北京普惠保险投保门槛低，无等待期，无健康信息。谁都可以买，每年195元/人。
乍一看觉得责任还不错。医保内外费用都有保障，某些药物的费用也有支付。
但是责任经不起推敲，免赔额和赔偿比例限制很多。
日前，上线刷屏的北京专属惠民保险【北京普惠健康保险(以下简称普惠保险)】已正式开通投保。
而这是北京第三份惠民保险。
2020年北京京汇宝79元/人；今年5月，北京惠塔宝89元/人；今年7月北京普惠宝195元/人。
溢价翻了一倍多。
大家发现没有，惠民保险越来越贵了。
而且，很多城市都有这样的趋势。
比如南京，2018年底推出的南京惠民健康险，费用49元。到今年年初，南京的惠民宝变成了宁惠宝，保费99元。
溢价翻了一倍多。
这样的例子很多。
2015年，惠民保险率先在深圳试点。因其门槛低、保费低(当时仅18元)，广受追捧。慢慢地，越来越多的城市加入了发展惠民保险的行列。
短短几年就爆发了。
但是遍地开花的惠民保险的产品，好像越卖越贵……
便宜无疑是惠民保险的核心优势。
但这两年，从最早的深圳惠民保险，到北京普惠保险的195，惠民保险似乎在不断挑战“惠民”的价格天花板，并不那么惠民。
1.广受追捧的惠民保险为何涨价？其实应该说，低费率惠民保险能在短短几年内覆盖近200个城市，确实了不起。其实很多惠民保险公司定价太低，保险公司根本赚不到钱。
而且买惠民保险的大多是不健康群体，保险公司的赔付压力太大。
举两个例子:
2018年南京惠民健康保险，当年参保39.5万人，总保费约1759万。受理理赔3185件，共计1420万元。
扣除各种运营成本，几乎无利可图。
以2019年深圳惠民保险为例。即使保险公司把保费提高到30元/人，还是亏本。当年保费收入2.25亿元，赔付超过2.3亿元。
没有利润，为什么保险公司还乐此不疲？
答案只有两个字:获客。
其实这是保险公司之间的恶性竞争。各公司通过不断降低定价，跑马圈地抢占市场，变相低成本获取新客户。
而顾客就是金钱！
惠民保险不赚钱，但你总有其他保险需求。
所以本质是推广其他商业保险。
但是以成本为代价取得的爆发式发展能长久吗？
2.打价格战的惠民宝能长期发展吗？答案显然是否定的。
没有盈利的产品，可持续发展很难。
惠民保险起步时，以低价抢占市场。但它要想健康发展，未来惠民保险的保费肯定会大幅增长。
因此，今年6月2日，银监会发布了《关于规范保险公司城市定制商业医疗保险业务的通知》，其中提到了“低价恶性竞争”问题。
保险定价遵循大数定律，但惠民保险遵循“一城一策”的原则，所以很多市辖区的保障方案基础数据不足。
没有风险衡量，在设计产品时可能会出现极端的错误，比如没有根据当地的经济发展、基本医疗政策和过去的医保数据做出定价参考。
这样一来，惠民保险随时都有可能停掉。
而且考虑到民众的参保意愿较高，以深圳为例，2020年惠民保险参保人数将达到700万人以上，参保率超过50%。
从保险公司的角度来说，想要放弃庞大的客户，失去自己，只是时间问题。
但惠民保险一直宣传如何“惠民”。用户对价格的敏感度高于其他商业保险，一旦涨价，更难以接受。
所以摆在你面前的真正问题是:
你能接受每年15%的逐步涨价吗？
是的，它可以操作。
只有参保人数足够多，惠民保险才能实现良性循环。如果长期亏损，任何一家保险公司都无法长期经营。
所以从这件事的长期运作来看，惠民保险涨价总是好事。
北京普惠保险有限公司由北京市医保局和地方金融监管局共同指导，银行保监局监管。主要承保单位是PICC，包括太平洋保险和泰康养老。
和其他城市的惠民保险一样，北京普惠保险投保门槛低，无等待期，无健康信息。谁都可以买，每年195元/人。
具体担保情况如下:
乍一看觉得责任还不错。医保内外费用都有保障，某些药物的费用也有支付。
