什么是个人储蓄养老金账户

个人储蓄养老金账户是指社会保险经办机构为每位参加基本养老保险的个人设立的用于记录个人缴纳的养老保险费、集体补助、政府补贴，以及上述部分的利息金额的账户。

个人储蓄养老金账户是参保人员办理退休手续以及跨统筹范围转移或死亡终结基本养老关系时，领取个人账户有关待遇的主要依据。个人储蓄账户养老金具有强制储蓄性质，不得提前支取。属于个人所有，个人死亡的（包括退休前和退休后），个人账户余额可以依法继承。”

个人储蓄养老金账户的实施，是适应我国社会主要矛盾变化，满足人民群众多层次多样化养老保障需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上，再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。

数据显示今年一季度，人民币存款增加了807万亿元，同比多增了176万亿元，其中住户储蓄存款增加了647万亿元，非金融企业的存款增加186万亿元，但是财政性存款减少3143亿元，非银行业金融机构（例如基金公司、信托公司、证券公司、保险公司等）存款减少了3713亿元，这是人民币存款余额首次突破200万亿元大关。

截至3月末，人民币存款余额20099万亿元，同比增长93%，增速分别比上月末和上年同期高12个和06个百分点；住户存款余额878万亿元，同比增长13%。3月当月人民币存款就新增加416万亿元，同比多增244万亿元。按照全国14亿人口计算，人均储蓄存款大约63万元。从数据看，我国居民的整体储蓄还是比较多的，储蓄率也比较高，老百姓的家底还算比较“厚实”。高储蓄存款余额也为经济的稳健发展提供了充足的子弹储备。

但是，如果我们将存款利率与CPI简单对比（2020年一季度CPI涨幅为49%），1年期储蓄存款基准利率为150%，3年期为275%，即使按照存款利率上浮50%测算，1年期存款利率也就为225%，即使3年期储蓄存款收益率为42%左右，也还是略低于CPI涨幅49%，更不说1年期225%的收益率了。所以，其实我们当前居民的储蓄收益率已经实际为“负利率”时代，那为啥老百姓还是“热衷”于将手里的钱“存银行”呢？可能有几个原因：

一、投资意愿不高，或者当前没有太多好的投资渠道。譬如“宝宝们”类货币型基金近期收益率也已经跌破了2%，还不如定期存款靠谱收益高。股市、房市、债市、以及其他类型的投资，在目前的市场大环境下，或者政策引导下，“波动幅度”加大，吸引力减弱，

二、消费意愿下降。一方面，目前居民杠杆率已经比较高，每年居民的消费贷款与房贷支出负担也不小。以2020年3月末，住户贷款总量为56万亿、住房贷款约为31万亿计算，按一年期LPR（短期贷款）和五年期LPR测算（长期贷款，例如房贷）分别计算，全年居民利息支出就需要近3万亿元，压力颇大。另一方面，因疫情影响，居民对后期就业和收入的预期也有了一定变化，开始“紧衣缩食”，加上消费环境“不允许”，都或多或少的主动或被动地减少消费行为，增加储蓄，可能也导致了近期居民储蓄余额的快速增加。

三、线上存款理财变得更受欢迎了。因疫情影响，原来银行线下网点拉存款方式受到了比较大的抑制，都开始大力发展“线上”存款业务，用户通过手机线上就可以很便捷地进行存款。特别是一些中小银行与互联网公司合作，便捷流程与用户体验，加上有竞争力的利息，线上的这种存款理财变得越来越受欢迎，很多用户将以前的低风险性投资转成了银行存款，也为存款余额的增加贡献了一份力量。

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