最近很多人在支付宝上的借记卡悄然发生了变化，名字“借记卡”改成了“信用贷款”。
别想太多。如果改名后借钱，需要把欠的钱还上。你的贷款、审计、还款不变。别看这是一个孤独的改变，但背后你的借款或信用贷款会和原来大不一样。
你为什么要改名？
支付宝是这样说的:
借势已经开始了品牌隔离工作。蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续显示“借款”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，显示金融机构的信息，与借款品牌分开。
借款页面显示，信用贷款是由与蚂蚁金服合作的金融机构自主提供的消费信贷服务。它将显示消费信贷服务提供商。用户的额度和利率是金融机构自主审批的结果，用户申请的贷款资金也是由金融机构发放。
支付宝为什么要做品牌差异化？让我们回到今年6月。重庆蚂蚁消费金融有限公司获重庆银保监局批准开业，置换支付宝花呗、借呗的运营主体重庆蚂蚁小微贷、重庆蚂蚁上城小贷。
也就是说，从现在开始，花呗、借呗等信贷业务只能是“蚂蚁消费金融”中的产品，其他与蚂蚁合作的金融机构不能再使用这两个名称。今天“借呗”的品牌分化不是心血来潮，而是蓄势已久。
至于原因，当然是支付宝的趋势。
“打爆一只鸟的头”根据蚂蚁招股书2020年的数据，花呗和借呗的年用户数已经达到5亿。
花呗、借呗作为消费金融产品，使用门槛小，成为很多年轻人尤其是大学生首次使用信贷产品的选择。花呗和借呗用明天的钱满足今天的消费。
这笔“明天的钱”从何而来？当然是从花苑借来的。
哪来的钱去消费，去借钱？借吧，是和蚂蚁合作的金融机构提供的资金。在此之前，花的钱都是重庆蚂蚁小微贷款提供的。
问题又来了。重庆蚂蚁小贷的钱从哪里来的？
一个重要的方式就是资产证券化(ABS)。
所谓资产证券化，就是把未来的变现权在现在贴现，让现在获得最大的现金。
具体来说，你通过蚂蚁花呗借的钱，会被蚂蚁打包成债券交易品，在交易所公开发行募集资金。通过这种方式，财务公司可以以较低的成本快速获得资金。据相关数据显示，蚂蚁ABS规模高达7286亿。
但并不是规模越高越好。说到底，这是未来通过“透支”获得的钱。一旦情况不好，借的钱不还，坏账就出现了。
所以，要去杠杆。
这个词我们听过很多次了，但什么是杠杆？
通俗地说，就是从未来借钱去做现在的事情，用它去撬动现在要做的事情。比如个人贷款买房和企业贷款扩大生产规模。高杠杆的使用可以有效的促进社会生产效率的提高，但是前面提到，高杠杆是用未来的钱来满足现在。但如果杠杆过高，就会导致风险过大，不可控。
所以我们国家这些年一直在去杠杆化。
前段时间总额180亿的ABS发债方案是否被蚂蚁否决，是蚂蚁降杠杆的一小步。
说到借贷宝，无论是重庆蚂蚁消费金融有限公司的成立，还是这次借贷宝的更名，都是蚂蚁金服被纳入全面监管的重要一步。此前，花呗和借呗都是支付宝生态体系内的金融产品，门槛低，支付宝也有很大的自主决策权。现在纳入金融机构监管，花呗、借呗接入征信系统。某种程度上，这也是对未来货币过度消费趋势的打击。
所以可以看出，花呗和借呗不再对大学生开放，大学生对花呗的授信控制在1000元以内。
就像前面黑马说的，改名后借钱会迎来大不同。这种区别不是不能再用借钱或者花钱，而是可以约束“过度消费”的消费观念。最后，黑马想说:
为欲望付出是一种享受，但被欲望支配的人，最终也会被欲望吞噬。
