平均资本与等额本息之间的差额
律师建议:现在买房基本都需要银行贷款。一般从银行贷款有两种方式:平均资本法和等额本息法。而有些人不了解这两种方法，导致贷款亏损。现在刀哥就给大家讲讲平均资本和等额本息的区别，以及各自的适用人群。
等额本息法简介:等额本息法最重要的一个特点就是每月还款额不变。本质上是本金比例逐月递增，利息比例逐月递减，每月还款次数不变。即在月供的“本息”分配比例中，前半段支付的利息比例大，本金比例小。还款期过半后，逐步增加本金比例，利息比例较小。其计算公式为:
每月还本付息额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
月利息=剩余本金x月贷款利率
总还款利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]-贷款额
还款总额=还款月数*贷款金额*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]
注:等额本息法中，银行一般是先收剩余本金的利息，再收本金，所以利息在月供中的比例会随着本金的减少而减少，本金在月供中的比例也因此增加，但月供总额不变。
平均资本简介:
平均资本最大的特点是每月还款额不同，呈现逐月递减的状态；它按照还款总月数平分贷款本金，加上前期剩余本金的利息，从而形成每月还款额。所以平均资本法第一个月还款金额最高，之后逐月递减，越多越少。计算公式为:
每月还本付息额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率。
月本金=本金总额/还款月数
月利息=(本金-累计偿还本金)×月利率
总还款利息=(还款月数+1)*贷款金额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款金额*月利率/2+贷款金额
注:平均资本法中，人每个月还的本金不变，利息随着剩余本金的减少而减少，所以每月还款额逐渐减少。
从上面可以看出，一般来说，等额本息支付的利息总额要比平均资本多，贷款期限越长，利息差异越大。
本息相等的人
等额本息的月还款额是一样的，所以更适合有正常支出计划的家庭，尤其是年轻人。而且随着年龄的增长或者职务的提升，收入会增加，生活水平自然会上升；这种人如果选择本金法，前期压力会非常大。
中等资本中的适宜人群
因为平均资本的还款金额前期较大，之后逐月递减，所以比较适合前段时间还款能力比较强的贷款人。当然，一些年纪较大的人也更适合这种方式，因为随着年龄的增长或退休，收入可能会减少。
说到这里，可能很多读者都很困惑。在这里，作者通过一个例子来说明平均资本和等额本息的区别和利弊。
比如张小姐买了一套面积120平米的商品房。她从银行贷了60万，还款期20年，年利率6%(月息5‰)。现在，我们用平均资本和等额本息法来分析:
等额本息:月还款额= [60万* 5‰*(1+5‰)240]/[(1+5‰)* 240-1]= 3012.5元。
平均资本:第一个月= (60万/240)+(60万-0)×5‰= 5500
第二个月=(600000/240)+(600000-2500)×5‰= 5487.5
从本质上来说，平均资本法和等额本息法并没有太大的区别，大部分都是根据每个人的现状和需求来决定的。等额本息有利于记忆，有利于规划，有利于还款。事实上，大多数人更倾向于选择“等额还款”，因为这种方法每月还款压力均衡，与average capital的方法差别不大。况且随着时间的增长，资金的使用价值也会有所不同。当然，也有很多人比较富裕，想让自己以后的生活更轻松，节省成本，所以会选择平均资本法。简单来说，选择哪种还款方式取决于每个人的现状和未来规划。不要盲目相信别人说的话，否则后果会很严重！
