现在这个高房价的时代，全款买房的绝对不在少数，绝大多数购房者是通过购房贷款买房的。2022年1月底官方公布的数据显示，截至2021年底，我国个人住房贷款余额同比增长11.3%，达到38.32万亿元。
从这个数据每年的增长可以看出，贷款买房的人越来越多。然而，贷款虽然可以圆“买房梦”，但也意味着购房者要承担大量的贷款，利率越高，还款金额也就越多。
所以很多购房者攒够钱提前还清所有贷款，也就是我们所说的提前还款。
提前还款支出高
但是，很多人对提前还贷有不同的看法。有人觉得房贷利率太高，提前还贷自然很“划算”。但也有人认为，在通货膨胀下，未来的还款压力会越来越小，所以提前还贷就等于白给银行钱，这是一种“糊涂”的做法。
那么，提前还贷到底是“聪明”还是“糊涂”？银行算了一笔账。首先，我们要知道提前还贷需要哪些费用。如果剩余贷款全部提前结清，那么我们至少要准备好剩余的本金。
举个例子，你借了100万的本金，经过多年还款，本金还剩下50万，那么你至少要准备50万的资金。还有，提前还贷也算是一种“违约”。虽然银行允许提前还贷，但可能要支付违约金。具体金额也要看银行的具体规定。
最重要的是，我们要明确，虽然我们不用提前偿还剩余的贷款利息，但是已经还清的贷款利息，是不会全部退还的。也要做好这部分钱“流失”的准备。
不同还款方式下，提前还款有差异。
其次，提前还贷是否划算没有统一的标准，因为不同的贷款人还款方式不同，所以提前还贷也有差异。按照目前的规定，我国有两种还贷方式:平均资本和等额本息。
我们需要知道的是，等额本息的月供是一样的，但是随着时间的增长，月供中本金的比例会越来越高，而利息的比例会越来越少；平均资本的月供并不固定，呈逐月递减趋势，而本金和利息前期支付较多，后期支付较少。
从这个角度出发，我们就知道哪种方法更适合提前还款了。RealData最新发布的数据显示，到2022年2月，全国103个重点监测城市的房贷利率已经达到首套5.47%，二套5.75%。
我们按照首套5.47%算，也是贷款金额100万，还款年限30年。等额本息还款，还款总额为203.72万元，利息总额为103.72万元，每年还本付息额为67908.98元，还款期限为10年，还款总额为622499.8元，其中利息为503795.56元。
等额本金还款，还款总额为182.27万元，利息总额为82.27万元。第一年本金加利息的还款总额为89197.63元，还款总额为789926.33元，其中利息为456593元。
从这个结果来看，等额本息剩余利息是533.44元，而平均资本剩余利息只有366107元。所以从节省利息的角度来说，前者比后者更适合提前还款，更“划算”。
当然，这不是绝对的。我们以还款10年的前提为标准。其实不同的还款额会导致不同的情况。
还款金额不同，所以提前还款是有讲究的。
我们以等额本息为例。若已还满5年，等额本息已还金额为339544.9元，其中利息为263782.63元。目前剩余贷款利息为773，417.37元。所以，如果这时还贷，可以省下更多的利息。
因此，在还款期限较短的情况下，提前还贷更划算。平均资本也是如此。有业内人士表示，如果等额本息的还款期限已经超过1/3，平均资本的还款期限已经超过1/2，那么就不要提前还贷了，因为不划算。
当然，提前还贷是“聪明”还是“糊涂”，要看每个人的自身情况。提前还贷的“划算程度”在不同情况下是不一样的。而且，每个人的财务状况都不一样。毕竟提前还款越早，虽然剩下的利息多，但是需要准备的资金也就越多，不一定适合所有人。
最重要的是贷款方式不能改变，已经贷款的购房者只能按照自己选择的方式还款。不过你其实可以进行部分还款，就是手里的闲钱不够还全部本金，但是还一部分就够了，还可以提前还一部分，这样后续的利息可以少一些。
你认为提前还款最划算？你的贷款还了多少？欢迎在评论区留言讨论。
