我一个朋友刚贷款买房，现在房贷正常批下来了。他准备还25w首付，但是没钱，就想到了朋友圈里推销装修贷款的人，问他能不能借到钱，然后把借的钱还给亲戚朋友。
他的情况是这样的:一套房子装修好了，现在全款买了。二套房首付30%，贷款113w，每月还款额6170元。二套房比较粗糙，需要装修，负债25w。
贷款公司提供的信息是，一套房子装修贷款可以25w，两套房50w。月息2.5%，年利率2.5×12=3分。10万一年利息3000，50万一年1.5w为了缓解压力，朋友准备借5年，总利息7.5w那就是50 7.5=57.5(万)60(月)= 9583.3元/月。
就这样，前五年他压力很大。他每个月需要偿还9583.3(装修贷款)6170(抵押贷款)= 15753.3。在目前疫情的影响下，经济复苏还在慢慢进行，每月还款这么多，压力还是很大的。当然，他的第二套房子装修好了，准备出租，租金预计4000元/月。
我的计划是抵押第一套房。我的理解是房贷利息更低，先还利息，随时还款，还款金额不限，毕竟相对灵活。还是拿贷款50w来算。预计年利率在4%左右。如下图，70w年，年利率3.65%。
可以理解为三年总利息70万×3×0.0365 = 76650，每月还款76650/12/3 = 2129.2元。最后一个月一次性还清70万。
同理，根据他的情况，是500000×5×0.0365=91250，每月还款91250/12/5=1520.83元。最后一个月把本金改成50w。
对比以下两个方案，看似装修贷款划算，但折算成房贷利率，就是5.625%。具体怎么算，可以打开贷款计算器试算。
看起来年化利率3%。为什么参考房贷利率是5.645%？原因是装修贷款一开始就把全部利息和本金相加，然后除以贷款总月数。在你随后的还款中，即使你在慢慢还清本金，它的利息也没有减少。然而，这不是抵押贷款的情况。房贷每个月还完本金后，减去之前的本金计算后期利息。之所以大家感觉不到，是因为房贷一般周期长，金额大。所以人们会忽略这部分。
选择按揭贷款，灵活还款。在这五年里，你可以随时还款，同时减少本金和利息。如果最后要还的话，其实你手里已经握了5年50万了。
以上是我的看法。如有错误，请指正。
