附加险也纳入车损险责任。

二是首次将“道路救援、安全检查、检验、代驾”增值服务纳入附加险。

三是删除部分免责条款，主要包括事故责任免责率、无法找到第三方免责率、违反安全装载规定等免责条款。

河西区业主白女士在接受本报采访时表示:“之前买保险的时候，被告知要买一堆附加险。至于哪一个有用，哪一个用处不大，对于专业人士来说真的很“蠢”，以后不要再被我忽悠和套路了。买车损险基本都涵盖了。”

遭受过发动机水害的车主，应该为车损险中加入“发动机水险”而点赞。之前车主和保险公司关于这个保险的争议一直很大。“我的车一动不动地躺着，被水淹了，也没点着。理赔时，保险公司以我没有单独购买‘发动机涉水险’为由拒绝赔付。”线上线下，类似这样的质疑和投诉从未断过。本市一位不愿意透露姓名的保险业内人士告诉记者，按理说这种情况应该属于车损险的赔付范畴，但很多保险公司能忽悠就忽悠，就是不赔——除非你已经单独购买了发动机涉水险，这样以后这种“罗罗缸”肯定会少。

他还介绍，之前保险公司对于事故责任找不到第三方(比如机动车‘躺枪’被撞，肇事者无法逃逸)，一般有20%-30%的免赔率，也就是说只赔付70%-80%。车险改革后删除了免赔额，保险公司要100%赔付。这些消费者都是100%正面的。

对于将“道路救援、安全检查、检验、代驾”四项增值服务纳入附加险，保险行业内的解读是:“这是以前偷偷摸摸做的事，在阳光下成了名正言顺的事”。此前，保险公司在销售车险时，或多或少会给车主一些“好处”，比如为车主提供车身检测等增值服务，但往往会因为“给予被保险人合同规定以外的好处”而受到处罚。现在，保险公司可以放开手脚，提供比消费者更规范、更丰富的服务。

三种责任限额

最高不超过1000万元

象征意义大于实际意义？

需要指出的是，车险改革后，三责险的责任限额由5-5万元提高到10-10万元。

银监会的初心是“满足消费者的风险保障需求，充分发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能”。实际情况如何？

记者从天津部分保险公司了解到，目前在天津的保险公司中，三者责任险最高赔偿金额能达到200万元的并不多，更别说500万元、1000万元了。

“你开出去，撞上一辆几千万的豪车。保险公司敢签单保赔付，少是因为资金压力太大。路上跑的豪车，除了交强险，很多都是‘裸奔’。为什么？很多保险公司拒保，怕赔不起。”一位不愿意透露姓名的车险业内人士透露，“说实话，一直以来，很多保险公司在三责险方面都是亏损的。”

汽车保险的价格

它上升了还是下降了？

好车主的保费会更便宜。

车险改革后，商业车险方面，消费者保费是否全部降低？还是只有部分人的保费降低了？

记者浏览了我市几家保险公司的2020车险改革推广字帖(客户版)，发现保险公司给出的标准答案是:对于遵章守纪、安全驾驶、去年或多年未出险的“好车主”，将减免保费。但由于不良驾驶习惯，历史上事故很多。即使是去年没有出险的高风险车主，保费也不会降低，甚至有可能提高。

“这次车险改革围绕‘随车因素’和‘随车因素’对客户进行了细分”，某车险公司营销人员解释道。

一般来说，除了汽车本身，影响商业车险保费的因素主要有无赔款优待系数和保险公司自主定价系数。其中，无赔款优待系数是保险公司根据客户投保车辆最近一年或几年的投保情况和连续投保情况给出的浮动费率系数，由中保协制定并公布，通过车险信息平台统一查询使用。

改革实施前，商业车险无赔款优待系数主要取决于车主上一年度的表现。也许你在过去的六年里没有任何保险。到了“7年之痒”的时候，发生了一起你全责的追尾事故。所以，如果你第二年投保，你的保费就会上涨。改革后，商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围，从前一年扩大到前三年。这意味着，对于意外赔付的车主来说，保险费率涨幅将会降低。就像高考一样，从“一考定终身”变成多次考试取平均值或最高值。这取决于你一贯的表现。

记者获悉，目前在天津市场上，三年未出险的优质车主可以从保险公司获得最低3-4折的优惠。保险行业人士指出，改革后，破30%也不是不可能。

那么车险改革后，车辆跨省商业险是否可以享受免赔浮动？

保险内部人士回答:“无赔款优待系数由车险信息平台自动带出，不可手工修改。全国范围内实现了平台数据共享。”

有车主咨询:车险改革后能否使用交通违章系数？

答:保险信息平台与违法信息联网后，各保险公司可以同步使用。

很多车主也问:车险改革后，车型、风险、金额都一样。不同的保险公司报价一样吗？

回答:可能不一样。主要有两个原因:一是各保险主体向监管部门申报的自主系数范围可能不一致；二是各保险主体的定价规则和风险偏好可能不一致，对同一客户的报价可能不同。

此次车险改革进一步提高了车险产品的市场化水平，逐步放开了“自主定价系数”的浮动区间。第一步，把自主定价系数的范围定在0.65-1.35，第二步，在合适的时机完全放开。

此外，车险改革将商业车险产品“附加费率”上限由35%下调至25%。“车主缴纳的部分保费来自广告费、中介费等。附加成本越高，保费就越贵。”一位车险业务员解释道。

附加费费率下调是否意味着买车险会相对便宜？“理论上，是这样的。实践中会发生什么？先画个问号。”上述车险业务员表示，由于保险公司在获客方面相对弱势，有时不得不依靠代理人等中介渠道。渠道强大，有话语权。保险公司互相竞争提价，代理人拿到的佣金会居高不下。改革前表面上给的附加费率上限是35%，实际上可能是40%，甚至50%。“随着科技手段的应用和市场生态的优化，我真心希望这个额外的费用率能降下来。”

过渡期呢？

19日零点“一刀切”

自2020年9月19日零时起，所有投保期未结束的强制保险的机动车，无论新旧，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，适用新的责任限额。

2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

需要指出的是，车险改革后承保的业务，无论去年发生多少次保险，都必须使用新条款。

还有一种特殊情况:19号切换前，保险公司已经给车主报了价，但车主还没有交保费。19号之后，车主还按照老产品付费吗？答:不会。在新条款切换之前，已报价但未支付保费的旧产品的在途单据将被清除。

总之，新老清单在19日零时“一刀切”，全部转换为按新条款执行。