再也不往外借钱了

他们会根据你是不是第一笔贷款，公司的营收，过往流水等，制定出贷款方案。贷款利率也可以商量。这样的贷款产品就像麦当劳、肯德基里的那些套餐一样，变化无穷，子孙无穷。

作者既聪明又漂亮。

来源|我真名叫陆俊(ID:zhengjiaolujun 0426)

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不知道最近正在买房的朋友有没有感觉到，现在贷款速度真的是一天比一天快了。

去年这个时候，直到年底我才拿到贷款。今年年初，朋友申请不到一个月就下来了。

目前贷款利率基本都是按天计算的。最夸张的是，有的新房房产证出来第二天就放款了。

而这些可能只是整个“贷款世界”变化中的一个小切口。

银行老师也跟我说了，就是这么回事。

抵押贷款只是银行业务之一。现在涉及到个人贷款，包括个人消费贷款和以房产抵押的个人经营性贷款。

并不是说这些贷款都是新的，而是这些贷款的现状被夸大了。

1.

/借钱产品快赶上麦当劳套餐了/

一个多月前，我们写过一篇文章《现在上海已经开始各种贷款了》。

当时各种针对小微企业和小微企业法人的贷款产品让我眼花缭乱。

其实这样的产品还多着呢。

只要你去农、工、建、交四大行的微信、小程序、官网搜索，都是这类产品，包括招商、兴业、中信、浦发等等。打开一看都是菜单，就像看麦当劳的套餐一样。

但这些只是展示。

你什么意思？

我打电话到银行询问个人和小微企业的信贷产品，得到如下回答:

“我们还有很多产品没有放到产品架上，只能口述给你了”。

或者用这种ppt来做:

在更大的范围内，即使加上没有上架的产品，我们看到的这些理财产品也只是一部分。

因为贷款产品，所以也讲究“私人订制”。

他们会根据你是不是第一笔贷款，公司的营收，过往流水等，制定出贷款方案。贷款利率也可以商量。

这样的贷款产品就像麦当劳、肯德基里那些吃不完的套餐一样。

儿孙不尽。

但是，所有产品类别都是针对个人的，可以分为两类:

一是以个人名义，用房产抵押贷款
；第二，以公司名义，利用房产或其他贷款

基于这两个基础，下面是我们再次看到的:

个人消费贷款、装修贷款等。；
以公司名义，经营贷款，银行税收贷款，房产抵押贷款等。

沿着这两个主要方向延伸，其他都是这两个主干的分支。

2.

/现在借钱的门槛有多低/

其实我们从很多渠道都看到过那种非正规贷款，门槛真的很低。

不过今天说的这些贷款，都是各大银行类似于“渠道系”公司的贷款产品。

渠道部，你可以理解为银行和客户之间的第三方，介于银行和客户之间，帮助银行筛选客户，帮助客户避免拒贷。

这段时间，这些贷款渠道老师的第一感觉就是:现在贷款这么容易。

渠道老师的推荐都是这样的:

我咨询了一会儿，他给我推荐了这个:

这是NB银行针对个体工商户的产品。

只针对上海的客户，每天只有300个名额，10点开始，10分钟就被抢光。

请注意上面红框中的贷款条件:

什么许可证类型或许可证都没关系
你甚至可以
看看变化，不需要持有股份

一句话:有营业执照就行。

就连查征信这种严格的事情都在放松:过去逾期没关系，只要现在没逾期就行。

想想之前跟我说永远不要逾期的贷款老师。甚至以前有小额贷款记录，用支付宝借钱，被老师“皱眉头”半天。

看看你面前的这张借条。这不就是砸钱吗？

渠道的老师也说这是他入行这么久以来见过的门槛最低的产品。

不过在我看来，他刷新门槛的产品更多。

身份证就可以，民事诉讼也可以。

就因为你名下有很多水，有利息结算就可以处理。

企业成立时间，税务登记，法人年龄，征信条件，担保条件，这些以前银行老师斤斤计较的东西，现在都放宽了。

不管多糟糕，你有公司的打卡记录吗？

如果有正常的打卡、工资、公积金或社保，也可以申请相应的贷款。

银行最担心的是什么？

如果你的产品卖不出去，那是其次。你最害怕的是你无力偿还债务。所以银行审批贷款资格一般是最耗时的。

不管是个人贷款还是以企业名义贷款，你公司的流水，年收入，净利润，位置+门牌号+楼层+抵押房产面积都得查清楚。

所以当我看到上述产品时，我感受到了银行的“饥渴”。

而且同样的条件现在可以贷到更多的钱，也就是说，和去年一样的资质，现在可以贷到更多的钱。

3.

