近年来，随着移动通信技术的快速发展，银行业务逐渐从传统的柜台向更加便捷的联网方向转移。作为移动网络和商业银行业务的结合，手机银行得到了极大的发展。中国银行业协会数据显示，截至2017年，我国商业银行手机银行个人客户数已达15.02亿，同比增长28.28%；公司客户数达到0.5亿，同比增长57.52%。
2018年12月13日，由金融界网站主办的第三届智能金融国际论坛暨金融界“领航中国”2018年度盛典在北京隆重举行。鉴于手机银行的快速发展及其在智能金融转型中日益突出的地位，金融领域网站、国家金融与发展实验室银行中心特别推出了《2018手机银行发展与评估报告》，对国内手机银行用户的特点和使用习惯进行了全面调查分析，并对42家代表性银行的手机银行app进行了评估。评估主要集中在六个方面:安全性、稳定性、功能性、场景、易用性和创新性。
从手机银行用户的特点来看。目前，手机银行已经得到了广泛的认可和使用，手机银行的用户群体也在逐步扩大。他们的画像呈现出年轻、高学历、中等收入、低消费的特点。与过去相比，人群的特征发生了翻天覆地的变化。以往的模式已经不能满足当前手机银行用户的新需求，用户体验成为当前手机银行发展的重点。从“客户思维”转变为“用户思维”，是未来手机银行优化升级的必然要求。结合用户细分画像的特点，探索用户体验优化的基本思路，从而对现有的服务理念和产品功能进行全方位的创新和改造。
图1用户使用手机银行的场景分析(单位:%样本量:N=4060)
手机银行的使用。手机银行客户端兼具基础业务功能和增值服务功能，体现了部分银行利用手机银行打造集手机银行、移动支付、移动生活、移动营销于一体的移动金百特网络综合平台的战略布局。到目前为止，手机银行最主要的使用场景是转账，占了大部分业务。然而，随着手机银行的蓬勃发展，手机银行的其他业务正在被用户接受和使用，尤其是支付、投资理财和购物功能。新业务的发展将为手机银行的快速发展提供基础。
图2不同类型银行手机银行App平均得分和行业平均水平
从手机银行App的评价来看。整体来看，过去几年，商业银行手机App的功能不断拓展，在响应速度、安全性、百特的场景融合程度等方面都有了显著提升。当然，从类型来看，不同类型商业银行的App在整体评价上还是有明显的分化。大型国有银行和股份制银行高于平均水平，城商行和农商行低于行业平均水平。分评价来看，大型国有银行开发手机银行App由来已久，人力资源和技术积累丰富，用户基数大。所以在移动端没有明显的短板，各维度表现都很好，在功能性、场景性、易用性上都有绝对优势。全国性股份制商业银行在创新方面表现突出，往往能够最先将最新的金融科技应用到移动产品中。比如招商银行2016年底推出的摩羯智投就是典型代表。与大型国有银行相比，股份制银行在场景丰富性方面存在明显不足，功能性和易用性有待进一步加强。农商行的手机App功能可能是最不丰富的，没有使用太多花里胡哨的新技术，但也正是因为其“小船”的特性，在运行效率和保持手机系统稳定性方面表现出众，其根深蒂固的经营理念使其在场景切割方面表现出色。
移动互联网时代，基于互联网的智能金融服务已经渗透到人们生活的方方面面。报告指出，面对日益主流的移动终端市场，手机银行不仅仅是银行的一个渠道，而是未来用户(尤其是零售客户)与银行之间关系的核心。未来，手机银行将是银行产品创新、业务拓展和战略转型的重要平台。银行的所有渠道和连接点都要与手机银行连接，实现线上线下服务的无缝对接，构建新的银行形态。
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