年三年定期存款利率万（招行万存年还是定期划算银行大额存单利率都降了？）

2022年三年定期存款利率20万（招行20万存3年还是定期划算 银行大额存单利率都降了？）

近日，有媒体报道称，4月份以来，多家股份行下调了个人存单利率。为此，印石财经记者联系了12家股份制银行了解存单利率情况，但情况并不完全。

截至4月22日16时，据不完全统计，12家股份制银行中只有2家下调了存单利率，招商银行3年期个人存单(20万起)利率最低，为2.90%，其他股份制银行维持在3.40%-3.55%之间。招商银行的产品顾问告诉记者，该行的个人存单利率从上个月开始下调。

为了了解大额存单的利率变化和真实销售情况，4月22日下午，记者来到了位于杭州城西的渤海银行某支行。记者注意到，在这个网点门口的显眼位置，有一块小黑板，是每个银行网点必不可少的。在这块小黑板上的“爆款推荐”中，大额存单和定期存款赫然在列。显示20万3年期存单利率为3.55%；同时，1万元起5年期定期存款利率为3.85%。

网点工作人员告诉印石财经记者，银行的3年期存单都要抢每期发行，利率在3.5%左右。利率只会在额度发放日公布，目前没有额度。

大额存单为什么卖得好？

记者注意到，几家股份行的存单已经被抢购“一空”。比如平安银行在官网的存单购买页面显示，20万张3.45%利率的存单已经售罄。

一位城商行的员工也告诉记者，最近大额存单非常火爆，她所在的支行没有大额存单的额度。

对此，光大银行金融部宏观研究员周表示，近期，部分偏好稳定收益的储户适度增加了大额存单的购买量，导致部分银行大额存单额度相对紧张。

事实上，大额存单是“舶来品”，在中国引入才6年多。当时，2015年6月2日，中国人民银行颁布的《大额存单管理暂行办法》将大额存单定义为银行存款的金融产品，即一般存款。但与一般定期存款相比，大额存单更加灵活，可转让。目前个人投资者认购该类产品的起点不低于20万元。

银行作为发行人，需要向中国人民银行备案年度发行计划。发行人需要调整年度发行计划的，应当向中国人民银行重新备案。

招行的存款利率低于定期存款利率。

柿子财经记者发现，12家股份制银行中，只有招商银行发行的一款三年期个人大额存单(20万起)利率低于三年期整存整取定期存款利率。自2022年1月1日起，招商银行3年期个人定期存单(20万起)利率呈震荡下行趋势，最高为3.55%，最低为2.9%。这可能与招行的战略定位有关。

招商银行2021年年报显示，报告期内，客户存款利息支出843.32亿元，同比增长1.30%，其中零售客户定期存款利息174.95亿元，同比下降8.29%，平均成本率2.74%。年报还显示，2022年，该行“继续加强对结构性存款、存单等高成本存款的量价管控，保持较高的活期存款占比，保持存款成本相对较低的优势”。

中国银行研究所高级经济学家周景彤在采访中也提到，一些存款基础较好的银行会通过压缩高息负债规模来调整负债结构，从而减轻银行净息差收窄的压力。

招商银行左右。

近年来，监管部门一直在密切关注银行的高利率。通过提高自身优势来吸引用户，这些方式虽然在一定程度上起到了缓解负债端压力的作用，但并不符合监管规范和初衷。3月底，央行货币委员会召开2022年第一季度例会。会议指出，要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，充分发挥市场报价利率改革效率，促进降低综合融资成本。