/钱也便宜/

因为利率也在变低，你去问各家银行的第三方渠道部门，他们都会告诉你利率还是4%，没有变化。

但是整个行业，贷款利率越来越低。

首先，这种利用优惠利率的方式变相便宜:

名字不少，还有专属假期:

如果这些只是外表好看，那么现在整个借贷市场的利率下降是必然的。

别的不说，两次利率下跌和全国范围内的下跌为整体利率市场定下了基调。

LPR五年期下降15 bp，从4.6%降至4.45%。

再次，整体政策环境的趋势是刺激投资和消费，所以贷款利率不会上升。

真正来自银行的客户经理，正是在这样的背景下，用自己这半年的实际感受跟我说了这些话。

以某科技企业为例。一位专门做企业贷款的信贷经理告诉我，今年可以申请到更优惠的利率，比去年同期要低。

假设有一个盈利能力很好的中小科技企业，想从银行贷100w，那么银行信贷经理可以做到3.7%的利率。

两个月前，最低利率在3.85%-3.95%左右。

也就是说，同样100w的贷款，利率下降了0.15%-0.25%。

4.

/连银行老师都不一样/

贷款老师的位置也随着市场波动而波动。

我们金融同事说，金融圈的人都知道银行老师是贷款前的高手。

现在银行老师真的客气多了，更喜欢和他打招呼。

我呢，也很好奇是什么让一个应该晚上9点下班的银行老师还在工作:

一切的背后都是业绩的压力。借钱给别人有压力吗？

是的，当然，资金到了各个银行，就放在分行、支行，是带着任务来的。如果放不出来，银行的业绩就有问题。

然而，这样的场景也扩大了一个产业。

就是前面提到的渠道部，也可以称为银行产品的中介公司。

这类渠道部门最近真的很忙，忙着放款，谈客户，逾期。

可惜我这里没有拿到渠道老师的日常聊天截图。

大致内容是:我这里有个客户。一般资质是什么？我们来搭配一下厦门银行的产品A或者兴业银行的产品B。

一方面，他们可以帮助你避免你的贷款被拒的风险，因为贷款被拒意味着你三个月内不能获得贷款。

另一方面，他们会收取通道费，假设原来4%的利率现在是4.1%。

5.

/为什么现在借钱这么容易/

其实这几年借钱的渠道也不少。

但是银行老师告诉我，这半年来尤其如此。

浦发银行的一个小伙伴告诉我，每个业务经理，每个分行，每个银行都有指标。这个任务就是你要在一个期限内把钱借出去。

首先，在PBOC对银行的考核中，近两年来，更多的将重点放在对小微企业的考核上。

例如，在过去两年中，所有银行都将被评估其对这些中小企业的贷款额。

然后对它有一个专门的划分。比如你符合工信部对中小企业规模的认定，银行每年给这些企业多少贷款？这对每个银行来说都是一个很好的评估。

其实这些指标是从总行分解到分行再到分行的。

从他们的季度指标来看，这个指标比去年同期高出20-30%。

对银行本身来说，他们自己的审计也在放松。

比如银行税贷，银行信贷，这些都是基于企业自身的信用，直接给一定的额度计算，然后就可以直接放了。

在过去，可能会要求中小企业提供一些强有力的担保措施，如房地产抵押或应收账款质押。

近两年如果企业在银行有稳定的结算，他们可以根据你过去的结算情况给你一定的授信额度。

担保条件也是逐年弱化，不再像以前那样要求有房产抵押这样强有力的担保措施。

总体来说，给企业多少利润？

如果是盈利能力比较好的中小型科技型企业，申请担保基金贷款，以100万的额度为例，可以帮他申请3.7%的利率。

一两个月前应该是或者可能是3.8%或者3.85%。

这就是区别的开始和结束。

6.

/此刻的上海/

这种看起来有点像砸钱的贷款操作，让我想起了挖井。

我的家乡前面曾经有一口井。不知道大家有没有这种体验。每次去打水都要先拿一瓢水，也就是先往里面放点水，然后不停地滚动井筒，水就出来了，水就在后面源源不断地流。

对于企业和个人也是一样，必须先注入一部分活动资金，投入运营，然后才能慢慢正常起来，一如既往。

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