其实这个在法律上很难认证。
因为在法律意义上，裸贷属于民间借贷。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，违反公序良俗的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。在这个法律层面，裸贷的借款合同可能被认定无效。
但在签订裸贷合同的过程中，学生作为完全民事行为能力人，是自愿签订合同的，期间不存在强迫行为。根据相关法律规定，受法律保护的年利率最高不得超过36%。因此，裸贷的借款合同利率一旦落入正常民间借贷的规定范畴，就很难被认定为无效。
