如何看待大学女生裸贷这一现象？

近期，互联网金融领域涉及校园贷、现金贷等“裸条”的恶性事件层出不穷，引发各界关注。在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清反思校园贷引发的恶性事件，提出正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“开好前门”。

从去年开始，大学生校园贷款在学校开始流行。据新京报最新统计，2016年以来高校互联网消费信贷规模已超过800亿元，而2015年仅为260亿元。众所周知，2016年是中国大学生裸贷频发的一年。然而，时至今日，在互联网金融不断扩张的大背景下，针对学生信贷的产品仍在源源不断地问世，而大学生正成为消费金融的重要发展对象。在这样的发展大潮下，可以说是泥沙俱下，既有正规的金融机构，也有非常不正规的金融企业。从而陷入巨大的信贷坑，甚至被骗裸辞还贷的事件层出不穷。今天我们来讨论一下为什么媒体一再宣传大学生

一、为什么大学生总是受伤？

我记得韩哥还是个学生。当时因为技术水平比较落后，是一个连智能手机都没有普及的时代，诺基亚是学生手机的主要霸主。当时也有类似的信用问题。在韩哥的印象中，同学中总有这么一群人。他们是月初的皇帝，月中的平民，月末的乞丐。每个月中下旬总会有极其反差的生活状态。这是因为，每个月初，家里的生活费一到，可以说是乐得到处花钱。到了月中，剩下的钱不多了，只能开始攒钱过日子。到了月底，钱基本花光了，只能饿一顿，甚至向同学借钱过日子。所以，这个时候，汉哥的学生时代就出现了一类消费金融产品，这个产品就是学生信用卡。长期以来，各商业银行都有很大的冲动向大学生发放信用卡，因为大学生消费意愿强烈，是信用卡的优秀使用者。然而好景不长。很快，学生信用卡不还，严重违约，甚至全国各地爆发各种债务事件。结果国家全面叫停学生信用卡。

无独有偶，多年后，各地盛行的校园信贷事件，也就像当年校园信用卡的翻版。正如著名的投资谚语所说:历史会重演，但每次都有不同的外衣。不过这次问题更严重，因为信用卡毕竟是银行等正规金融机构的产品，所以即使逾期，往往也只是要支付一些违约金。而校园信贷则不同，由于校园信贷的很多机构缺乏足够的正规机制，所以出现了裸贷、裸贷等现象。这个时候大家都在问，为什么大学生总是受伤？

韩哥认为问题出在以下几个方面:

第一，大学生消费需求井喷。中国学生的生活中有一种普遍的状态，就是上大学前死，上大学后不在乎。对于大多数中国家长来说，高考是管理学生的分水岭。高考前，家长往往对学生管教严格，但高考后进入大学后，却突然放松，甚至完全不管。在这种权衡之下，再加上学业压力骤降，大学成了学生的“天堂”。对于大学生来说，虽然从年龄上来说是成年人，但是从经济上来说还远远没有独立，收入来源很少。他们往往只有家里的生活费或者少量的学校奖学金。另一方面，在西方消费主义的影响下，大学生的消费需求极其旺盛，如数码产品、奢侈品牌、旅游娱乐等。，这使得大学生面临着花得多挣得少的困境。面对这种困境，大学生的消费需求呈爆炸式增长。在他们没有很好的收入来源之前，超前消费、分期消费、贷款消费成为很多人的选择。特别是大学生的消费需求往往是大额消费，消费与收入的周期错配其实相当严重。

二是大学生财商教育严重缺失。在中国学生的素质教育阶段，尤其是中小学阶段，有一个非常严重的现象，所有的教育工作者，从家长到老师，似乎都认为“金钱是万恶之源”，所以几乎不给学生系统的金钱教育，更不要说理财教育了。新京报调查数据显示，33.68%的大学生不知道校园贷的金融风险，32.05%的大学生印象深刻但不清楚，真正能回答清楚的不超过5%。另外，关于校园贷的重要利率，71.23%的人不了解利率的计算方法，只有1.75%的人知道利率的计算方法是什么。可以说，在财商教育领域，大部分非金融专业大学生的财商教育几乎为零。校园贷最基本的金融风险是什么？利率怎么结算？一旦逾期会有什么后果？基本上我对此一无所知。在这种情况下，消费需求旺盛，财商教育不足，过度信贷现象更加突出。最终的结果就是大学生校园信用问题的集中爆发。

二、大学生用校园信用做什么？

韩哥认为，从过去的校园信用卡到现在的校园贷，多年来校园消费金融的需求一直是层出不穷的。所以，像当年的校园信用卡那样盲目止步，其实是不明智的。韩哥建议重点从以下几个方面入手:

一是引导合法合规机构进入校园信贷领域。从校园消费金融多年的发展来看，大学生的消费需求非常大，绝不是说停掉某个校园信贷产品就可以抹杀的。古语有云，堵不如疏。与其叫停合法合规的产品，让高利贷、裸条等非法渠道充斥校园，不如规范校园信贷市场，引入合法合规的机构，用更合理的产品为大学生提供金融服务，至少在法律上满足学生的需求。

二是积极开展大学生财商教育。建议借鉴西方的教育方法。中国已经进入市场经济时代。在这个时代，都说金钱是万恶之源，一种严重落后的思维观念，金钱是这个社会发展的重要血液。所以财商教育需要从娃娃抓起，要从小就把必要的货币金融知识传授给学生，让学生了解金融的方法，害怕金融风险，而不是无知无畏。面对现状，高校应该把金融学基础课作为大学生的必修课。虽然不能要求每个学生都成为金融专业人士，但必须具备基本的金融知识。只有这样，才能减少非法校园贷的危害。

至于大学生要学会量入为出，避免过度消费这句老话，相信大家都知道，韩哥就不多赘述了。