银行信用卡风控

信用卡交易控制不断加强。这一次，银行会把矛头指向违规，更换乱象。6月12日，北京商报今日记者调查发现，近期，包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行升级了信用卡还款渠道的风控措施，主要包括限制非个人还款、发布风险提示、用卡安全等。多家银行信用卡中心表示，此举是为了保护客户资金安全，打击违规还款行为。持卡人应规范用卡。如果违规还款仍未改善，将采取减少金额等措施，保障信用卡安全。

很多银行整改违规，还款。

“信用卡被控制住了，如果不能还款，我需要去柜台了解盖章。”“我的信用卡和储蓄卡都被封了，需要去柜台解封，而且要一次性还清所有欠款。”……最近很多持卡人在社交平台发帖称自己的信用卡被发卡行控制，无法刷卡。

从多位持卡人曝光的截图信息来看，他们都收到了银行的信用卡还款失败通知。还款失败的原因是“该卡不支持还款”。还款金额和手续费金额预计3个工作日内返还，持卡人需通过其他还款渠道还款。

对于信用卡突然管制的原因，持卡人说法不一。有的持卡人认为日常消费过程中刷卡次数和金额可能过多，导致对信用卡的控制；也有持卡人表示，由于还款过程中使用了还款方式，信用卡可能会被卡。

对于限制持卡人批量还款方式的原因，北京商报今日记者从工行客服人员处了解到，近期，该行为了防范风险，对部分信用卡账户进行了临时管控，一旦账户被管控，持卡人无法通过转账还款。

当今日北京商报记者询问这是否是为了整治违规还款行为时，上述客服人员给出了肯定的回答。她进一步表示，“不仅仅是违规还款，为了保护客户的资金安全，我行暂时控制转账。客户可以先尝试通过信用卡还款功能还款。如果他们失败了，他们需要去柜台。"

不是工行一家。近日，光大银行也对有代还款行为的信用卡持卡人进行了风险提示。据该行客服人员介绍，光大银行会对历史交易中存在代他人还款情况的持卡人进行风险提示，并根据持卡人的交易和还款情况做出不同的处理。违规严重的会封卡，不严重的会打折。中信银行表示，经过监控，如果发现有多次非个人还款的情况，会先向持卡人发出短信，提醒持卡人规范用卡。如果后续没有改善，会采取降低额度等措施来保证信用卡的安全。

虽然各家银行的限制措施不同，但从源头上来说，都是为了打击他人的还款行为。博通金融行业资深分析师王鹏博今日在接受北京商报记者采访时表示，这是银行基于当前信用卡还款问题，有针对性地升级管理措施，是对相关风险的控制。信用卡还款属于灰色地带，可能存在个人信息泄露、信用卡维护、还款压力较高等风险。近期出现的利用信用卡还款“跑分”、洗钱等行为，进一步加大了银行管理的难度和成本。如果银行未能有效管理，就会受到相应监管措施的惩罚，所以也就不难理解银行为什么要对信用卡进行管理和升级还款了。

“陷卡”风险大。

信用卡还款是指持卡人信用卡最后还款日到期，本人一时无法全额还款，最低还款要支付高额利息的方式。为了保持良好的信用记录，我可以委托他人代为还款，然后以信用卡消费的形式刷出还款金额，将资金返还给还款帮助人。

信用卡还款本质上就像信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为。“会出现持卡人在账单日不还款就借钱还贷的情况”。某股份制银行信用卡中心人士举例说，“银行可以监控持卡人的资金流向，资金周转有困难。偶尔会有一两个亲朋好友回归时代的情况。银行一般不封卡。但如果一年12张账单中有10张是别人还的，这种行为就不正常了，银行监控的时候会减少金额或者封卡。”

据北京商报今日记者调查，目前平台模式运营的信用卡代理主要以App的形式存在。从具体操作流程来看，临近账单日期，持卡人没有足够的资金还款时，只能在信用卡中留下一定的可用额度，让代理人归还。以万元信用卡为例。持卡人只需在卡内停留500元，然后用消费模式通过支付平台反复刷出并偿还这500元。这个账单总共重复20次就可以还清了。

另一家股份制银行信用卡中心人士提到，银行不允许持卡人通过还款平台还款。持卡人的资金来源以及后续的消费流向都可以被银行监控。一旦监控到此类还款行为，将会进行处置。而且每个客户的监控情况不一样，处置时间也不一样。有的客户信用卡使用2-3个月左右就降级了，有的则超过半年。

在调查过程中，北京商报记者还注意到，在这些信用卡还款平台中，需要填写非常详细的信息，如手机号、姓名、身份证号、信用卡号、信用卡CVV码(也称“安全码”)等

易观金融行业高级分析师苏表示，从持卡人的角度来看，通过此类还款平台还款可能存在个人隐私信息泄露的风险。由于近期疫情，部分持卡人还款压力加大，导致需求上升。代理还款业务存在已久，并形成了一些成熟的链条。建议持卡人警惕此类平台，避免陷入“以贷还贷”的债务陷阱。

持卡人尽量理性消费。

虽然我国一直没有明确的信用卡还款业务监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示，该类业务涉及信用卡非法套现、平台收费过高、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

之后，2019年11月，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规还款专项规范工作的通知》，对信用卡违规还款业务进行定性。信用卡违规还款的特征包括但不限于特定应用程序、移动支付app、利用信用卡账单日与还款日的时间差、非法存储持卡人支付关键信息、通过系统自动化发起虚构交易、小额特定或不定期重复还款等。

指出此类非法业务极易引发支付信息泄露、持卡人资金损失等重大风险，甚至引发恶性案件。

对于持卡人来说，这种还款行为虽然可以解决暂时的资金需求，但也容易陷入“以贷养贷”的怪圈，进一步恶化持卡人的债务。站在银行的角度，代银行还信用卡，一定程度上“粉饰”了信用卡的真实逾期率，会给银行控制信用卡风险带来一定的障碍。

正如王鹏博所说，“持卡人应尽量理性消费，不要逾期垫款。使用信用卡时，要量入为出，适度消费，考虑个人还款能力”。

“信用卡违规首先会给持卡人带来风险，包括持卡人账户安全被盗的风险和个人隐私信息被泄露的风险。”据苏介绍，的第二个风险是给开证行带来的。非法代还信用卡还具有借新还旧、循环滚动的特点。通过延迟账单，埋没了持卡人的真实信用情况，使得风险在持续的延迟中不断积累和加剧。

北京商报记者宋艺彤