买保险有必要买附加险吗

买保险别瞎勾，小心中了附加险的坑！

作者|猫女

来源|大猫好策划

不知道你有没有遇到过这种情况。你买了一份保险，但你收到了几份保单。

这很可能是一种“附加险”。

什么是附加险？

是相对于主险而言的。比如重疾保险，其主要保障内容是对疾病的照顾，还有一些轻中度疾病责任、继发性癌症赔偿责任、被保险人的免责责任、身故责任等。，其宣传的，可能通过附加险实现。

那为什么不干脆把它们放在一起，纳入主险责任呢？

一方面是为了合规。

比如《健康保险管理办法》第十四条规定，医疗保险、疾病保险、医疗意外伤害保险产品不包括生存保险的责任。

那么像重疾险这样的身故责任就只能通过附加险来实现了。

另一方面也是为了灵活。

比如一些重疾险的主要风险包括重疾、中疾和轻疾的责任，中疾和轻疾的责任变成了强制责任。

【/br/】但是有的人预算小，想买一个纯重疾。他们应该怎么做？

有些重疾险更人性化。将中度疾病和轻度疾病放在附加险中，并使其可选，这样一些想购买纯重疾的人会有一些选择。

比如现在很多综合意外险都会宣传可保猝死，但你仔细看它的主险条款，猝死是明确写入免责的。这不是自相矛盾吗？原因是它有额外的猝死风险。

保险对意外的定义是外在的、突发的、非故意的、非疾病的。但猝死与被保险人的身体机能有关，是由疾病引起的。意外险不能赔偿。

但是这些年来有很多误解。很多人认为猝死之类的猝死是意外，所以保险公司也很无奈。如果是意外，按照主险赔付。如果是猝死，还有额外的风险要赔付。

那么，选择附加险需要注意什么呢？

首先，附加险也是一种保险。它的保障和价格是否划算，要注意。

我们可以计算一下，附加一份附加险是否比单独买一份同样保障的保险更便宜。

【/br/】比如少儿重疾保险惠信安2022的“疾病护理保险金”，如果附有，在保单的前30年，可以为重疾多赔付50%，中度多赔付30%，轻度多赔付15%。比如基本保额50万，那么在出险的前30年，重疾可以赔付75万，中疾赔付45万，轻疾赔付22.5万。

相当于保额增加了一半，但保费只需要交100多元。这样的附加险值得选择，因为如果单独买一份25万保额的儿童重疾险，100多块钱可能不够。

我们还可以看一下附加险的保障范围是否与主险共享保障范围，因为这样的话保障范围会打折扣，不单独买一份类似的责任险还是划算的。

比如很多重疾险的身故责任都是和主险分担的。要么患重疾给付保额，保障终止，身故未失；要么自然死亡赔付保额，保障终止，那么重疾不赔付。无论如何，只能买一个，但是买的时候可以花两块钱。是亏吗？

那还不如单独买一份寿险，这样两种保障互不干扰。若因重疾身故，重疾险根据重疾的责任赔付一笔钱，寿险可以再赔付一笔钱。

其次，还要多注意附加险的续保条件。

尤其是医疗险，买一年，保一年，主险可能续保，附加险没有。

【/br/】比如百万医疗险、防癌医疗险中的一些特药险，就可能以附加险的形式出现。产品推广保证续保，而特药险不保证。

比如一些线下产品捆绑重疾险和小额住院险。宣传的时候可能会说，不仅大病可以报销，一些小病住院还可以报销医药费。很多人都是大病小病买的，可能没注意到。它的住院保险可能一天都不续保，原来的愿望就落了空。
附加险很多，有些是必须买的，有些是可以买也可以不买的。比如有的重疾保险必须绑定身故责任，有的可以自行选择；这款产品的附加险也可能是另一款产品的主险。比如重疾保险的身故责任是附加险，成为寿险中的主险。

总之，附加险也是一种保险，只是在部分产品中以附加险的形式出现。有时候和主险的一些条款一样，有时候又不完全一样。如果不小心错过了，也可能造成一些落差。