大家保险的期交保险初始费用

保险的初始费简单来说就是交了保险以后，保险公司现行扣除的一些费用，包括代理人的佣金、公司的运营、管理费等等。

保险的初始费用主要是用于保险公司的运营费用。如产品开发费用，产品宣传费用，内部办公费用，员工工资及佣金等。每个保险都是有一定的费用的，这些费用在计算保险费时已经计算在内了。

一般来讲，保险费的构成分以下几个部分：纯保费+利息保费+费用+预计利润

而费用的扣除一般是按快速提取方式摊平的，即用五年左右的时间把20年或更长期的费用提取完。这也是保单在前几年现金价值低的原因。

昨天的文章“趸交，还是期缴？保险公司内心的小九九”遭遇打脸。

但是这脸打得我是心服口服，无他，打我脸的这位是某保险公司精算部门领导，正牌北美精算师。

首先我要大大感谢前辈不吝赐教。这里遇到一个很尴尬的问题，前辈的回答我有几处不是特别懂，我知道是我学问太少，书读得太少的缘故，也没好意思继续询问。

然而问题一直放在我心中，于是我又腆着脸又去问另外一位精算师。不幸的是，我还是没有完全弄懂。最后，我在第三位前辈的呵斥声中，把整个事情的来龙去脉弄清楚了。分析如下：

程澄（2007）在 期缴保费的优点及消费者的缴费方式选择 一文中指出，期缴保单对保险公司有多重好处：

因此，保险公司通常更喜欢期缴保单的结论是正确的。但昨天的文章中指出 保险公司出于偿付能力考虑而希望收取期缴保费 ，存在严重的逻辑问题：仅从这一个角度来说明保险公司对期缴保费的偏爱是片面的，不充分的。趸交保费的确会占用相对较多的资本金，但是 趸交保费因为不用考虑保单继续率的问题，增加保险公司对保费的使用时间，能够获得更多的投资利率。同时，因为市场上有能力趸交的人群数量较少，因此趸交保费量对保险公司的偿付能力影响较小，说保险公司出于偿付能力考虑而偏爱期缴保单是不具有说服力的 。

在昨天的文章中还指出， 保险公司因为偏爱期缴保单，所以采取提高期缴保单佣金率的方式激励中介出售期缴保单 ，这一论断也存在逻辑问题。张冲和宋少文（2014）在关于人寿保险期交和趸交选择问题的博弈模型讨论一文中指出，由于我国保险行业现今还是粗放型的，所以保险公司更多注重“抢客户”来赢得更多的市场，保险公司现行的佣金制度大致如表2所示。显然，无论是期交或者趸交，保险代理人都是从首次缴费中获取大量佣金，因此保险代理人更愿意去开发新的市场，而不愿意花费大量精力在老客户身上。

此外，期缴保单还对保险公司的标准保费规模也有影响。这就涉及折标系数的概念：通常而言10年缴产品，折标系数为1，即每销售100万就完成了100万的计划；5年缴产品，折标系数为05，即每销售100万就完成了50万的计划；趸交或账户追加，折标为01，即每销售100万完成 10万的计划。假设，某保险公司销售一10年缴产品，该年度保费收入为100万，则该年度标准保费为100万元；而保险公司销售同一产品，趸交年度保费收入为811万（假设折现率为4%，811=100（1-104 -10 ）/004），则该年度标准保费规模仅为811万元。因此出于市场规模排名考虑，保险公司也会更青睐期缴保单。

综上所述，保险公司更喜欢期缴保单是多重因素相互作用的结果，而不是简单的由某个原因导致。其次，期缴保单与趸交保单佣金率也受多种因素相互影响，不能简单的归结于保险公司鼓励中介销售期缴保单。 保险公司的经营管理要考虑的因素是非常多的，这些因素相互联系相互影响进而组成一个有机的整体，任何孤立地、机械地分析保险公司某些行为偏好，都是不严谨不科学的。

最后，由衷的感谢三位前辈的批评与指正。

交费期间是指投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期，比如投保人选择的10年交费，那么交费期就是从合同生效之日起到交完保费的期间就是交费期间。一般交费期间有三年、五年、十年、十五年、二十年可供投保人根据自身情况选择。

相关知识补充:

一、趸交是什么意思？

趸（dǔn）交是一个描述缴费期限保险术语，意思是一次性付清所有保费。

买过保险的小伙伴都知道保险是有好几种缴费期限的，就像我们买房还房贷一样，有按揭10年，15年，20年之类。通常碰见趸交都是买保险准备掏钱包付款的时候。比如说一般买房后者都是按揭还贷款，最羡慕的就是一次性全款，而趸交就是买保险时的一次性付清。

二、趸交好不好？

先来看看趸交和期交的区别：

趸交的特点是总保费低，方便；一次性交保费多；重收益，适合人群是短期收入高、不稳定，期交是分期付款；其特点是总保费高、灵活；每期保费低；重保障，适合人群是收入持续稳定。

