面对“三高”问题，最明显的就是人的老年期会比以前长。现在，平均寿命约为70岁。如果一个人退休了，那就意味着老年将是十年。如果你八十岁，你的老年将会加倍。人活着就要吃饭，要消费，所以未来养老成本翻倍就够了。其实人最难过的不是变老变弱，而是身体健康，钱花光了。
但在未来的低预期年化利率时代，钱存银行会贬值。比如美国基本上是零预期年化利率，而日本，更有意思的是负预期年化利率。你把钱存在银行，不仅没有利息，还要支付银行托管的费用。这样考虑到通货膨胀，货币的价值会贬值更多。
所以很多人都在更早的为养老做准备。除了国家社会养老保险，很多人会选择购买商业养老保险。你准备得越早，就越容易。这个概念已经越来越为人所知。从各商业保险公司的养老保险销售情况来看，确实反映了这一现实。那么怎样才能买到合适的养老保险呢？
传统的养老保险是基于固定的预期年化利率。这个产品的优点是回报是固定的。未来如果出现零预期年化利率或负预期年化利率，不影响养老金收益预期年化利率。比如国内上世纪90年代末销售的一些养老产品，就是按照当时的预期年化利率设计的，收益率接近10%。按照目前较低的预期年化利率来看，那些产品应该还是挺合适的。当然，这也从侧面说明，中国保险公司的精算团队似乎风险控制能力较差。因为现在看来他们这个单子肯定是要亏的，因为现在他们自己投资的预期年化收益都达不到10%。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，就是固定的预期年化利率。一般来说，很难抵御通货膨胀的冲击。如果购买的产品有固定的预期年化利率，那么如果未来通货膨胀严重，这个保险可能会失效。而且从实证数据来看，长期来看，通货膨胀确实存在。像上面这种合适的养老保险产品肯定是没有的。
因此，各保险公司都推出了分红型养老保险、万能寿险等新产品。这些产品在理论上是合理和先进的。这些产品中，设定了固定的保证收益率或预期年化收益，但真实收益或预期年化收益与当时的预期年化利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本属于预期年化利率敏感型产品。
这些产品的好处是预期年化收益与当时的预期年化利率和公司业绩挂钩。所以理论上应该可以避免或者部分避免通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是，投保人一定要选择可靠的保险公司。否则，即使有国家的监控和保护，公司也有可能因经营业绩不佳而亏损。所以，关键是要选择实力强、信誉好的保险公司购买这类产品。
哪种养老保险最好，一定要符合安全第一，兼顾预期年化收益，确定缴费和预期年化利率的敏感度等等，为你建立可靠的养老保障来源。这需要一定的眼光和一些专业人士的帮助。
养老保险是为养老保障做准备的一个方面，其他一些投资理财的方式也可以作为对某一方面的补充和强化。而一般的投资都有或多或少的不确定性和一些风险，所以其实养老保险是解决养老问题的一个比较好的选择。
选择哪种养老保险最好，要看你的实际需求和经济情况，适合你的产品有最好的情况。
