大额存单为何降息

受疫情影响的央行为了稳定国内整体经济，多次向国内市场释放大量资金。国内疫情稳定后，为扶持中小企业，启动了相应的政策定向降准，尽快走出疫情，恢复生产，减轻中小企业融资成本负担。在这种情况下，虽然央行暂时没有宣布下调存款基准利率，但各大银行推出的存款产品，无论是大额存单、大额存款还是普通存款产品，都略有变化(存款利率

国有银行工商银行:三年期3.795%，两年期3.15%，一年期2.175%；

中国建设银行:三年期3.85%，两年期3.045%，一年期2.175%；

交通银行:三年期3.85%，两年期3.19%，一年期2.28%；

邮储银行:三年期3.988%，两年期3.18%，一年期2.18%；

农业银行:3年期:4.125%，2年期:3.15%，1年期:2.25%；中国银行:3年期:4.125%；2年期:3.045%；1年期:2.25%；

目前国有银行中，只有工行、交行、农行在卖三年期，其他国有银行三年期大额存单都卖完了。

全国性股份制银行招商银行:三年期3.51%，两年期3.192%，一年期2.28%；

浦发银行:三年期3.50%，两年期3.00%，一年期2.15%；

中信银行:三年期3.90%，两年期3.10%，一年期2.22%；

民生银行:三年期3.85%，两年期3.192%，一年期2.28%；

平安银行:三年期3.70%，两年期3.192%，一年期2.28%；

华夏银行:三年期:暂无%，两年期:3.192%，一年期:暂无%；

兴业银行:三年期3.85%，两年期3.09%，一年期2.21%；

大额存单在全国各地的股份制商业银行基本都有售。个别银行几百万的大额存单，三年期还是可以达到4.13%。总体来看，个别银行的利率比国有银行高，大部分银行不如国有银行合适。

大额存单优点:流动性灵活性高:提前支取、质押贷款、储户之间转账、付息方式可选、到期付息、按月付息；安全性高:各大银行推出的大额存单产品均为一般存款产品，受《存款保险条例》保障，保本保息。事实上，JD.COM支付宝的私人银行存款利率也有很大变化。2019年5年期存款产品基本能达到5.5%左右。但京东金融目前在售的5年期存款产品中，只有重庆三峡银行能达到4.96%的存款利率，1年期存款产品只有自贡银行能达到4.8%，京东金融在售的其他小银行存款产品都在4.0%左右。

其中，支付宝销售的私人银行产品存款利率相对较低。目前支付宝销售的盛京银行存款利率比较合适，5年期存款利率4.71%，1年期存款利率4.65%。支付宝销售的其他存款产品都在4.0%以内。

选择中小银行存款安全吗？虽然您的存款总额(200万元)已经超过了《存款保险条例》规定的50万元本息的保障范围，但在选择银行存款时，您不必过于担心。中小银行虽然规模小，用户少，抗风能力弱，信用风险高，但中国所有银行都受到央行和银监会的严格管理，倒闭的概率极大。即使一家银行存在信用风险，央行和银监会也会首先要求有问题的银行进行整改。比如，如果银行本身处理不了问题，或者信用风险很高，为了保证存款人的存款权益，央行和银监会会依法接管存在信用风险的银行，把可能导致银行破产的风险扼杀在摇篮里。所以选择在中小银行存款是安全的(中国近20年只有一家银行被央行和银监会接管)。

如果觉得支付宝或者京东金融的私人银行存款有风险，可以走多元化存款。单家银行存款总额控制在50万元本息以内，这样即使银行倒闭，储户的存款也不会构成任何风险。

友情提醒:目前国内所有银行，无论是哪种存款产品，都是按照定期存款的支取日进行到期前提前支取，利息按照上市当日银行执行的存款利率计算支付。综上所述，建议选择不同的银行对200万元的存款进行分散投资，因为这样不仅对存款的总利息影响不大，而且大大提高了总存款的灵活性和可控性，降低了风险，总存款受提前支取影响的利息收入风险也会降低。

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