中国是一个高储蓄率的国家。截至2018年底，我国居民存款总额高达72.44万亿元，人均存款超过5万元，而理财产品总额仅为22万亿元，说明银行存款仍然受到很多人的喜爱。很多人都喜欢节约时间，但是怎样节约才是最划算的呢？可能很多人不知道，或者不认真研究，稀里糊涂的。可能他们不知道自己苦不苦。这里有一些提示。
第一，选择好的银行。在存款市场基准利率和市场利率的双轨运行下，实际上各家银行的利率并不相同，同一家银行的利率存在地区差异，有时差异还相当大。中国银行业金融机构超过4500家。如何选择它们？但从市场整体分析，平均利率仍呈现板块特征，即从低到高，国有银行、全国性股份制银行、城商行和农商行、村镇银行、民营银行。以3年期定期存款为例，六大国有银行普遍执行基准利率2.75%；2家股份制银行部分小幅上涨，幅度在2.75-3%之间；城商行、农商行在3-4%区间；村镇银行在4-5%区间；个别民营银行可以达到5%以上。所以可以看出，小银行存定期存款更划算。
注意术语选择。从当前国际国内形势来看，全球经济低迷，下行压力加大，各国迫切需要适当的流动性来刺激经济发展。所以降息是普遍现象。我国央行也连续多次降息，降息压力不小。因此，宜尽量选择期限较长的，如3年期，这样不仅收益较高，而且对流动性影响不大，同时锁定高利率。期限太短，比如1年以内，利率完全没有优势。还不如理财产品的收益率。如果未来降息，就会失去高利率的机会。即使是2年期的定期存款，收益也往往不如宝宝货币基金。
提前支取如何实现利息最大化？由于定期存款特殊的计息规则，利息按照提前支取日挂牌的活期利率计算。所以如果中途提前支取，利息损失会很大。怎么才能避免呢？有两种方法。第一，充分利用定期存款的提前支取功能，留存部分仍按定期存款利率计算。除非万不得已，否则不要提前全部取出；第二，你可以向银行申请质押贷款。比如3年定存2年后急需用钱，即使还完贷款利息，剩余利息也会超过活期存款利息，比较划算。
最后，建议尽量不要使用自动转储功能。自动转存唯一的好处就是适合懒存款，记忆力差的人，会忘记有效期。但遇到“开门红”等银行存款活动，自动存款只能默认为系统利率，而不是存款活动的优惠利率，就像官网利率和挂牌利率的区别一样；其次，定期存款自动存入不算新开户，所以当然不能享受新开户的好处。比如很多小银行的存款赠送礼品和积分奖励。如果不同意自动转账，客户到了银行当然会知道以上信息，以便采取相应措施，获得额外价值。