但是责任经不起推敲，免赔额和赔偿比例限制很多。
总保额300万，主要包括三项责任:
(1)医疗保险中的医疗费用
基本医保支付范围内的费用，医保结算后最高报销100万。
首先，免赔额高，其免赔额是北京当年的【重疾医保起付线】。
以2020年为例，城镇职工医保3.95万，城乡居民3.04万。
只有真正的“大病”才能用。
这几万块钱都是自己交的，实际使用起来很困难。
比如张三(职工医保)买了北京普惠保险。2022年7月，他进行了多次甲状腺癌治疗，共花费6.8万元。
其中医保报销3.6万，个人自费3.2万。
假设北京2022年重大疾病医疗保险起付线为3.9万，3.2万< 3.9万，北京普惠保险不予赔付。
再比如，张三的邻居李四平身体很好，可惜同年得了肺癌，一共花了12万，医保报销6.2万，自己自付5.8万。
如果超出自费免赔额，普惠保险可以报销。
最后北京普惠保险报销80%(5.8万-3.9万免赔额)= 1.52万，李四自己出4.28万。
其次，就是过去的病和赔偿比例。如果你有过肿瘤、肝肾疾病、心脑血管疾病、肺部疾病等。投保前，北京普惠保险协会赔付会少很多，赔付比例在30-40%。
下表:
身体健康的人不交100%，但比生病的人高一半。因此，如果人们投保了疾病，不仅很难支付，而且会更少。
(2)医疗保险以外的医疗费用
最高报销比例100万，健康人免赔额2万，患病人免赔额4万，健康人报销比例70%，有特定既往疾病的人报销比例35%。
还是免赔额和赔偿比例的老问题。
(3)特定药物的医疗
特效药100种，国内25种，针对17种特定癌症，国外75种，针对30种重大疾病。健康人和患病人的免赔额分别为2万和4万。
它不与其他免赔额共享。
比如前面的李四，得了肺癌之后需要用一种特效药。如果他选择国产的“奥迪沃”，就要自费35.5万元。如果他选择的是国外特效药“阿伦布林”，就要自费54万。
国内:包含保险报销(35.5万-2万免赔额)60%报销比例= 20.1万；
国外:普惠保险报销(免赔额54-4万)60%报销比例= 30万。
如果李四还是糖尿病人，特药报销就少了，报销比例30%，不到一半。
买北京普惠保险只有一个条件，就是北京市基本医疗保险的参保人。如果你符合这个条件，就可以买。
北京惠民保险从之前的79家上升到现在的195家。费率提高了一大步，但这绝对不是它的上限，以后肯定还会涨。
对于消费者来说，首先会质疑惠民保险是否值得购买。
惠民保险等于低价的百万元医保。
因为它的责任还不如一份百万元的医保。
“惠民”二字注定了惠民保险责任的局限性，普遍定价，是否值得购买其实是老生常谈。
惠民保险虽然在涨价，但是相比商业保险，它的优势永远在那里。保费优势没了，惠民保险就凉了。
正因为如此，买惠民保险的人变成了买不了百万医保的病号。保险公司赔付压力很大。能爽吗？
身体不太好的人，惠民保险值得买。
身体不好买不了几百万的医疗保险，只能买惠民保险。别问了，买一个吧，因为没得选。
60岁以上的人，惠民保险值得买。
大部分上百万的医疗保险，一般60岁以上，是不允许买的。如果这个时候没有保障，那就只能买惠民保险了。
如果预算很少，可以买。
如果觉得其他商业保险太贵买不起，可以考虑惠民保险。但是随着惠民保险的涨价，未来的优势主要体现在老年人买，因为惠民保险保费是统一的。
几百万的医疗险保费随着年龄增长越来越贵，年轻人买更便宜。
其他的，还是建议买个百万医疗险。
按照这个建议，大家会发现惠民保险有一个bug。建议购买惠民保险的基本人群是老弱病残人群，这部分人群比例的增加会进一步导致费率的提高。
所以价格还会继续上涨。
如果是福利，我双手支持，但是福利能维持多久？希望你能降低期望值。
作为一个商业模式，我还是有疑问的。
以上。
