大家好！2010年6月，我研究生毕业后开始在银行工作，起初被分配到一家支行做柜员。2010年底，我被调到总行电子银行部。后来部门名称变成了“网络财务部”。虽然名字变了，但作品没变。均负责网上银行、手机银行等电子渠道的建设、运营和管理。我亲自负责了网上银行和手机银行。接下来我从一个电子银行从业者的角度来回答这个问题。
1.对于一些银行来说，网银和手机银行差别很大，需要单独开通，比如中国邮政储蓄银行。前不久去办了一张中国邮政储蓄银行的借记卡，同时开通了网银和手机银行。当插座被激活时，我对三个细节印象深刻。第一，开通网银时，登录方式明确包括身份证号和手机号。我觉得手机号只有11位，比18位身份证号方便。在我准备选择手机号方式的时候，大堂经理坚持要我输入身份证号，说用手机号登录不会成功。写这个答案的时候，我特意试了一下。虽然我的手机号和登录密码都输入正确，但还是登录失败了。
其次，我在激活网银的同时，在手机上下载了一个邮储银行的手机银行APP。网银登录成功后，我准备用自己的网银登录密码登录手机银行。经理说你需要用柜台设置的初始密码登录，然后重新设置一个手机银行登录密码。网银和手机银行登录密码不常用。此时，我除了觉得麻烦，心里也不禁开始居高临下:“都2018年了，怎么还这么老套的设计？”
第三，我在柜台申请了UKEY。拿到手的时候发现是一个只能在电脑上用的老UKEY。早在2016年，我行就在研发可以在网银和手机银行使用的音频钥匙和蓝牙钥匙。在手机银行使用率越来越高的今天，网银和手机银行都可以用的蓝牙钥匙显然更有价值。
为什么会发生这些事情？原因是邮储银行的系统架构如下:
如上图所示，正是因为邮储银行的网上银行系统和手机银行系统是相互分离的，所以才会出现上述情况，使用起来并不愉快。
大家应该都用过QQ。以前主要用在电脑上，现在更多用在手机上。但是腾讯并没有要求我们设置两套密码，因为电脑版QQ和手机版QQ的后台系统是一样的，用户可以在电脑和手机之间切换，基本可以无缝连接。一些银行借鉴了QQ等互联网产品以用户为中心的设计理念，将网上银行和手机银行系统融为一体。
2.对于这些，网银和手机银行不需要分开开通。两个通道的用户名、密码和认证方式是统一的。主要区别是一个用在电脑上，一个用在手机上，比如工行。以“宇宙第一大银行”中国工商银行为例。早在2014年，工行就全面整合了网上银行和手机银行，实现了两个渠道的登录名、登录密码、注册账户和安全认证介质的统一，为客户提供了双通道访问的体验。下图是工商官网的举报。感兴趣的朋友可以看看。
与工行一样，已整合电子银行渠道的银行的网上银行和手机银行的系统架构如下:
如上图所示，由于这些银行的电子银行渠道的系统架构与QQ相似，所以使用网银和手机银行，就像在电脑和手机上使用QQ一样，不仅方便，而且无缝。
最后，网银和手机银行有什么区别？答案取决于是哪家银行。如果和中国邮政储蓄银行差不多的话，网银和手机银行区别就大了。登录名、登录密码、安全认证工具、交易限额、功能、体验可能都不一样；但如果和工行差不多的话，网银和手机银行的区别就很小了，只不过一个用在电脑上，一个用在手机上。作为一个电子银行从业者，我预计会有越来越多的银行像工行一样整合电子银行渠道，因为现在是一个用户体验的时代，客户用起来感觉舒服才是最重要的。
如果你觉得我说的有道理，请给我一个赞鼓励你。
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