如果不良记录已经出现在央行征信报告中，那么不良信息覆盖需要5年时间，这样之前的不良信息才会完全消除，前提是立即支付本金和滞纳金，并保持良好的信用习惯。
但经过五年的消灭，时间计算的起点是从欠费还清的当月开始。如果你一直不还贷，那么不良记录就会一直存在。
规定银行系统需要每月更新一次个人征信数据库，一般间隔不会超过2个月。24个月的信用卡还款信息将被记录在央行征信系统中。有逾期还款记录的，会记入个人征信。