举个例子：老李32岁的时候买了一份保额50万的重疾险。

趸交，一次性交111060元；30年交（期交）：每年5855元，总保费175650元。

三、趸交有什么优缺点？

1趸交的优点

（1）总保费低，从老王的例子中也能看出来，趸交的总保费是要比期交少的。这样一来在保额相同的情况下，就可以节省一部分保费，从而获得更多的优惠。

（2）方便，趸交的优势之一还在于方便，一次性付清，手续非常简单，一次性完成。省掉了之后每次缴费都要走一遍的繁琐流程，而且也不会出现因为忘记为逾期缴费的情况。

2趸交的这些缺点也不能忽视

（1）不能享受保费豁免

保费豁免就是在合同规定的缴费期内，投保人或者被保险人达到某种特定情况，比如确诊重疾、中症、轻症或者身故、残疾等，经保险公司赔付后，可以免除后续保费，保单依旧有效。

（2）趸交不能改变保额或追加保费。

追加保费主要指的是万能险这种理财险种，在原先的基础上，追加一定额度的保费进入到万能账户中，从而万能账户总资金增加，所得的总收益增加。

趸交都是没法做到的，而期交可以

（3）投保人不能追加附加险

因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险。

一般来说，在银行买保险选择泵交或是期交，是不会对我们能获得何种保障造成影响。但是趸交和期交各有优缺点，适用的人群也不一样，下面学姐就来给大家好好讲解一番。在正式开始介绍之前，大家可以先阅读一下这篇文章，以便更好地理解下文：超全！你想知道的保险知识都在这

趸交指的是一次性缴清保费。首先，趸交的优点就是总保费比较低。就拿投保达尔文7号重疾险来说吧，30岁男性买50万保额，选择保终身，在不附加可选责任的情况下，趸交价格为102210元。而如果选择分30年交，那么保费价格为525000/年，30年共缴纳保费157500元，比趸交贵了近5万多呢。

其次，一次性付完保费，不仅手续会比期交简单，而且避免因忘记续交保费导致保单失效的状况发生。说到这，如果大家对趸交还有疑惑的话，可以先阅读一下这篇文章：趸交是什么意思？有什么好处？

不过，期交也有不少优点。首先，在总保费相同的情况下选择期交，虽然总保费比期交贵一些，但是我们每年所需缴纳的保费会少一些，这样缴费压力也没那么大。每年闲下来的钱，还能用于其它投资，实现资产增值。其次，如果保险自带豁免保障的话，缴费期限越长，触发豁免保障的概率也越高，对消费者来说也是越有利的。

最后学姐给大家总结一下，趸交的特点就是总保费低、手续方便，比较适合收入高但是不稳定的人群配置。而期交虽然总保费高，但是每期保费相对来说比较低，缴费压力没那么大，比较适合收入稳定但预算有限的人群配置。实在不知道如何选择缴费期限的话，可以参考一下这篇文章哦：缴费年限怎么选才不会亏？

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交费期间是指投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期，比如投保人选择的10年交费，那么交费期就是从合同生效之日起到第10年交完保费的期间就是交费期间。

大家要是对交费期间这方面比较好奇，那么学姐的这篇文章，大家可以先收藏起来：

缴费年限怎么选才不会亏？

那么接下来的时间里，学姐就来为大家具体介绍一下关于“交费期间”的那些事，废话不多说，直接上干货！

以重疾险为例，一般常见的交费期间有趸交，5/10/15/20/30年交等，其中，长期缴费、短期缴费所适用的人群也不同，大家可根据自身的经济情况来进行选择。

学姐先来给大家讲一下趸交，趸交的总保费相对于期交来讲会便宜一些，在保额相同的情况下，缴费期越短，投保人所要交的总保费就越少。

而且，趸交这种方式还比较方便，因为一次性付费可以避免以后连续缴费的麻烦，也不会出现逾期缴费或者忘记缴费的情况。

但是，趸交是无法享受重疾险中保费豁免保障的，因为保费豁免的前提是“被保人在交费期尚未满时出险”，而且趸交是无法进行保额变更的。

说到这里，学姐有一份小礼物想要送给大家，各位小伙伴快来看看吧：

趸交是什么意思？有什么好处？

但对于很多人来讲，一次性拿出几万甚至十几万块用于保费，投资太大，会给很多人造成交费压力。所以大家都会选择期交这样的缴费方式，交费压力相对较小。

而且，选择期交的好处是其杠杆作用大，现在大部分保险公司的重疾险产品都是自带被保人保费豁免的（轻症、中症、重疾都可豁免），如果被保人因初次轻症或中症出险，触发豁免机制下后续各期保费就可以不用交了，且重疾保障仍然有效。

关于保费豁免，学姐特地为大家准备了这篇文章，感兴趣的小伙伴快来看看吧：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？

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银行的期交产品风险主要有：1利率风险：期交产品因为具有长期投资特性，如果市场利率发生变化，将会产生影响。2信用风险：期交产品的收益可能受到与产品相关的信用风险的影响。3流动性风险：期交产品的流动性可能比其他金融市场产品低。4操作风险：如果期交产品交易发生错误，也可能导致投资者的损失。

以上就是关于大家保险的期交保险初始费用全部的内容，包括:大家保险的期交保险初始费用、再议保险公司的小九九之趸交与期缴、交费期间是什么意思等相关内容解答，如果想了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！