公积金千万别提前还贷合适么（住房公积金提前还贷，划算吗？）

公积金千万别提前还贷合适么（住房公积金提前还贷，划算吗？）

很多彩米留言问了一些关于“”的问题:

比如单位不交公积金是否违法？公积金账户有余额，可以取出来提前还贷吗？商业贷款可以转为公积金贷款吗？等一下。

小伙伴们确实对公积金有很多疑惑。今天，钱挑选了几个常见的问题来帮助钱蜜们解答他们的疑问。

当然，还需要强调的是，公积金在全国各地的执行政策不尽相同，具体如何使用请咨询您当地的公积金服务部门~

大家赶紧了解一下公积金吧。

关于公积金的理解，大家肯定知道是公积金贷款，但也不完全是。

公积金全称住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体及其职工缴存的长期住房公积金。

除了买房，有下列情形之一的，还可以申请提取住房公积金账户余额:

1.购买、建造、翻新和大修自有住房

2.退休的

3.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系

4.离开这个国家定居下来。

5.偿还购房贷款本息

6.无房员工租房自用。

此外，职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人或者股权代理人可以申请提取住房公积金。

但是和社保不一样，住房公积金只有城镇才有，我们农村没有。而且，只有在职职工才有公积金。即使是城镇居民，没有工作也没有公积金。

公积金的缴存比例是有限制的，一般不低于5%，不高于12%。一般来说，单位也要把和个人缴纳的公积金金额一样的金额补到我们个人账户上。

公积金的缴费基数和缴费比例是相互影响的。例如，如果你的工资在过去一年中有所增加，你的公积金缴费基数将提高一次。

使用公积金贷款的好处是利率很低。目前，首套房5年以内(含5年)的公积金贷款利率为2.75%，5年以上利率为3.25%；二套房公积金贷款利率在首套房基准利率基础上上浮10%，5年以内(含5年)和5年以上贷款利率分别为3.025%和3.575%。

好了，在快速了解了一些公积金基础知识之后，我们来回答一些关于财米的问题:

1.单位不交公积金违法吗？

当然了。关于公积金，拿起钱先说说你可能忽略的两件事:

首先，明确你所在单位的性质。

并不是说只要你工作，你的雇主就要为你缴纳公积金。举个例子，你的邻居在十八线的一个小镇上开了个小卖部，雇你看店，但是他连营业执照都没有。自然你不是正规单位的员工。这种情况下，用人单位自然不能给你交公积金。

哪些单位应该为员工缴纳公积金？

国务院颁布的《公积金管理条例》规定:

国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位和社会团体。

一般只要在城镇工作，不管在几个一线城市，只要给你提供了社保(俗称五险)，就应该缴纳公积金缴存。

第二，缴存基数和比例差别很大。

相对于不缴，很多人遇到的问题是公积金缴存基数和比例低。比如很多公司都是按照最低标准支付的。

如果你的工资本身就是一个比较低的标准，你的实际工资收入低于你所在城市社会平均工资的60%，那么企业按照最低标准缴纳五险一金对你来说是没有问题的，因为你不到60%。

但是，如果你的收入高于所在地区社会平均工资的60%，那么缴纳60%对你个人是有一定影响的。

而且影响最大的还是住房公积金，因为这两个保险都涉及到部分或者全部资金划入个人账户，也会影响到退休后领取的金额。所以存款基数低影响到自己的切身利益。

2.工资涨了，公积金怎么没变？

工资上涨，住房公积金也会相应增加，但是公积金的调整是有周期的，不是这个月工资上涨，而是下个月工资公积金。

根据住房公积金管理的相关规定，职工住房公积金的缴存基数每年核定一次。住房公积金中心每年都会下发通知，调整缴存基数和缴存比例。单位经办人在7月份公积金汇缴前对员工的缴存基数进行调整核定，按照核定的基数为员工发放。

3.如果公积金账户有余额，可以提前还款吗？

不一定划算。

因为5年以上的公积金贷款利率只有3.25%，如果用这笔钱做一些稳健的投资，或者找到好的投资产品进行长期投资，收益会超过还贷利息，还可能有额外的收益。

而且考虑到通货膨胀的客观存在，现在的钱总是比未来的钱更值钱。中国的通货膨胀率一直在银行利率之上，这意味着我们的还款额一直在贬值，这对于贷款来说是非常划算的。

所以尽量不要提前还贷。

4.如果提取了公积金，对以后贷款买房有影响吗？

据了解，如果已提取公积金，但未使用公积金贷款，且名下无房，购房时使用公积金贷款，可按首套房贷标准办理手续。

但如果本人或夫妻任何一方之前使用过公积金贷款，那么贷款买房就是二套房贷。

从以上两种情况可以发现，公积金贷款的认定标准与提取公积金的行为并无直接关联。想要享受首套公积金贷款购房政策的优惠，只需要满足名下无房且无公积金贷款记录的条件即可。

虽然提取公积金不影响公积金贷款次数，但是会影响公积金贷款额度。

这个本地政策不一样，算法也不一样。

有的城市是缴存余额的倍数，即个人可贷额度=住房公积金账户月平均余额×倍数。如果之前已经提取，贷款总额也可能减少。

如果余额太低，你实际能借的钱就越少。如果你近期准备买房，想贷款使用公积金，而你所在城市贷款是余额的倍数，那就不要提取了。

当然，在某些城市，公积金贷款的额度与账户余额无关。这种情况下可以按要求正常提取，用了也不疼，不影响贷款额度。

5.公积金可以提取首付吗？

一般来说，公积金是不能用来交首付的，但是买房后，购房人可以拿着自己的《购房合同》等材料来提取公积金。

如果申请人没有足够的钱交首付，需要从公积金账户提取余额来交首付，申请人只能先向亲戚朋友借钱交首付，拿到相关证件，申请贷款，再从公积金账户提取余额来还贷，相当于间接交了首付。

6.商业贷款可以转公积金贷款吗？

有的城市商业贷款可以转为公积金贷款，但有的城市不支持“商转公”。买家还是要先和贷款银行核实一下。

如果可以转，通常要满足以下条件:

1.贷款人必须符合当地住房公积金贷款申请条件，并有连续6个月或12个月的公积金缴存记录。在这里，存款是连续的，而不是累积的；

2.原商业贷款必须正常还款一年以上，并有原贷款银行出具的无逾期还款证明；

3.你必须有房屋所有权证，没有其他纠纷；

4.获得商业贷款银行的同意；

5.贷款人同意提供经批准的贷款担保方式。

本文来源于她的理财。